Мотивированное 

решение

 изготовлено 04.02.2019 г. дело №2-208 _2019

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «29» января 2019 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Пироговой М.Д.

при секретаре Бочковой Т.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 предъявила к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк», Банк) иск о защите прав потребителя, а именно: о признании недействительными пункты 5.6 и 8.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) по начислению процентов на сумму предоставленного кредита; возложение обязанности на АО "Тинькофф Банк" произвести перерасчет процентов за период с 24.04.2014 года по 01.09.2018 года на остаток задолженности по основному долгу, пересчитать сумму основного долга; признании недействительным подключение ФИО1 к программе страховой защиты; взыскании 16 433 рубля 26 копеек, удержанных за программу страховой защиты; признании недействительным пункт 7.3.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) по установлению срока 2 года для рассмотрения претензий; компенсации морального вреда 5 000 рублей.

В обоснование иска указано, что ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк» (в настоящее время наименование АО "Тинькофф Банк") и ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ. договор кредитной карты № с лимитом задолженности 73 000 рублей.

В соответствии с предоставленными условиями продукта Тинькофф Платинум тарифный план ТП 7.16 RUB (расчетная дата - 24 число каждого месяца).

ФИО1 анкету-заявление на получение кредитной карты не заполняла. Единый документ сторонами не составлялся и не подписывался.

По телефону представители Банка настойчиво предлагали вручить ФИО1 кредитную карту. Когда ФИО1 согласилась получить кредитную карту, представитель Банка на дому у ФИО1 вручил Информацию для клиентов, Руководство пользователя, Информационное письмо об условиях тарифа: Продукт Тинькофф Платинум и упакованный конверт, в котором находилась кредитная карта.

В связи с тем, что ФИО1 активировала кредитную карту, произвела снятие наличных денежных средств, договор кредитной карты № считается заключенным.

Из предоставленного Банком лимита денежных средств в размере 73 000 рублей, ФИО1 использовала 36 248 руб. 99 коп., из них 35 000 рублей были сняты наличными, 1 248 руб. 99 коп. были использованы для покупок.

АО «Тинькофф Банк» нарушены условия начисления процентов, предусмотренные законодательством. Банк незаконно начисляет проценты по договору кредитной карты не на остаток задолженности, а на лимит предоставленного кредита.

АО «Тинькофф Банк» предоставлен лимит по кредиту в размере 73000 рублей, из которых ФИО1 воспользовалась суммой 36 248 руб. 99 коп.

За период с 24.04.2014г. по 27.09.2018г. ФИО1 было внесено в счет погашения долга 173 600 рублей. Из них АО «Тинькофф Банк» было удержано: проценты по кредиту в сумме 104 110,85 руб.; плата за оповещение об операциях 3 127 руб.; плата за программу страхования 16 433,26 руб.; комиссия за снятие наличных 2 465,00 руб.; штраф 25 726,34 руб.; плата за обслуживание карты 2 360 руб.. Задолженность на 27.09.2018 года составила 58 738,01 руб.. Данная информация подтверждается справкой операций по счету за период с 24.04.2014 по 27.09.2018.

Согласно заключительному счету от 01.09.2018 г., несмотря на внесенные 173 600 руб., за ФИО1 числится задолженность по основному долгу 38 485,03 руб., по процентам 11 396,41 руб.

Итого, за период пользования кредитом с 24.04.2014 по 01.09.2018 г. общая сумма начисленных процентов составит 115 507,26 руб.

При процентной ставке по кредиту 42,9%, существенный размер начисленных процентов 115 507,26 руб. подтверждает расчет процентов не на остаток задолженности от суммы, которой фактически воспользовалась истец, а от суммы установленного банком лимита.

Поскольку ФИО1 воспользовалась кредитными средствами для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то на отношения между ФИО1 и Банком распространяются положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Пунктом 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного сторонами, в силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации должны соответствовать Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей", в том числе в той части, в которой установлен запрет на включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Пункты 5.6 и 8.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк противоречат Положению ЦБ РФ от 26.06.1998 N 39-П "Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", нарушают права потребителей, по этим основаниям подлежат признанию недействительными.

Также Банк незаконно подключил ФИО1 к дополнительной услуге страхования.

ФИО1 не давала письменного согласия на заключение договора страхования.

Согласно Общим условиям Программы страхования участие в Программе страхования является для заемщиков кредитов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является - обязательным условием для заключения кредитного договора с ТКС (ЗАО). Неучастие заемщика в Программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или отказа в выдаче кредита или отказа в -включении кредитного договора.

