Дело № 2-724/2024

64RS0043-01-2023-006857-11

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2024 года г. Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Девятовой Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Коньковой В.В.,

рассмотрел в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь», третьи лица: Банк ВТБ (публичное акционерное общество), АНО «СОДФУ» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с требованиями к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь» (далее – ООО «СК СОГАЗ-Жизнь»), в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в сумме 145 999, 86 руб., неустойку за каждый день просрочки в размере 1% от суммы 145 999, 86 руб. за период с 17 октября 2023 года по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб. и штраф.

Требования мотивированы тем, что 31 июля 2023 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № V625/0018-0275114. В качестве условия заключения кредитного договора истец заключил с ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» договор добровольного страхования (страховая программа «Накопительный фонд») от 31 июля 2023 года № 150223098360823 на срок 5 лет, размер страховой премии составил 150 000 руб. и полностью оплачен 31 июля 2023 года. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту истец полагает, что подлежит возврату страховая премия, рассчитанная пропорционально времени действия кредитного договора. 22 сентября 2023 года истец направил ответчику отказ от исполнения договора добровольного страхования, а 27 октября 2023 года – заявление-претензию об отказе от договора. В связи с неудовлетворением требования потребителя в качестве досудебного урегулирования порядка спора истец обратился к финансовому уполномоченному, в удовлетворении требования заявителя решением финансового уполномоченного было отказано.

В судебное заседание участники процесса не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

С учетом положений ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Положениями ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 31 июля 2023 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0018-0275114 (далее - кредитный договор) на сумму 10 000 000 руб. под 12,90% годовых.

В тот же день между ФИО1 и ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни по страховой программе «Накопительный фонд» № 150223098360823(далее - договор страхования) со сроком страхования с 05 августа 2023 года по 05 августа 2028 года (л.д. 22).

Договор страхования заключен в соответствии с унифицированными правилами накопительного страхования жизни (далее - Правила страхования).

В соответствии с условиями договора страхования размер страхового взноса составляет 150 000 руб., который уплачивается ежегодно в соответствии с приложением № 1 к договору страхования («график уплаты страховых взносов (в рублях)»).

Страховыми рисками по договору страхования являются: «дожитие»; «смерть по любой причине» (вариант выплаты - единовременная в «смерть по любой причине» (варианты выплаты - единовременно в соответствии с п. 11.4.1 Правил страхования); «смерть в результате несчастного случая» (п. 5.1.3 правил страхования); «смерть в результате ДТП» (п. 5.1.4 Правил страхования), «Телемедицина» (п. 5.1.12 Правил страхования), «инвалидность 1-2 группы по любой причине» (п. 5.1.6 Правил страхования); «критическое заболевание» (п.5.1.8 Правил страхования), «инвалидность -2 группы по любой причине» (в соответствии с п. 5.3 Дополнительных условий).

Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО), задолженность по кредитному договору по состоянию на 22 сентября 2023 года погашена в полном объеме.

ФИО1 обращался в ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» с заявлениями от 22 сентября 2023 года, 04, 06, 30 октября 2023 года о возврате страховой премии по договору страхования в размере 145 999, 86 руб.

Ответчик письмами от 08, 13, 17 ноября 2023 года уведомил истца о необходимости предоставления заявления о возврате страховой премии в корректной форме с приложением дополнительного комплекта документов.

Решением финансового уполномоченного от 08 декабря 2023 года № У-23-121014/5010-004 в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни было отказано.

Основанием заявленных требований по мнению истца является то обстоятельство, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору страховщик обязан возвратить первому страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи дней с момента получения заявления заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Соответствующий договор между истцом и страховой компанией был заключен и подписан; в договоре страхования (заявлении на страхование) указаны все существенные условия.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-4) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в печение пяти рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком 9правилах страхования).

Согласно п. 2.12 Правил страхования период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования. Период охлаждения начинается в дату заключения договора страхования и заканчивается днем, предшествующим дно начала срока страхования, но не ранее 14 (четырнадцати) календарных дней, считая от даты заключения договора страхования.

В соответствии с п. 2.13 Правил страхования льготный период - предусмотренный Правилами страхования период времени, исчисляемый от даты возникновения задолженности по уплате очередного страхового взноса в установленный срок, предоставляемый страховщиком страхователю для погашения задолженности по уплате страховых взносов.

