Дело № 2-420/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Красноборск 25 ноября 2019 года

Красноборский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Беляковой Е.С.,

при секретаре Чупровой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее по тексту - ООО «АФК», общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору.

В обоснование иска указали, что __.__.______г. ФИО1 оформила заявление (оферту) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» № ***, которое является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету. __.__.______г. ответчик активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен № ***, то есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 __.__.______г. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № *** о предоставлении и использовании Банковской карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составил 86 100 рублей. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме. АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) от __.__.______г., по которому право требования по кредитному договору № *** от __.__.______г. было передано ООО «АФК» в размере 187 734,83 рублей, о чем должник была уведомлена. Просили суд взыскать с должника ФИО1 в пользу ООО «АФК» денежные средства в вышеуказанном размере, расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления.

В судебном заседании представитель истца ООО «АФК» участия не принял, о времени и месте его проведения извещен. В возражениях на отзыв ответчика указали, что срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен, поскольку последнее поступление денежных средств должником было произведено 26.10.2016.

Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании также не приняла, о времени и месте его проведения извещалась надлежащим образом. Направила в суд возражения, в которых указала, что истцом с декабря 2015 года в отношении суммы 85 289 рублей пропущен срок исковой давности, перед ООО «АФК» она обязательств не имеет, дело просила рассмотреть в её отсутствие. 

Третье лицо представитель АО «ОТП Банк» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Поскольку стороны и лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствие с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех и более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Как предусмотрено п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ закреплено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В ст. 850 ГК РФ указано, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму, и на возникающие при этом отношения распространяются нормы главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абзац третий пункта 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П). 

Тем самым договор о предоставлении банком расчетной карты с условием о предоставлении кредита (овердрафта) по счету клиента является смешанным договором (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), так как одновременно содержит в себе элементы договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) и кредитного договора (глава 42 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора займа) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег.

В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора займа), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В судебном заседании установлено, что __.__.______г. ФИО1 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, в котором одновременно просила открыть на её имя банковский счет и предоставить банковскую карту, а также предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт с размером кредитного лимита в пределах 150 000 рублей.

Своей подписью на заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями кредитного договора, Тарифами по потребительскому кредитованию, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» и Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи».

Полная стоимость кредита по банковской карте составила 61,65% годовых, проценты по кредиту - 49%, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка составляет 5%; плата за использование смс-сервиса - 59 рублей; комиссии/платы за осуществление переводов денежных средств со счета клиента, а также без открытия счета внутри банка взимаются в соответствии с действующими Тарифами банка; дополнительная плата за пропуск минимального платежа второй раз подряд - 500 рублей, в третий раз подряд - 1000 рублей.

Обязательства по кредитному договору Банк исполнил надлежаще, открыв на имя ответчика текущий банковский счет и выпустив кредитную карту, а также осуществив кредитование указанного счета. Кредитному договору присвоен № ***.

__.__.______г. ФИО1 активировала кредитную карту.

Активирование кредитной карты и использование ответчиком предоставленных банком денежных средств подтверждено представленной выпиской по счету, в которой отражены даты снятия ответчиком денежных средств, пополнения счета, а также их суммы.

Факт получения, использования карты и находящихся на ней денежных средств ответчиком не оспаривается.

__.__.______г. между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав (требований) № ***, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору № *** Банк уступил ООО «АФК» в размере 187 734,83 рублей.

Совершая операции с использованием кредитной карты, ответчик обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, в связи с чем по состоянию на 25.04.2019 (на момент уступки права (требований) образовалась задолженность по основному долгу в размере 85 289,85 рублей, по процентам - 101 077,98 рублей, по комиссии - 1 367 рублей, всего 187 734,83 рублей.

__.__.______г. в адрес ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке прав денежного требования и досудебная претензия о возврате задолженности по кредитному договору в полном объеме.

12.07.2019 на основании заявления ООО «АФК» мировым судьей судебного участка № *** *** судебного района *** области выдан судебный приказ, которым с ФИО1 в пользу ООО «АФК» взыскана задолженность в размере 187 734,83 рублей.

Определением этого же мирового судьи от 25.07.2019 судебный приказ отменен по заявлению должника. 

Не соглашаясь с иском, ответчик заявил о пропуске истцом срока на обращение в суд (исковой давности) по требованию о взыскании основного долга по кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по денежному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Условиями кредитного договора предусмотрена уплата ежемесячного минимального платежа в размере 5% (мин. 300 руб.), который рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности, подлежит оплате в течение платежного периода.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям. 

