Дело № 2-1151/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мелеуз 18 июля 2018 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Аверьяновой Е.В.

при секретаре судебного заседания Пилюковой О.Г.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственность «Феникс» к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственность «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с исковым заявлением, обосновав его тем, что 27 октября 2014 г. между ЗАО «Тинькофф банк» (в настоящее время в связи с изменением наименования АО «Тинькофф банк») и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

№>, согласно которому заемщику установлен лимит задолженности в размере 147000 рублей.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации.

В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору с направлением заемщику заключительного счета. 

17 марта 2017 г. АО «Тинькофф банк» направило ответчику заключительный счет, в котором информировал о востребовании суммы задолженности по договору.

30 марта 2017 г. АО «Тинькофф банк» уступило ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается актом приема-передачи.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ФИО1 составляет 188348,35 рублей.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с Ответчиком договора, предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному Договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. 

Ответчик была надлежаще уведомлена о состоявшейся уступке права требования.

Таким образом, в соответствии с положениями статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право требования по кредитному договору принадлежит ООО «Феникс».

В связи с изложенным ООО «Феникс» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору за периеод с 15 сентября 2016 г. по 17 марта 2017 г. в размере 188348,35 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4966,97 рублей. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать.

Представитель ответчика ФИО2, просил в удовлетворении иска отказать, считает, что иск подписан неполномочным лицом, кроме того, до сведения ФИО1 не была доведена информация, что процентная ставка по карте Связной после перевода долга на карту Тинькофф будет увеличена. Просил при вынесении решения принять во внимание представленный стороной ответчика расчет. 

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Тинькофф банк» не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

На основании пункта 1 и пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 и 2 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредит может быть предоставлен в форме овердрафта в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

По смыслу действующего законодательства, под овердрафтом понимается снятие денежных средств с банковского счета с превышением баланса остатка денежных средств на счете. Такое снятие создает отрицательный баланс на счете и означает, что банк предоставляет кредит клиенту.

Таким образом, договор овердрафта по своей правовой природе является договором смешанного типа, включающим в себя условия договора банковского счета, договора по обслуживанию банковских карт и кредитного договора между держателем карты и банком. Такой договор должен содержать все существенные условия кредита, а именно: лимит овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за пользование овердрафтом.

В соответствии с пунктом 1 и пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что 19 апреля 2011 г. между АО «Связной Банк» и ФИО1 в офертно - акцептной форме заключен договор Специального карточного счета 

<

№>, в соответствии с которым ФИО1 открыт карточный счет 

<

№> и выпущена банковская карта лимитом кредитования в размере 60000 руб. с установлением процентной ставки в размере 24% годовых на срок до февраля 2013 г. Комиссия за годовое обслуживание карты составляет 600 руб. Погашение кредита осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца. Минимальный ежемесячный платеж составляет 5000 руб. 

Кроме того, 29 сентября 2014 г. между ЗАО «Тинькофф банк» и ФИО1 в офертно - акцептной форме заключен договор кредитной карты 

<

№>.

При заключении договора ФИО1 своей подписью подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает, что в случае заключения договора обязуется их соблюдать, а также подтвердила, что уведомлена о полной стоимости кредита при полном использовании лимита, задолженность в 300000 рублей при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – 0,02% годовых, при погашении кредита минимальными платежами 44,87% годовых.

Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф банк» установлена процентная ставка по операциям покупок при оплате минимального платежа и по операциям получения наличных денежных средств 45,9% годовых. Годовая плата за обслуживание 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежный средств - 2,9% плюс 290 рублей, штраф за неуплату минимального платежа: 590 рублей при совершении указанного нарушения первый раз, 1% от задолженности плюс 590 рублей - при совершении указанного нарушения второй раз подряд, 2% от задолженности плюс 590 рублей - за то же нарушение третий раз подряд. Плата за предоставление услуги «СМС банк» 59 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от суммы задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей.

Согласно пункту 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. 

Пунктом 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

В силу пункта 7.3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе, отказать клиенту в совершении операции сверх лимита.

В соответствии с пунктом 3.4.6 условий комплексного обслуживания, банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента.

ФИО1 воспользовалась кредитной картой путем осуществления покупок, что подтверждается выпиской по счету по договору 

<

№>.

Пункт 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусматривает порядок начисления штрафа за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Как следует из выписки по счету по договору 

<

№> в 2015 г. между АО «Связной Банк» и АО «Тинькофф Кредитные системы» заключен договор уступки прав требования, согласно которому задолженность ФИО1 по кредитной карте Связного Банка в сумме 139465,63 руб. передана АО «Тинькофф Кредитные системы», о чем ФИО1 направлено письменное уведомление о том, что указанная сумма задолженности будет переведена на кредитную карту Тинькофф Банка. 

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно пункту 2 статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Из выписки по счету по договору 

<

№> усматривается, что задолженность ФИО1 по кредитной карте Тинькофф Банк по состоянию на 15 ноября 2015 г. составила 14581,82 руб. 

17 ноября 2015 г. кредитный лимит по карте Тинькофф Банк увеличен до 148174,41 руб. за счет перевода задолженности ФИО1 перед АО «Связной Банк» в размере 133592,59 руб.

По состоянию на 17 марта 2017 г. у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору перед АО «Тинькофф Кредитные системы» в размере 188348,35 руб., в связи с чем Банком в адрес должника направлен заключительный счет с требованием о возврате долга. Требования Банка заемщиком не исполнены. 