При этом не соответствуют требованиям закона Условия страхования "Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней", которые предусматривают, что в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в "программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней", клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником Программы страхования.

Кроме того, Банком допущено нарушение положений Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие сроки исковой давности.

Пунктом 7.3.6 Общих условий банк имеет право отказать в рассмотрении претензии, если она предъявлена: к совершенной операции после истечения одного дня с даты направления Банком уведомления; к комиссии (плате, годовой плате, штрафу), начисленной Банком, после истечения 2 (двух) лет со дня ее начисления (списания).

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 Гражданского Кодекса Российской Федерации), и общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч.1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Соответственно, указанные пункт Общих условий противоречит требованиям закона и должен быть признан незаконным.

Истец не согласна с размером задолженности по кредитному договору.

Согласно п.8.1. Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Банк направил 01.09.2018 г. ФИО1 заключительный счет, в котором уведомил о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности, которая на 01.09.2018 г. составляет 57 771,44 руб., из них: кредитная задолженность 38 485,03 руб.; проценты 11 396,41 руб.; иные платы и штрафы 7 890,00 руб.

Согласно выписке по счету к договору № за период 24.04.2014г. по 27.09.2018г. сумма задолженности составляет 58 738,01 руб.

Банк списывает суммы за пользование кредитом, начисляет проценты, штрафы, исходя не из суммы, которой воспользовалась истец 36 248 руб. 99 коп., а из всей суммы лимита 73000 рублей.

АО «Тинькофф Банк» необоснованно производит расчеты и удержания, в том числе из суммы 36 751,01 руб., которой ФИО1 не пользовалась.

Расчет 73 000 руб. (лимит) - 36 248 руб. 99 коп. (снято) = 36 751,01 руб. (неиспользованная сумма)

Следовательно, суммы к оплате задолженности предъявлены в заключительном счете, необоснованно. При пересчете размера процентов на остаток основного долга, на 01.09.2018 г. задолженности за ФИО1 не будет.

Моральный вред ФИО1 оценивает в размере 5 000 рублей. Указанный моральный вред причинен ей вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, в связи с чем просит взыскать с ответчика.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержала по доводам и основаниям изложенным в иске. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Ответчик АО «Тинькофф Банк» в суд не явился, надлежаще был извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве на иск указано, что с требованиями ФИО1 не согласен, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

ФИО1 и Банком был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № (далее - Договор). Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ФИО1, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк»..

Таким образом, ФИО1 ознакомился со всеми условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего подписал Заявление - Анкету, вследствие чего Банка передал персонифицированную кредитную карту ФИО1 вместе с Тарифами и Общими условия выпуска и обслуживания кредитных карт. 

Как было указано выше, при заключении Договора, ФИО1 заполнила и подписала Заявление-Анкету, являющуюся неотъемлемой частью Договора.

Так, из текста Заявления-Анкеты следует, что ФИО1 дает свое согласие на заключение Договора на условиях, указанных в Заявлении - Анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru.

ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения заемщика.

Ежемесячно в соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий, Банк формирует и направляет клиенту Счет-выписку. 

Таким образом, ежемесячно ФИО1 получала исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте.

Так, согласно п. 7.2.3. Общих условий, ФИО1 обязана контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке. Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Более того, ФИО1 имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по Договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком клиенту.

Дополнительная услуга предоставляется на основании договора, заключенного в письменной форме, а также на основании прямого волеизъявления ФИО1 быть застрахованным лицом.

В Заявлении - Анкете, заполненном и подписанном ФИО1, она не указала о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты.

Так в тексте Заявления-Анкеты указано, что ФИО1 доверяет и уполномочивает сделать Банку предложение- оферту на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты. А также «... если в настоящем Заявлении-Анкете не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то я согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручаю Банку ежемесячно включать меня в указанную Программу и удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами...».

Факт ознакомления ФИО1 с условиями Программы страховой защиты подтверждается подписью ФИО1 в Заявлении-Анкете: ФИО1 предоставила четко выраженное согласие быть застрахованным лицом. При этом ФИО1 имеет возможность более подробно ознакомиться с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте Банка в сети Интернет.

Клиент вправе в любое время отказаться от участия в Программе.

Доказательств того, что Банк понуждал ФИО1 к участию в Программе страховой защиты, а также доказательств факта отказа Банка прекратить оказание данной услуги ФИО1 не представила.

Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно поставить об этом соответствующую отметку в Договоре.

