Дело № 2-1735/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 13 декабря 2017 года 

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Роговой И.В.,

при секретаре Чердынцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование», Банку ВТБ24 (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование»), Банку ВТБ24 (Публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ24 (ПАО)) о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ним и Банком ВТБ24 (ПАО) был заключен кредитный договор №..., согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 300000 руб. под 16% годовых сроком 60 месяцев.

Согласно условиям, содержащимся в бланке заявления на страхование, на него была возложена обязанность по подключению к Договору коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 63000 руб., из которых вознаграждение Банка - 12600 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику - 50400 руб., т.е. страховая премия полученная страховой компанией за страхование составляет - 50400 руб.

Никаких документов подтверждающих подключение к программе страхования ему не предоставили, Условия страхования не вручили. Из текста заявления ему даже не понятно к какой Программе страхования его подключили к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» или к Программе страхования «Финансовый резерв Профи». .. .. ....г. он направил в Банк ВТБ24 (ПАО) Заявление, в котором просил Банк предоставить ему Условия Программы страхования. В Заявлении от .. .. ....г. он отказался от услуги подключения к Программе страхования, в связи с чем просил Банк возвратить ему денежные средства в размере 63000 руб., перечислив их ему на банковский счет. В заявлении также была указана просьба отключить его от Программы страхования, и возвратить ему денежные средства в случае, если Подключение к Программе страхования уже произведено.

На Заявление от .. .. ....г. Банк направил ответ №... от .. .. ....г.., в котором отказал ему в требовании о возврате денежных средств. 

.. .. ....г. он направил в ООО СК «ВТБ Страхование» Заявление, в котором просил страховую компанию предоставить ему Условия Программы страхования и также указал, что отказывается от услуги подключения к Программе страхования. Данное заявление было проигнорировано страховой компаний, ответ ему направлен не был.

Просит признать прекращенным участие ФИО1 в программе коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 50400 руб. Взыскать с Банк ВТБ24 (ПАО) в пользу ФИО1 сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 12600 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы представителю, выдав доверенность.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д.22), в судебном заседании настаивал на исковых требованиях в полном объеме, дал пояснения аналогичные доводам искового заявления.

Представитель ответчика Банка ВТБ24 (ПАО) – ФИО3, действующий на основании доверенности (л.д.31), в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, направил письменные возражения (л.д.29-30), в которых указал, что с исковыми требованиями не согласен, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку программы кредитования Банка ВТБ 24 не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. При заключении Кредитного договора до сведения Истца была доведена вся информация о предоставляемой услуге. В целях страхования жизни и трудоспособности истцом подано Заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи». В п. 1 заявления, истец выразил просьбу о включении его в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком «ВТБ24» ПАО и ООО «СК «ВТБ Страхование». Согласно п. 2 Заявления, приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия. Подписанием данного заявления Заемщик подтвердил что: приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его банком в число участников Программы страхования: ознакомлен и согласен с условиями страхования. Кредитный договор, заключенный между Истцом и Банком ВТБ 24, не содержит положений, обязывающих Заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, и положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья. Соответственно, требование Истца о признании недействительным кредитного договора в числе условий, предусматривающих страхование жизни и здоровья, является необоснованным, поскольку кредитный договор таких условий не содержит. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии объективной возможности получения кредита без страхования жизни, либо свидетельствующих об ограничении права на свободный выбор услуг, Истцом, не представлено. Кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком, указанных подобных последствий отсутствия договора личного страхования не содержит, как не содержит самой обязанности Истца по заключению договора страхования. В связи с тем, что договор личного страхования был заключен на основании добровольного волеизъявления заемщика, а заключение Кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования жизни и здоровья, правовых оснований для признания условий Кредитного договора недействительными не имеется. В соответствии с Условиями страхования, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор с банком. В связи с тем, что страхователем по договору страхования является Банк, Указание не регулирует отношения являющиеся предметом требований истца, поскольку обратиться с заявлением о расторжении может лишь сторона договора (а в случае с коллективным страхованием стороной является Банк"). Исходя из условий Договора коллективного страхования, за Банком (Страхователем) сохраняется право отказаться от договора в любое время. При этом уплаченная Банком (Страхователем) страховая премия, по общему правилу, возврату не подлежит. Исключением является пункт 5.7 Договора коллективного страхования, который регулирует отказ Страхователя (Банка) от договора страхования, а не застрахованного лица (заемщика). При этом возврату, согласно условиям пункта 5.7 Договора коллективного страхования, подлежит страховая премия, уплаченная Страхователем (Банком), а не комиссия, уплаченная заемщиком Банку за подключение к программе страхования. Для возврата страховой премии необходимо два условия: не только заявление застрахованного лица (заемщика), но и волеизъявления Банка (Страхователя) - отказ от договора страхования, являющийся правом, а не обязанностью Страхователя. В рассматриваемом случае имеется лишь одно условие - заявление застрахованного лица.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом (л.д.60,61), причина неизвестна. 