Согласно п. 8.12.5 Правил страхования действие договора страхования прекращается в случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя.

Согласно п. 8.14.2 Правил страхования в случае отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней (в течение более длительного периода, указанного в договоре страхования) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную им страховую премию в полном размере.

В случае, если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный первым абзацем настоящего пункта, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 8.14.3 Правил страхования договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с первым абзацем настоящего пункта, при этом возврат страхователю страховой премии может осуществляться по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-Ф3) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 2 ст. 1 Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 483-ФЗ) статья 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 12, в соответствии с которой, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 

Закон № 483-ФЗ вступает в силу с 01 сентября 2020 года, а положения Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Закона № 483-ФЗ) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (ст. 3 Закона № 483-ФЗ).

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-Ф3 договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Разъяснения о необходимости учета данных обстоятельств были даны в письме Банка России от 30 сентября 2020 года № 31-5-1/2286.

Таким образом, на день заключения между сторонами договора страхования в обеспечение кредитного договора – 31 июля 2023 года закон предусматривал право страховщика на получение части страховой премии при досрочном расторжении договора в связи с прекращением обязательств по кредитному договору.

В этой связи, суд принимает во внимание, что в рассматриваемом случае договор страхования заключен в целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, что относится к понятию заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и является основанием для возврата страхователю части страховой премии при досрочном погашении кредитной задолженности, иного экономического и практического смысла в заключении договора страхования в один день с кредитным договором, кроме как получение кредита на более выгодных условиях, не усматривается.

Поскольку ответчиком не выполнены требования потребителя о возврате денежных средств, суд находит требования истца в данной части в заявленном размере обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Так, в связи с погашением задолженности по кредитному договору от 31 июля 2023 года № V625/0018-0275114 подлежит возврату страховая премия, рассчитанная пропорционально времени действия кредитного договора и сумме уплаченной страховой премии.

Согласно расчету истца, размер страховой премии составляет 145 999, 86 руб. (150 000 руб. – 4000, 14 руб.).

Проверив представленный расчет, суд считает его неправильным.

Так, условиями договора страхования определено, что страховая премия составляет 150 000 руб., периодичность оплаты – ежегодно, срок действия договора – с 05 августа 2023 года по 05 августа 2028 года.

Согласно расчету суда, истцу подлежит возврату страховая премия за период с 06 августа 2023 года по 22 сентября 2023 года (включительно, т.е. за 49 дней) в размере 129 863 руб., рассчитанная пропорционально времени действия договора и сумме уплаченной страховой премии (150000 руб. (сумма уплаченной страховой премии за 1 год / 365 дней (количество дней в году) х 49 дней = 20 137 руб.; 150 000 – 20 137 = 129 863).

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения прав потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, в связи с чем суд считает с учетом конкретных обстоятельств дела, исходя из требований разумности и справедливости, необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере суд не усматривает.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку и штраф.

В силу ст. 22 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о о защите прав потребителей) требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п.п. 10, 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Как установлено судом и не оспорено истцом, последний к страховщику с требованием о взыскании неустойки не обращался, тем самым не был соблюден обязательный порядок урегулирования спора, установленный федеральным законом, что является самостоятельным основанием для оставления искового заявления в этой части без рассмотрения.

В соответствии с абз. 2 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

Оставление иска без рассмотрения в означенной части не лишает истца права обратиться к ответчику с соответствующим заявлением о взыскании неустойки, а в случае отказа – к финансовому уполномоченному, а затем и в суд. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Исходя из принципа несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, необходимости соблюдения баланса интересов сторон и требований разумности и справедливости, а также с учетом заявленного ходатайства ответчиком о снижении штрафа по ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным по заявлению ответчика снизить размер штрафа до 30 000 руб. 

Таким образом исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с этим с ответчика в доход бюджета муниципального образования «Город Саратов» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4698 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт № выдан ГУ МВД России по Саратовской области 05 октября 2022 года код подразделения 640-001) денежные средства в размере 129 863 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 30 000 руб.

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь» о взыскании неустойки оставить без рассмотрения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь» (ИНН 

<

***>) в доход бюджета муниципального образования «Город Саратов» государственную пошлину в размере 4698 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Девятова 

Мотивированное заочное решение составлено 12 февраля 2024 года.

Судья Н.В. Девятова