Таким образом, доводы ФИО1 о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты незаконна, являются необоснованными. Услуга страхования имеет самостоятельную потребительскую ценность и осуществляется в интересах ФИО1 (именно истец будет являться выгодоприобретателем при наступлении страхового случая). ФИО1 выразил свое волеизъявление на подключение к указанной Программе страховой защиты, фактически пользовался предоставляемой Банком услугой, ежемесячно получал счета-выписки с указанием спорной комиссии и своевременно вносил платежи, указанные в них.

Требование ФИО1 признать п. 7.3.6. недействительным основано на неправильном толковании норм материального права 

Требование ФИО1 о возмещении морального вреда необоснованно, незаконно ввиду чего не подлежит удовлетворению.

Банком не нарушены права ФИО1, он был своевременно информирован обо всех условиях кредитования. Морально-нравственные страдания Банком ФИО1 причинены не были, доказательств, подтверждающих причинение морального вреда и их последствий, обоснования суммы компенсации морального вреда суду не представлено. наличие причинно-следственной связи между действиями Банка и состоянием здоровья истца последним не доказано.

Представленный расчет, по мнению Банка полностью соответствует действующему

законодательству РФ. Порядок списания денежных средств соответствует ст. 319 ГК РФ.

Данный порядок списания денежных средств нашел свое подтверждение в ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)».

Определением суда от 21.11.2018 г., в протокольной форме, в порядке ст. 43 ГПК РФ, к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ОАО «Тинькофф онлайн страхование».

Третье лицо ОАО «Тинькофф онлайн страхование» (ныне ОАО «Страховая компания «Москва») в суд не явилось, причину неявки не сообщило, своевременно и надлежащим образом извещалось о времени рассмотрении дела. 

Суд, с учетом мнения истца, положений статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства, при имеющейся явке. Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации " в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Судом установлено, что ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк» (в настоящее время наименование АО "Тинькофф Банк") и ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ. договор кредитной карты № с лимитом задолженности 73 000 рублей.

В соответствии с предоставленными условиями продукта Тинькофф Платинум тарифный план ТП 7.16 RUB (расчетная дата - 24 число каждого месяца):

- процентная ставка по кредиту по операциям покупок и операциям снятия наличных денежных средств составляет 42,9 % годовых.

- плата за обслуживание основной карты 590 рублей и дополнительной карты 590 рублей;

- комиссия за выдачу наличных денежных средств 2.9% плюс 290 рублей;

- плата за предоставление услуги смс-банк 59 рублей;

- минимальный платеж не более 6% от задолженности, но не меньше 600 рублей;

- штраф за неуплату минимального платежа: первый раз 590 рублей; второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей;

- процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0.20% в день;

- плата за включение в программу страховой защиты 0.89%) от задолженности;

- комиссия за совершение расходных операций Картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка 2.9% плюс 290 рублей.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ФИО1, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», что подтверждается Заявлением – анкетой ФИО1 представленной стороной ответчика.

Заключенный сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Данный договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного Договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

ФИО1, располагающая на момент заключения Договора полной информацией о предмете Договора, а также о предложенных Банком услугах, что подтверждается подписью ФИО1 в Заявлении – Анкете, подпись ФИО1 также подтверждает факт ее ознакомления с Тарифами и Общими условиями, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных Договором комиссий.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 ознакомился со всеми условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего подписала Заявление - Анкету, Банка передал персонифицированную кредитную карту, которая была передана ФИО1 вместе с Тарифами и Общими условия выпуска и обслуживания кредитных карт. 

При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что ФИО1 получила и активировала кредитную карту «Тинькофф PLATINUM», произвела расходные операции с использованием кредитной карты.

С момента получения Банком информации об операциях, совершенных с использованием кредитной карты, договор о выпуске и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № считается заключенным.

Сложившиеся между сторонами правоотношения регулируются нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). Вместе с тем, свобода договора не может быть абсолютной.

Так, согласной. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Указанные положения закона развиваются нормой, содержащейся в п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, которой определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395- 1 "О банках и банковской деятельности"1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1.15 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием” (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Начисление процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному Положением Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками".

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) - банк начисляет проценты на сумму предоставленного кредита. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане до дня формирования заключительного счета.

В соответствии с п. 8.2 Общих условий при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

Из материалов дела следует, что порядок списания денежных средств соответствует ст. 319 ГК РФ и при условии погашения задолженности периодическими платежами установлена очередность погашения в следующем порядке: задолженность по процентам;

задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня); проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации и договором.