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителей ответчиков. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и правилах страхования.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ФИО1 и банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей под 16% годовых сроком на 60 месяцев. 

.. .. ....г. ФИО1 написал заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Согласно данному заявлению, срок страхования установлен с 00 часов 00 минут .. .. ....г. по 24 часов 00 минут .. .. ....г. и определена плата за включение в число участников программы страхования в размере 63 000 рублей, которая состоит из вознаграждения банка в размере 12 600 рублей и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 50 400 рублей. 

Подписав заявление, истец согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Из содержания заявления следует, что ФИО1 уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, а также, что он ознакомлена и согласен с условиями страхования. 

В соответствии с положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, взимание с истца платы (комиссии) за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства.

При этом судом также установлено, что .. .. ....г., то есть на следующий день после подключения к программе страхования, ФИО1 обратился к ответчикам ООО СК «ВТБ Страхование» и Банку ВТБ24 (ПАО) с заявлением, в котором указал, что отказывается от услуги подключения к программе страхования, в связи с чем просил вернуть ему денежные средства в размере 63 000 рублей, в том числе 12 600 рублей – вознаграждение банка, 50 400 рублей – возмещение затрат банка на оплату страховой премии (л.д.14-15,17-18, 19-21). Требование ФИО1 о возврате денежных средств ответчиками выполнено не было.

Представитель банка ВТБ24 (ПАО) в письменных возражениях указал, что ФИО1 добровольно выразил свое согласие на подключение к программе страхования. При этом условиями договором коллективного страхования не предусмотрен возврат страховой премии при его досрочном отказе от договора страхования. 

Суд не может согласиться с указанными доводами представителя ответчика, поскольку .. .. ....г. вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению ответчиком.

При этом данное указание, вопреки ошибочному суждению ответчика Банка ВТБ24 (ПАО), указанному в письменных возражениях, применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 ГК РФ). 

Таким образом, поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к договору коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, он вправе требовать от ответчиков возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца в части прекращения его участия в программе коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), а также взыскания со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии в размере 50 400 рублей и взыскания с Банка ВТБ 24 (ПАО) комиссии за подключение к программе страхования в размере 12 600 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиками в добровольном порядке не было удовлетворено требование ФИО1 о возврате суммы страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчиков в пользу истца также суммы штрафа. Штраф, подлежащий взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» с ООО СК «ВТБ Страхование» составит 25 200 руб. (50 400 руб. х 50%), с Банка ВТБ 24 (ПАО) составит 6 300 руб. (12 600 руб. х 50%). 

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1 712 руб., с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере 504 руб. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд 

РЕШИЛ:

Признать прекращенным участие ФИО1, ......., в программе коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). 

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1, ....... сумму страховой премии в размере 50 400 (пятьдесят тысяч четыреста рублей), штраф в размере 25 200 (двадцать пять тысяч двести) рублей. 

Взыскать с Банка ВТБ24 (ПАО) в пользу ФИО1, ....... сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 12 600 (двенадцать тысяч шестьсот) рублей, штраф в размере 6 300 (шесть тысяч триста) рублей. 

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета госпошлину в размере 1 712 (одна тысяча семьсот двенадцать) рублей. 

Взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере 504 (пятьсот четыре) рублей. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.В.Рогова

Мотивированное решение изготовлено 18.12.2017 года.

Судья: И.В.Рогова