дело № 2 - 3472/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 декабря 2017 года г. Липецк

Правобережный районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего Ситниковой Н.Е. 

при секретаре Коротневой М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Липецкого регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 Н.А.К., ФИО2 О, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Липецкого регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 Н.А.К., ФИО2 О, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 08.10.2014 года между банком и ответчиком ФИО1 Н.А.К. был заключен кредитный договор № № сумма кредита 

<

данные изъяты> рублей, процентная ставка определена 14% годовых, срок возврата 08.10.2019 года. Банк свои обязательства выполнил и перечислил ответчику денежные средства в указанном размере, что подтверждается банковским ордером № 3744 от 08.10.2014 года. 08.10.2014 года в обеспечение исполнения обязательств по заключенному с ФИО1 Н.А.К. кредитному договору были заключены договора поручительства физических лиц с ФИО2 О и ФИО3, по условиям которых поручители обязались отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по договору. По состоянию на 19.10.2017 года сумма задолженности заемщика по кредитному договору перед кредитором составила 

<

данные изъяты> рублей. 19.09.2017 года кредитором направлены требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. В связи с тем, что ответчики своих обязательств по кредитному договору не исполняют, образовалась задолженность в сумме 

<

данные изъяты> рублей, которую истец просит взыскать в его пользу с ответчиков в солидарном порядке. Также истец просит о взыскании расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о рассмотрении дела извещен своевременно и надлежащим образом. В письменном заявлении представитель просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в случае неявки ответчиков в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО1 Н.А.К. , ФИО3 в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщали.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца и ответчиков ФИО1 Н.А.К., ФИО3 по представленным по делу доказательствам.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования признал частично в части взыскания суммы основного долга, просроченных процентов и расторжения кредитного договора. В отношении требований о взыскании пени исковые требования не признал. Последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ ему разъяснены и понятны. Суду объяснил, что по кредитному договору заемщиком выступала его супруга ФИО1 Н.А.К., он и ФИО3 являлись поручителями. Кредит был взят в 2014 году и предоставлен в сумме 

<

данные изъяты> рублей. ФИО4 все время платила ежемесячные платежи. Затем заболела и умерла мама истца, и они стали часто ездить в республику 

<

данные изъяты> Кроме того, в результате пожара сгорел дом ответчиков, поэтому выплачивать кредит стало затруднительно, в связи с чем образовалась просрочка. В случае взыскания пени, просил снизить ее до 

<

данные изъяты> рублей. Против расторжения кредитного договора не возражал.

Выслушав доводы ответчика ФИО2 Т.Г.О., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу п. 2 ст. 811 того же Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 2 ст. 450 того же Кодекса по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В силу ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено, что между истцом АО «Россельхозбанк» и ответчиком ФИО1 Н.А.К. 08.10.2014 года был заключен кредитный договор № №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Сумма кредита составила 

<

данные изъяты> рублей, процентная ставка установлена 14,0% годовых, окончательный срок возврата кредита 08.10.2019 года. Дата платежа определена в п. 6 Индивидуальных условий - по 20-м числам, аннуитетными платежами. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт.

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита. Номер счета № (п. 17 Индивидуальных условий).

Заемщик была ознакомлена с индивидуальными условиями кредитования, а также с Общими условиями кредитования, о чем имеется ее роспись. 

Выдача кредита производится путем единовременного зачисления суммы кредита на счет, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в Индивидуальных условиях кредитования (п.п. 2.3.1 Общих условий кредитования).

Датой выдачи кредита будет являться дата зачисления кредита на счет заемщика (п.п. 2.3.4 Общих условий кредитования).

В п.п. 2.4.1. Общих условий кредитования стороны установили следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяцев соответствует количеству календарных дней (п.п.2.4.1.1). Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Индивидуальных условиях кредитования, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

В п.п. 2.4.2.1. Общих условий кредитования определено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с Графиком, являющимся приложением 1 к договору. 

Платежи по возврату кредита (основного долга), уплате процентов производятся путем списания кредитором в даты совершения каждого платежа, указанного в графике, денежных средств со счета на основании предоставленного кредитору права в соответствии с п. 2.4.5 договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, Банк свои обязательства по указанному договору выполнил и перечислил ФИО1 Н.А.К. сумму кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается банковским ордером № 37 44 от 08.10.2014 года. 

08.10.2014 года в обеспечение обязательств по кредитному договору № № от 08.10.2014 года, заключенному между банком и гр. ФИО1 Н.А.К. были заключены договоры поручительства физических лиц № № с ФИО2 О. и № № с ФИО5. Согласно п. 1.1 указанных договоров поручительства поручители обязались отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. В п.3.1. определено, что поручители и должник отвечают перед кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек (пени/ или штрафы), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора. Согласно указанным выше договорам поручительства, поручителям на момент подписания договоров были известны все условия заключенного кредитного договора, что подтверждается подписью поручителей в договорах. 

