Дело № 2-2-11/2025 (стр. 2.213г)

УИД 41RS0009-02-2024-000125-46

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2025 года 

п. Ключи Усть-Камчатского района Камчатского края 

Усть-Камчатский районный суд Камчатского края в составе:

судьи Рубцовой А.П.,

при секретаре Козловой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту – Банк, Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика ФИО2, мотивируя требования тем, что между Банком и ФИО2 22.01.2022 заключен договора на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение договора ФИО2 была выпущена цифровая кредитная карта № по эмиссионному контракту № с лимитом 205 000 рублей и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием цифровой кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка – 21,7% годовых. 06.01.2024 заемщик умерла, обязательства по договору перестали исполняться. Договор страхования жизни и здоровья по данному кредитному обязательству заемщиком не заключался. По состоянию на 14.10.2024 образовалась просроченная задолженность в размере 218 534,59 рубля, в том числе: просроченный основной долг – 186 918,85 рублей, просроченные проценты – 31 615,74 рублей. По имеющейся у Банка информации ответчики являются родственниками заемщика и входят в круг наследников первой очереди, в связи с чем являются потенциальными наследниками заемщика, фактически принявшими наследство. Банк направил ответчикам требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора. В установленный срок требование не исполнено. 

На основании изложенного Банк обратился в суд и просил взыскать с ФИО1, ФИО3 в свою пользу задолженность по кредитной карте № (эмиссионный контракт №) за период с 31.01.2024 по 14.10.2024 в размере 218 534,59 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 556,04 рублей.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, заявлений, ходатайств, письменных возражений относительно исковых требований не представил.

Ответчик ФИО3 о времени и месте судебного заседания извещалась в установленном законом порядке, в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила, заявлений, ходатайств, письменных возражений относительно исковых требований не представила. 

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.ст. 420, 421, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

При этом законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора, не содержит положений, запрещающих направлять контрагенту одновременно несколько оферт и/или основывать условия оферты на нескольких документах, в частности путем отсылок на отдельные документы, в силу этого являющиеся неотъемлемыми частями оферты.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

Таким образом, в случае направления клиентом банку оферты последний открывает ему счет, выпускает на его имя карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты, за исключением расчетов цифровыми рублями, осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором (п.п.1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее по тексту - Положение). 

На основании указанного Положения кредитной картой является банковская карта, предназначенная для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Таким образом, операции по кредитной карте могут совершаться только за счет кредитных средств, предоставляемых банком-эмитентом клиенту (кредитный лимит), а не за счет собственных средств клиента.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимосвязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Из материалов дела следует, что 22.01.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выпуска цифровой кредитной карты с предоставленным по ней кредитом в размере 205 000 рублей и обслуживанием счета, процентная ставка по договору составляет 21,7% годовых. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение цифровой кредитной карты Сбербанка.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 22.01.2022 в 01:46 ФИО2, осуществила вход в систему «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона 

<

***>, и оформила заявку на кредитную карту (ЕФС) с лимитом кредитования 205 000 рублей.

В указанные дату и время заемщику поступило СМС-сообщение с предложением подтвердить согласие с условиями по кредитной карте и пароль (одноразовый код) для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, тем самым, заявка на кредитную карту и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 

22.01.2022 в 01:51 ФИО2 поступило сообщение о получении кредитной карты MasterCard3841 с лимитом 205 000 рублей, ставка 21,7% годовых, ознакомлении с индивидуальными условиями кредитования, введении кода на устройстве сотрудника Банка, который был введен клиентом, в связи с чем в 01:53 ФИО2 поступило сообщение, что кредитная карта ЕСМС3841активирована и готова к использованию. 

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по счету карты в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с разделом 1 индивидуальных условий. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Согласно п. 5.6 Общих условий ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из перечисленных в пункте способов, с учетом порядка, установленного в Памятке Держателя. 

На основании п. 5.7 Общих условий датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Этим же пунктом определена очередность погашения задолженности клиента.

В силу п. 5.9 Общих условий клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в индивидуальных условиях, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора. 

Отчетом по кредитной карте подтверждается, что ФИО2 пользовалась кредитными денежными средствами, однако, свои обязательства по возврату кредита в полном объеме не исполнены. 

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 14.10.2024 задолженность по указанному кредитному договору составила 218 534,59 рубля, в том числе: просроченный основной долг – 186 918,85 рублей; просроченные проценты –31 615,74 рублей.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, поскольку он произведен в соответствии с Индивидуальными условиями договора кредитования, Общими условиями и Тарифами Банка, с учетом внесенных заемщиком денежных средств по договору и не содержит арифметических ошибок.

Согласно копии свидетельства о смерти I-МЛ № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем Отделом ЗАГС 

<

адрес> Агентства актов гражданского состояния и архивного дела 

<

адрес> составлена запись акта о смерти №.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина. 

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Из копии наследственного дела № следует, что после смерти ФИО2 наследником последней по закону является её дочь ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которая приняла наследство в установленном законом порядке. При этом, сын умершей ФИО1 отказался от принятия наследства в пользу своей сестры ФИО3, о чем им нотариусу подано соответствующее заявление. 

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из копии наследственного дела следует, что в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО2, вошло следующее имущество: земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> кадастровый номер – №, кадастровой стоимостью на дату смерти – 300 675 рублей; жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес> кадастровый номер – №, кадастровой стоимостью на дату смерти – 1 361 474,81 рубля; право на денежные средства, находящиеся на счетах, с остатком на дату смерти 55 104,55 рубля. 

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего в распоряжение ФИО3 после смерти её матери (заемщика), составила 1 717 254,09 рубля.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. 

На основании изложенного, суд считает, что в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО2, также входит обязанность последней по выплате Банку задолженности по кредитному карте № (эмиссионный контракт № поскольку находит, что исполнение данного обязательства не прекратилось смертью заемщика, так как его исполнение может быть произведено без личного участия последней, а также оно не связано неразрывно с личностью заемщика.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, ответчиком ФИО3 суду не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что задолженности по указанному кредитному договору перед истцом не имеется, что задолженность погашена или имеется в меньшем размере, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая, что ответчик ФИО1 отказался от принятия наследства после смерти своей матери ФИО2, сумма перешедшего к единственному наследнику ФИО3 наследственного имущества превышает общую задолженность по кредитной карте № (эмиссионный контракт №), которая за период с 31.01.2024 по 14.10.2024 составляет 218 534,59 рубля, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании в пользу Банка указанной задолженности является обоснованным и подлежит удовлетворению в полном объеме путем её взыскания с ответчика ФИО3 

Правовых оснований для взыскания указанной задолженности с ФИО1 не имеется, потому в удовлетворении искового требования в указанной части надлежит отказать.

Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

Платежным поручением № от 22.10.2024 (л.д. 10) подтверждается, что истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере 7 556,04 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО3 в пользу истца в полном объеме. Правовых оснований для взыскания с ФИО1 расходов по уплате государственной пошлины также не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ПАО «Сбербанк» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» удовлетворить частично.

Взыскать ФИО3 (паспорт серии № №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитной карте № (эмиссионный контракт №) за период с 31.01.2024 по 14.10.2024 в размере 218 534,59 рубля, а также расходы по уплате государственный пошлины – 7 556,04 рублей.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Усть-Камчатский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28.01.2025.

Судья А.П. Рубцова