2-1697-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2017 года г.Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики 

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Дмитриеве Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах-Жизнь» взыскании суммы страховой премии по договору страхования

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», просит взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования в сумме 75 430,97 руб., судебные расходы, указывая, что -Дата- г. он заключил с ОАО «ПлюсБанк» кредитный договор по программе «Автоплюс», также истцом был заключен договор страхования от несчастных случаев с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", выгодоприобретателем по которому определен ОАО «ПлюсБанк», по договору страхования истцом уплачена страховая премия в размере 76 709,46 руб.; в настоящее время обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, необходимость страхования от несчастного случая в целях обеспечения кредитных обязательств отпала. 

Истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возвращении части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, однако страховая премия ответчиком не возвращена. В связи с этим истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму неиспользованной страховой премии.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, судом о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» в судебное заседание не явился, судом о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил суду возражения на иск, ссылаясь на то, что требования истца противоречат ГК РФ, обязанность страховать жизнь и здоровье возникла у истца в силу договора, досрочное погашение заемщиком кредита не предусмотрено нормами закона и условиями договора в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования; по условиям заключенного договора страхования, в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 на требованиях иска настаивал, суду пояснил, что при заключении кредитного договора банк обязал истца заключить договор страхования, в противном случае в выдаче кредита было бы отказано.

Суд, выслушав доводы участников процесса, изучив материалы гражданского дела, исследовав в совокупности обстоятельства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Суд установил, что -Дата- г. между ФИО1 и ОАО «ПлюсБанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 440 858,96 руб. на срок 

<

данные изъяты> месяцев по ставке 

<

данные изъяты>% годовых, в договоре указано, что размер процентной ставки за пользование кредитом определен исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения им договора личного страхования и договора страхования ТС, с указанием банка в качестве выгодоприобретателя (п.4 Индивидуальных условий).

Согласно п.11 Индивидуальных условий, кредит предоставляется банком на следующие цели: 305 000 руб. на покупку ТС; 59 149,50 руб. на оплату страховой премии по договору страхования ТС; 76 709,46 руб. на оплату страховой премии по договору личного страхования. 

Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что подписанием индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выражает согласие со всеми индивидуальными и иными условиями договора, акцептует оферту (предложение) кредитора на заключение договора и просит выдать кредит на указанных в договоре условиях.

в п.4 индивидуальных условий кредитного договора указано: в случае, если свыше 

<

данные изъяты> календарных дней заемщик не выполняет обязанности по заключению (продлению, заключению на новый срок) договора личного страхования – процентная ставка увеличивается до 

<

данные изъяты>% годовых.

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

-Дата- между ФИО1 и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" заключен договор страхования от несчастных случаев (полис №) по программе 1: индивидаульное страхование от несчастных случаев заемщиков ОАО «ПлюсБанк» по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая.

Страховщик: ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», страхователь – застрахованное лицо: ФИО1, основной выгодоприобретатель: ООО «ПлюсБанк» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору № от -Дата-, но не более размера страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая с застрахованным лицом в соответствии с условиями договора страхования; дополнительный выгодоприобретатель: застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

Страховая сумма на дату заключения договора 440 858,96 руб., в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются по определенной в договоре формуле.

Страхователь обязуется страховую премию в размере 76 709,46 руб. уплатить страховщику единовременно не позднее -Дата-. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным. 

Срок страхования с 00:00 часов -Дата- по 24:00 часов -Дата-.

Также в полисе указано, что во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, в том числе, по условиям возможного возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, действуют условия Программы страхования.

Из материалов дела усматривается, что условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя и страховщика были определены в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней №5 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков.

Согласно Правилам, действие договора страхования прекращается в случаях:

- истечения срока его действия; 

- исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

- по соглашению сторон; о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения;

- досрочного отказа страхователя по договору страхования (при этом уплаченная страховщиком страховая премия не возвращается за исключением обстоятельств, оговоренных ниже);

- смерти застрахованного лица;

- по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий:

- договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия;

- страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхование в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письмо из Банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Таким образом, форма договора страхования, установленная ст. 940 ГК РФ, сторонами соблюдена. Договор заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласно представленному полису страхования, страхователь Программу страхования 1: страхование от несчастных случаев получил, с условиями договора был согласен, о чем имеется его подпись. В этой связи условия, содержащиеся в указанных правилах, не включенные в текст страхового полиса, являлись обязательными для сторон, в части не противоречащей требованиям закона.

Согласно справке ОАО «ПлюсБанк» № от -Дата-, ФИО1 -Дата- произвела полное досрочное гашение кредита по договору № от -Дата-, ссудная задолженность по данному кредитному договору отсутствует.

-Дата- ФИО1 обратилась в ООО СК «РГС-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по оплате кредитного договора.

Требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Указанные выше обстоятельства установлены судом и в целом сторонами не оспариваются.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом РФ в пункте 2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утвержденным Президиумом Верховного Суда 22.05.2013 г.) в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, законом допускается заключение договора страхования в связи и одновременно с заключением кредитного договора.

Истец не представил доказательств, что был принужден к подписанию договора страхования. 

По условиям кредитного договора на истца не возлагалась обязанность заключить договор страхования на срок 5 лет (60 месяцев).

Повышение процентной ставки по кредиту предусмотрено лишь в случае неисполнения обязанности по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней (п.4 индивидуальных условий кредитования).

Не смотря на это, истцом по собственной воле заключен договор страхования сроком до -Дата-.

Таким образом, истец, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, оценив условия, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором. 

Заключенный с истцом договор страхования не противоречит требованиям закона.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд приходит к выводу, что изложенные в п. 1 ст. 958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили. 

Условия договора страхования о том, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору страховая премия подлежит возврату только в течение первых 30 дней с даты начала его действия, не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. 

Аабзац 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. 

Исковые требования не подлежат удовлетворению, так как погашение кредита само по себе не влечет досрочного прекращения договора страхования, при этом договором страхования предусмотрена возможность возврата 50% страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита при соблюдении условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхование в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письмо из Банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности, а не риск возможной неуплаты кредита. Исходя из этого, полное исполнение истцом своих обязательств по кредиту автоматически не повлекло досрочного прекращения договора страхования.

В Определении Конституционного Суда РФ от 23.06.2015 N 1450-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан Е.А. и Е.Е. на нарушение их конституционных прав абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Учитывая, что расторжение договора страхования по инициативе страхователя с возвратом страховой премии предусматривалось указанным договором по мотивам отказа от него в первые 30 дней со дня заключения договора, а истец обратился с заявлением о возврате страховой премии 04.07.2016, а лишь спустя 17 месяцев после заключения договора, с требованием о расторжении договора истец не обращался, документы, указанные в правилах, не прикладывал, действия страховщика, отказавшего в выплате, суд признает законными и отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

Требования истца о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от требования о взыскании суммы платы страховой премии по договору страхования, в удовлетворении которого отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах-Жизнь» взыскании суммы страховой премии по договору страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца после изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 10.01.2018 года.

Судья Сутягина Т.Н.