Данный порядок списания денежных средств нашел свое подтверждение в ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)».

Доказательств того, что АО «Тинькофф Банк» Банк начисляет проценты по договору кредитной карты не на остаток задолженности, а на лимит предоставленного кредита, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ФИО1, суду не представлено.

При таком положении суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании недействительными пункты 5.6 и 8.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк по начислению процентов на сумму предоставленного кредита, а также возложение обязанности на АО "Тинькофф Банк" произвести перерасчет процентов за период с 24.04.2014 года по 01.09.2018 года на остаток задолженности по основному долгу, пересчитать сумму основного долга.

Пунктом 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей".

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются едействительными.

Установлено, что ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" (после переименования - Акционерное общество "Тинькофф Банк") и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты о выпуске и обслуживании кредитной карты с установленным лимитом овердрафта. 

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 Закона процентные ставки по кредитам, комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Из материалов дела следует, что до заключения договора о выдаче и обслуживании кредитной карты Банк, согласно статьям 8, 10 Закона "О защите прав потребителей", предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях, информацию о размере установленного лимита задолженности по кредитной карте. Предоставляемая Банком информация позволяла заемщику осуществить выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора. В Тарифах Банк предоставил информацию о платности оказываемых Банком услуг, размере комиссий за каждую конкретную услугу.

ФИО1 заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, подала его в банк, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, с которыми была ознакомлена до заключения договора, подтверждением чего является ее собственноручная подпись на заявлении-анкете.

В заявлении-анкете указано, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем заявлении-анкете специально не указано несогласие ФИО1 на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручает банку включить ее в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии Тарифами.

При составлении заявления-анкеты ФИО1 лично изъявила желание на включение ее в программу страхования защиты держателей кредитных карт. В заявлении-анкете ФИО1 не указала о своем несогласии на участие в данной программе.

Согласно Условиям страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезни» в случае отсутствия специального указания а Заявлении – Анкете несогласия Клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезни» Клиент автоматически становится участником Программы страхования. 

Участие в Программе страхования является для заемщика добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Заемщик может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись в Банк или Интернет- Банк, при этом действие Программы страхования в отношении данного заемщика заканчивается в день формирования Счета – выписки за период, в котором он отказался от участия в Программе. 

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, ограничения заемщика в выборе страховой компании материалами дела не представлено.

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в установленном порядке ФИО1 не оспорен, является действующим.

Несмотря на наличие возможности в любой момент отказаться от страхования, заемщик ФИО1 с заявлением об отказе от страхования в страховую организацию или в Банк не обращалась.

При таких обстоятельствах доводы истца ФИО1 о незаконном подключении ФИО1 к услуге страхования и списании оплаты за страховой программы суд находит несостоятельными.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 7.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитной карте, сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, Клиент обязан в течение 30-ти календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении указанного срока при отсутствии от Клиента заявления, информация в счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

В силу п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" в случае несогласия с операцией, совершенной с использованием кредитной карты, Клиент должен предъявить в Банк устную, а по требованию Банка письменную претензию о несогласии с такой операцией, а также представить в Банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемой операции.

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что Банк ежемесячно направлял ФИО1 счета – выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, процентах по кредиту, комиссиях.

ФИО1 о неполучении счета-выписки, о несогласии с информацией, указанной в счете-выписке, Банк не уведомляла, с претензией о несогласии с какой-либо из расходных операций в Банк не обращалась.

Предоставленная Банком информация позволила ФИО1 осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил ФИО1 всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора.

Факт ознакомления ФИО1 с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до ФИО1, подтверждается собственной подписью в Заявлении - Анкете.

Довод ФИО1 о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты держателей кредитных карт незаконна, является необоснованным.

Условиями заключенного между сторонами Договора, предусмотрена возможность ФИО1 воспользоваться услугой Банка, связанной с подключением к Программе страховой защиты держателей кредитных карт. Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к Программе страхования защиты держателей кредитных карт, в соответствии с которой клиент при наступлении страхового случая получает страховую выплату в размере суммы задолженности перед Банком. То есть спорная услуга создает для заемщика отдельное имущественное благо. При этом клиент вправе отказаться от участия в указанной Программе в любое время.

Данная услуга представляет собой вид личного страхования риска нанесения ущерба имущественным интересам заемщика/его наследников при наступлении нетрудоспособности/смерти заемщика в результате несчастного случая. Заёмщик/его наследники в этом случае смогут погасить задолженность перед Банком за счет страховой компанией.