На основании генерального соглашения № 2 от 24 февраля 2015 г., заключенного между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» и ООО «Феникс», Банк уступил в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности. 

Согласно дополнительному соглашению от 30 марта 2017 г. к генеральному соглашению № 2 от 24 февраля 2015 г. и акту приема-передачи ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» уступило ООО «Феникс» права (требования) задолженности ФИО1 в размере 188348,35 руб., о чем заемщику направлено уведомление.

Таким образом, исковые требования ООО «Феникс» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

При этом суд считает возможным удовлетворить требование ООО «Феникс» частично, исходя из следующего. 

По договору Специального карточного счета 

<

№>, заключенного между АО «Связной Банк» и ФИО1, процентная ставка по кредиту была установлена в размере 24% годовых.

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, поэтому первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам. 

Между тем, АО «Тинькофф Банк», увеличив кредитный лимит по ранее открытому на имя ФИО1 счету кредитной карты на сумму задолженности ФИО1 перед АО «Связной Банк», продолжил начисление процентов за пользование кредитом на общую сумму задолженности исходя из ставки 45,9% годовых, установленной договором кредитной карты 

<

№>. Помимо увеличения процентной ставки, на сумму задолженности ФИО1 перед АО «связной Банк» также были начислены прочие платы и комиссии, установленные Тарифным планом по договору кредитной карты 

<

№>.

При этом в нарушение требований статьи 10 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» ФИО1 не была предоставлена полная информация об изменении тарифного плана по кредитной карте Связной Банк в связи с уступкой права требования АО «Тинькофф Кредитные системы». Доказательств того, что до ФИО1 была доведена вся необходимая информация, истцом в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом суде не представлено. 

Статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам, которые на основании ст. 29 названного закона устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.

В силу части 4 статьи 29 указанного Федерального закона по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

С учетом изложенного суд считает необходимым произвести расчет задолженности следующим образом (с разделением сумм задолженности по каждому договору и расчетом процентов по соответствующим ставкам): 

дата операции по счету

кол-во дней

общая сумма платежа

остаток долга

Связной

начислено

оплачено

остаток долга

Тинькофф

начислено

оплачено

17.11.2015

133592,59

14581,82

09.12.2015

900

133592,59

14581,82

900

15.12.2015

30

133592,59

2635,25

13681,82

516,16

проценты по кредиту

15.12.2015

136227,84

14197,98

59,00

смс-услуги

09.01.2016

9100

136227,84

5000

14256,98

126,88

плата за страхование

15.01.2016

31

131227,84

2674,89

14383,86

4100

15.01.2016

31

133902,73

10283,86

400,90

проценты по кредиту

15.01.2016

133903,73

10684,76

59,00

смс-услуги

15.01.2016

133904,73

10743,76

95,62

плата за страхование

09.02.2016

3000

133905,73

10839,38

3000

10.02.2016

5900

133906,73

5000

7839,38

900

15.02.2016

31

128906,73

2627,58

6939,38

270,52

проценты по кредиту

15.02.2016

131534,31

7209,9

59,00

смс-услуги

15.02.2016

131535,31

7268,9

64,69

плата за страхование

10.03.2016

7200

131536,31

5000

7333,59

2200

15.03.2016

29

126536,31

2412,86

5133,59

187,21

проценты по кредиту

15.03.2016

128949,17

5320,8

59,00

смс-услуги

15.03.2016

128949,17

5379,8

47,88

плата за страхование

09.04.2016

7000

128949,17

5000

5427,68

2000

15.04.2016

31

123949,17

2526,53

3427,68

133,62

проценты по кредиту

15.04.2016

123949,17

3561,3

59,00

смс-услуги

15.04.2016

123949,17

3620,3

32,22

плата за страхование

10.05.2018

123949,17

3652,52

590,00

штраф

14.05.2016

4000

123949,17

2000

4242,52

2000

15.05.2016

30

121949,17

2405,57

2242,52

84,60

проценты по кредиту

15.05.2016

121949,17

2327,12

59,00

смс-услуги

15.05.2016

121949,17

2386,12

21,24

плата за страхование

24.05.2016

5700

121949,17

5700

2407,36

28.05.2016

4000

116249,17

2000

2407,36

2407,36

15.06.2016

31

116249,17

2369,57

0

проценты по кредиту

10.07.2016

6900

116249,17

6900

15.07.2016

30

109349,17

2157,02

проценты по кредиту

15.07.2016

109349,17

59,00

смс-услуги

08.08.2016

6800

109408,17

6800

15.08.2016

31

102608,17

2091,52

проценты по кредиту

15.08.2016

104699,69

59,00

смс-услуги

09.09.2016

6700

104758,69

6700

15.09.2016

31

98058,69

1998,79

проценты по кредиту

15.09.2016

100057,48

59,00

смс-услуги

30.03.2017

197

100116,48

12968,51

проценты по кредиту

30.03.2017

113084,99

354,00

смс-услуги

30.03.2018

113438,99

Исходя из приведенного расчета суд считает возможным удовлетворить исковые требования ООО «Феникс» частично, взыскав с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 113438,99 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3468,78 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственность «Феникс» к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 ... в пользу Общества с ограниченной ответственность «Феникс» задолженность 113438 (сто тринадцать тысяч четыреста тридцать восемь) рублей 99 коп. 

Взыскать с ФИО1 ... в пользу Общества с ограниченной ответственность «Феникс» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3468 (три тысячи четыреста шестьдесят восемь) рублей 78 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме. 

Председательствующий судья Е.В. Аверьянова