В соответствии с пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Пунктом 18 названного Постановления предусмотрено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 20 Постановления Пленума №43 течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Из материалов дела следует, что последний платеж ответчиком ФИО1 был произведен 27.10.2016, что подтверждается выпиской по счету, и именно с этой даты начал течь срок исковой давности. 

Заявление о выдаче судебного приказа подано 04.07.2016, судебный приказ отменен 25.07.2019, с настоящим иском истец обратился в суд 24.09.2019, то есть в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа. 

Кроме того, по кредитным картам срок исковой давности отсчитывается с последнего платежа, поскольку лимит всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяем максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

При этом клиент сам выбирает, когда и какие суммы брать и когда погашать, поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные на них проценты, а это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства, является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств, отсутствуют.

Держатель карты обязан ежемесячно, не позднее даты платежа, внести на карту сумму обязательного платежа, который рассчитывается как процент от суммы основного долга, но не менее установленного условиями, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.

Согласно условиям кредитного договора, срок кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

При таких обстоятельствах срок исполнения обязательств по кредитному договору № *** от __.__.______г. не определен, из чего следует, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Доводы ответчика о том, что у нее отсутствуют обязательства перед ООО «АФК», суд находит несостоятельными.

Пункт 3 ст. 308 ГК РФ под третьим лицом в обязательстве подразумевает любого участника оборота, не являющегося стороной в договоре, то есть такое лицо, которое не участвовало в соглашении об установлении обязательства, но получило в результате такого соглашения определенное субъективное право в отношении одной или обеих сторон обязательства.

При уступке требования по возврату кредита (в том числе, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину - заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Ни уступка прав требования, ни истребование (получение) цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относятся к числу банковских операций, перечень которых указан в статье 5 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, ни гражданское законодательство, ни специальные законы не содержат запрета на возможность передачи права требования по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами не требует наличие у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности.

Уступка (передача) Банком прав по договору правопреемнику не влечет перевода на такого правопреемника каких-либо обязательств (долга) Банка по договору (включая обязательство по предоставлению кредитов), либо возникновения у соответствующего правопреемника каких-либо обязательств по отношению к заемщику. Неисполнение или ненадлежащее исполнение Банком какого-либо из своих обязательств по договора не освобождает заемщика от своевременного исполнения своих обязательств в пользу Банка или правопреемника.

ООО «АФК» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату, просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включено в государственный реестр.

Сведения о регистрации ООО «АФК» в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности размещены на официальном сайте ФССП России.

Сведения о регистрации ООО «АФК» в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных размещены на официальном сайте Роскомнадзора России.

Права требования АО «ОТП Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанными в Реестре должников, составленном по форме Приложения № *** к договору уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № *** от __.__.______г. в размере задолженности на сумму 187 734,83 рублей, в том числе: 85 289,85 рублей - основной долг, 101 077,98 рублей - проценты за пользование кредитом, 1 367 рублей - комиссии, перешли к новому кредитору - ООО «АФК».

ФИО1 при заключении кредитного договора была ознакомлена с правом Банка на передачу третьим лицам, в том числе и организациям не являющимися в соответствии с действующим законодательством кредитными организациями, права (требования) принадлежащих ему по договору.

Возражений от ответчика в момент заключения договора, а также впоследствии, по данному условию не поступало, в связи с чем оно было согласовано между сторонами.

В силу п. 3.2.3. договора уступки прав требования (цессии) от __.__.______г., цедент обязуется осуществить рассылку уведомлений Заемщиков о состоявшейся уступке прав требования по настоящему договору.

ФИО1 надлежащим образом была уведомлена о смене кредитора, что подтверждается уведомлением о состоявшейся уступке прав требования.

Истец в адрес ответчика направил уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения. ФИО1 оплату в счет погашения задолженности по кредитному договору не произвела.

В судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств.

По состоянию на 25.04.2019 сумма общей задолженности по кредиту составила 187 734,83 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика. Расчеты, произведенные истцом, судом проверены и признаны верными, ФИО1 не оспорены. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В порядке, предусмотренном ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 4 955 рублей. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № *** от __.__.______г. по состоянию на 25.04.2019 в размере 187 734 (сто восемьдесят семь тысяч семьсот тридцать четыре) рубля 83 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга в размере 85 289 рублей 85 коп., по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 101 077 рублей 98 коп., по оплате комиссий в размере 1367 рублей 00 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 955 рублей 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Е.С. Белякова