Так, согласно ст. 934 ГК РФ договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Все существенные условия, определенные ст. 942 ГК РФ для договора страхования (объект страхования, страховой случай, страховая сумма, срок действия договора), были согласованы сторонами.

В соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04 сентября 2013 г. (Договор между Банком и АО «Тинькофф Страхование» (до изменения наименования - ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», ранее - ОАО «Страховая компания «Москва»), заключенным между Банком и с АО «Тинькофф Страхование» (далее - Страховщик, Страховая компания), Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию - сумма спорной комиссии) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (заемщику) в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования и Условиями «Программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» (см. стр. 22 Общих условий, далее - Программа страхования). Заемщик согласился быть застрахованным лицом при заключении Договора Истец подтвердил сотруднику Банка свое намерение стать участником Программы страховой защиты. При этом Истец не становится стороной договора страхования.

Согласно Программе страхования, застрахованными по Программе страховой защиты являются клиенты Банка - держатели кредитных карт, которым на момент включения в Программу исполнилось не более 75 лет, которые не являются инвалидами 1, II или группы и которые в Заявлении-Анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе страхования.

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованных лиц (клиентов), связанные с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая.

Страховым случаем является:

• смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

• смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни;

• установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма устанавливается ежемесячно в размере 100% от суммы задолженности по кредитной карте, указанной в счете-выписке.

Срок действия договора страхования в отношении каждого конкретного заемщика ограничен сроком действия Договора. При этом действие договора страхования будет продлеваться ежемесячно, если страховая премия перечислена на счет Страховой компании. Фактически, это означает, что договор страхования действует, пока действует Договор и по нему имеется задолженность, так как при отсутствии задолженности страховая премия будет равна нулю (страховая премия рассчитывается путем умножения суммы задолженности на ставку, указанную в Тарифах).

Дополнительная услуга предоставляется на основании договора, заключенного в письменной форме, а также на основании прямого волеизъявления ФИО1 быть застрахованным лицом.

Согласно положениям, ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор страхования между Банком и Страховой компанией заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, в соответствии с требованиями ст. 940 ГК РФ. При этом Истец дал явно выраженное согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты.

Так в тексте Заявления-Анкеты указано, что Истец доверяет и уполномочивает сделать Банку предложение - оферту на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты. А также «... если в настоящем Заявлении-Анкете не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то я согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручаю Банку ежемесячно включать меня в указанную Программу и удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами...».

Факт ознакомления ФИО1 с условиями Программы страховой защиты подтверждается подписью ФИО1 в Заявлении-Анкете: ФИО1 предоставила четко выраженное согласие быть застрахованным лицом. При этом ФИО1 имеет возможность более подробно ознакомиться с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте Банка в сети Интернет по следующим адресам:

Доказательств того, что Банк понуждал ФИО1 к участию в Программе страховой защиты, а также доказательств факта отказа Банка прекратить оказание данной услуги ФИО1 не представила.

Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно поставить об этом соответствующую отметку в Договоре.

Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к программе страхования защиты держателей кредитных карт, Клиент вправе отказаться от участия в Программе страхования держателей кредитных карт, в соответствии с которой, Истец, в случае наступления страхового случая освобождается от обязанности оплаты задолженности по Договору.

Таким образом, доводы ФИО1 о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты незаконна, являются необоснованными. Услуга страхования имеет самостоятельную потребительскую ценность и осуществляется в интересах ФИО1 (именно ФИО1 будет являться выгодоприобретателем при наступлении страхового случая). ФИО1 выразил свое волеизъявление на подключение к указанной Программе страховой защиты, фактически пользовался предоставляемой Банком услугой, ежемесячно получал счета-выписки с указанием спорной комиссии и своевременно вносил платежи, указанные в них.

Требование ФИО1 признать п. 7.3.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк недействительным основано на неправильном толковании норм материального права. 

Статья 195 ГК РФ устанавливает, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Тем не менее, исходя из смысла гл. 12 и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" сроки исковой давности применяются касательно права на судебную защиту, лица считающего, что его право нарушено. Гл. 12 не распространяется на договорные отношения, возникающие вследствие заключения соглашений. Действующее законодательство не содержит ограничений для Банка по установлению срока на претензионную работу.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании недействительным п. 7.3.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк.

Требования ФИО1 о компенсации морального вреда являются производными от указанных выше требований, поэтому также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196 – 199, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления с подачей апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Судья