В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

В силу ст. 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Таким образом, ФИО2 О., ФИО3 несут солидарную ответственность по обязательствам должника ФИО1 Н.А.К. по кредитному договору от 08.10.2014 года.

Согласно расчету задолженности с марта 2016 года заемщик ФИО1 Н.А.К. не вносила ежемесячные платежи либо вносила не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность. Таким образом, в течение года ответчик допустила просрочку платежей более 3 раз.

Как следует из представленного расчета по состоянию на 19.10.2017 года сумма задолженности заемщика по кредитному договору перед кредитором составила 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг – 

<

данные изъяты> рублей, срочный основной долг – 

<

данные изъяты> рублей, просроченные проценты – 

<

данные изъяты> рублей, пени за неуплату основного долга – 

<

данные изъяты> рублей, пени за неуплату процентов – 

<

данные изъяты> рублей.

Поскольку ответчики не исполнили свои обязательства по внесению ежемесячных платежей, кредитор вправе был требовать досрочного возврата долга. 

Письменными требованиями от 19.09.2017 года банк потребовал от ответчиков досрочного погашения кредита, а также уплате начисленных процентов за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора в срок не позднее 19.10.2017 года, а также на основании ст.ст.450-452 ГК РФ предложил расторгнуть кредитный договор. Указанные требования ответчиками не исполнены до настоящего времени.

Согласно ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии со ст. 173 Гражданского процессуального кодекса РФ признание иска ответчиком заносятся в протокол судебного заседания и подписываются ответчиком. В случае, если признание иска выражено в адресованных суду заявлениях в письменной форме, эти заявления приобщаются к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания. При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

На основании ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Учитывая то обстоятельство, что заемщик ФИО1 Н.А.К. ненадлежащем образом выполняла свои обязательства по исполнению кредитного договора, принимая во внимание признание иска ответчиком ФИО2 О. в части взыскания суммы основного долга, просроченных процентов, требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами подлежат удовлетворению. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов, а именно, невнесение ежемесячных платежей является со стороны ответчиков существенным нарушением условий кредитного договора. Следовательно, исковые требования ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО6 о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании ответчик ФИО2 О не возражал против взыскания суммы основного долга и процентов, но возражал против взыскания в указанном размере начисленной неустойки за нарушение сроков внесения платежей, указывая на то, что задолженность образовалась по семейным обстоятельствам.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполняет/ исполняет ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном п.п. 2.6.1.1.-2.6.1.3 договора.

Неустойка начисляется кредитором на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа. При неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 2.4.9 и 2.5.5 договора кредитор вправе: 

- предъявить заемщику требование об уплате неустойки (при невыполнении обязательств, предусмотренных пунктом 2.5.5) в размере, установленном в индивидуальных условиях кредитования, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки, в порядке, предусмотренном договором.

В силу п. 12 индивидуальных условий кредитования неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы в размере 20% годовых, в период даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно). 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства), в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ ( в ред. ФЗ от 08.03.2015 N 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Размер неустойки, заявленный банком ко взысканию состоит из пени за неуплату основного долга – 

<

данные изъяты> рублей, пени за неуплату процентов – 

<

данные изъяты> рублей.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из анализа всех обстоятельств дела, оценки соразмерности заявленных сумм, возможных финансовых последствий для каждой из сторон. В то же время снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая период просрочки платежей, суд полагает возможным снизить заявленный ко взысканию размер неустойки (пени) за несвоевременную уплату основного долга с 

<

данные изъяты> рублей до 

<

данные изъяты> рублей; размер неустойки (пени) за неуплату процентов с 

<

данные изъяты> рублей до 

<

данные изъяты> рублей. Всего сумма подлежащей взысканию неустойки (пени) составляет 

<

данные изъяты> рублей.

Суд взыскивает солидарно с ФИО1 Н.А.К., ФИО2 Т.Г.О., ФИО5 размер задолженности по кредитному договору, который состоит из: просроченного основного долга в сумме 

<

данные изъяты> рублей, срочного основного долга в сумме 

<

данные изъяты> рублей; просроченных процентов – 

<

данные изъяты> рублей, пени за неуплату основного дога – 

<

данные изъяты> рублей, пени за неуплату процентов – 

<

данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> рублей, понесенных банком 24.10.2017 года, что подтверждается платежным поручением № 86. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор № № от 08.10.2014 года, заключенный между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 Н.А.К.. 

Взыскать солидарно с ФИО1 Н.А.К., ФИО2 Т.Г.О., ФИО3 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Липецкого регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № № от 08.10.2014 года и договорам поручительства № № от 08.10.2014 года, № № от 08.10.2014 года в сумме 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, из которых 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копейка просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – срочный основной долг, 

<

данные изъяты> рубль 

<

данные изъяты> копеек – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> рублей – пени за неуплату основного долга, 

<

данные изъяты> рублей - пени за неуплату процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, а всего в сумме 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Липецкого областного суда в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Правобережный районный суд. Липецка.

Председательствующий Н.Е.Ситникова 

Решение изготовлено в окончательной форме 12.12.2017 года.