№ 2-1463/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2017 года город Ижевск

Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Яхина И.Н., 

при секретаре Бориной А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1463/17 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк», банк, истец) обратилось в суд с иском ФИО1 (далее по тексту – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 145 584 руб. 25 коп. и расходов по оплате госпошлины в сумме 4 111 руб. 69 коп. Требования мотивированы тем, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 297 443 руб. 00 коп., в том числе 270 000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 27 443 руб. 00 коп. - сумма страхового взноса под 24,90% годовых, стоимость кредита 28,24% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297 443 руб. 00 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 270 000 руб. 00 коп. получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере 27 443 руб. 00 коп. перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит, уплачивать проценты за пользование им за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета, а также оплачивать оказанные ей услуги согласно условиям договора. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование банка не выполнено. В соответствии с тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, истцом установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от сумы задолженности за каждый день существования задолженности. ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом банк не получил проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 533,13 руб. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 145 584 руб. 25 коп. из них: 94 461,36 руб. – сумма основного долга, 23 533,13 руб. – неоплаченные проценты после выставления требования, 27 589,76 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части основного долга, неоплаченных процентов после выставления требования признала, подтвердила факт заключения и подписания вышеуказанного договора, наличие взыскиваемой истцом задолженности не оспаривала. Возражала против взыскания штрафа. 

Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, усматривает основания для частичного удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ). 

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ, договор помимо письменной формы может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключался посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии.

Договор считается заключенным, если акцепт получен и принят лицом, направившим оферту (ст.ст.440-441 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязалась возвратить кредит в порядке, установленном договором.

Заключенный между сторонами кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. 

В соответствии с п.1.2 раздела I условий договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для пользования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса.

По условиям договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 297 443 руб. 00 коп., в том числе 270 000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 27 443 руб. 00 коп. - сумма страхового взноса под 24,90% годовых, льготная полная стоимость кредита 28,24% (п.п.1,2,4 заявки за открытие банковского счета (Далее – Заявка)).

Согласно п.1 раздела II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начинаются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых», также указанной в заявке. 

Начало расчетного периода 25 число каждого месяца, начало платежного периода 25 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20 день с 25-го числа включительно (п.п.24-26 Заявки). 

Согласно п.9 Заявки и графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж составляет 10 661,31 руб., последний 42-й платеж составляет 10 334,60 руб. 

Согласно п.1.4 раздела II условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. 

В соответствии с тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, истцом установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от сумы задолженности за каждый день существования задолженности.

Ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на срок 1 260 дней с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

С условиями кредитного договора ответчик была ознакомлена при его заключении, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил указанную в заявлении денежную сумму в размере 270 000 руб. 00 коп. и в размере 27 443 руб. 00 коп. на счет заемщика, в свою очередь, 270 000 руб. 00 коп. получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере 27 443 руб. 00 коп. перечислены на транзитный счет партнера, что подтверждается справкой по договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами в полном объеме, что также подтверждается справкой по договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Условия договора, размер полученных денежных средств ответчиком не оспариваются. 

Как ссылается истец в исковом заявлении, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполняются ответчиком ненадлежащим образом. Доводы истца подтверждаются материалами дела, в частности, из справки по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что платежи по кредиту вносились ответчиком не регулярно, последнее погашение задолженности было ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 000 руб. 00 коп. Ответчиком иных доказательств, а именно, внесения дополнительных платежей, отсутствия задолженности или наличия иной суммы задолженности, не представлено, в связи с чем, суд принимает решение по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что ответчик должна нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета взыскиваемой задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом, видно, что на момент рассмотрения дела в суде у ответчика образовалась задолженность 94 461,36 руб. – сумма основного долга, 23 533,13 руб. – неоплаченные проценты после выставления требования, 27 589,76 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Расчет задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленный кредитором является законным и обоснованным, соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ.

В соответствии с п.4 раздела III условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Пунктом 1 раздела III условий договора предусмотрено что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени) предусмотренные банка.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст.393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с п.2 ст.15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Пунктом 3 Раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке предусмотрено право Банка на взыскание в полном размере сверх неустойки убытков - процентов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком договорных обязательств. 

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели такую меру ответственности заемщика как взыскание суммы неуплаченных процентов за весь период договора, что требованиям ГК РФ не противоречит.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (п.73,74,75).

Учитывая конкретные обстоятельства дела, среднюю процентную ставку по кредиту 24,90 % годовых, завышенный размер неустойки в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности, размер задолженности заемщика перед Банком, соотношение суммы неустойки в размере 27 589,76 руб. и основного долга 94 461,36 руб., длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, являющейся способом обеспечения исполнения обязательства должником, которая не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что размер неустойки, установленный договором, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем подлежит снижению в 5 раз. Таким образом, сумма неустойки - штрафа составит 5 517 руб. 95 коп.

На основании изложенного, суд удовлетворяет исковые требования истца частично и взыскивает задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 512 руб. 44 коп. из них: 94 461,36 руб. – сумма основного долга, 23 533,13 руб. – неоплаченные проценты после выставления требования, 5 517 руб. 95 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате госпошлины.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В п.21 постановления Пленума ВС РФ № 1 от 21.01.2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ);

Поэтому, руководствуясь данной нормой, суд определяет подлежащими к взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 4 111 руб. 69 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 512 руб. 44 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 94 461 руб. 36 коп., неоплаченные проценты после выставления требования в размере 23 533 руб. 13 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 5 517 руб. 95 коп., расходы по оплате государственной пошлины, связанной с рассмотрением дела, в размере 4 111 руб. 69 коп.

В удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья 

И.Н.Яхин