Дело № 2-1055/2021

УИД № 18RS0005-01-2021-000685-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2021 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: 

судьи Войтовича В.В., 

при секретаре Степановой Е.Н., помощник судьи Кельдеватова Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 Викторвне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, образовавшейся в период с 20 ноября 2013 года по 8 октября 2019 года включительно в размере 217210,35 руб., которая состоит из: основного долга - 162513,26 руб., процентов на непросроченный основной долг - 54697,09 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5372,1 руб.

Требования мотивированы тем, что 20.11.2013 года между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнила обязательства по возврату суммы кредита. За период с 20 ноября 2013 года по 8 октября 2019 года задолженность ответчика составила 217210,35 руб., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требований. 8 октября 2019 года банк уступил права требования задолженности ответчика, образовавшейся за указанный период по договору, ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. 8 октября 2019 года ответчику направлено требование о полном погашении задолженности, которое последним не исполнено. 

Определением судьи от 10.06.2021г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора на стороне истца привлечено КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В судебное заседание представитель истца - ООО «Феникс», ответчик - ФИО1, представитель третьего лицо - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения гражданского дела, не явились, истец представила возражения на иск, в которых просила суд отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на незаконность без согласия ответчика уступки (недействительность) права требования банком задолженности ответчика по кредитному договору лицу (ООО «Феникс»), не имеющему право на осуществление банковской деятельности, также просила суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, ссылаясь на то, что последний платеж ответчиком в счет погашения кредита осуществлен 22 сентября 2015 года. 

В соответствии с ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданских дел № 2-1055/2021, № 2-863/2020, суд пришел к следующему.

20 ноября 2013 года ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением анкетой, в котором просила выдать кредит на неотложные нужды, заключив с ней кредитный договор на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами. 

20 ноября 2013 года между ответчиком и банком подписан кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить ответчику сумму кредита в размере 250000 руб. на срок 45 месяцев под 30,90% годовых (без комиссий), которые подлежат перечислению на счет № в соответствии с Общими условиями и Тарифами банка, также согласилась на уступку прав требований банка по кредитному договору иным третьим лицам, в том числе лицам не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, также согласилась на то, что банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор (п. 1.2.3.18 Общих условий, см. анкету).

Ответчик подтвердила, что ознакомлена, получила на руки и полностью согласна и обязуется соблюдать положения Общих условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора (п. 3.4.1 кредитного договора). 

Согласно кредитного договора, графика платежей погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и размере, указанные в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платеж может незначительно отличаться от остальных. Количество ежемесячных платежей 45, дата первого ежемесячного платежа - 20.12.2013г., сумма ежемесячного платежа кроме последнего - 9444,94 руб., последний платеж 21 августа 2017 года в размере 9444,50 руб., полная сумма, подлежащая выплате клиентом банку 425021,86 руб., из них на погашение основного долга - 250000 руб., на погашение процентов - 175021,86 руб.

Заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентов Общих условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями (п. 1.1 кредитного договора).

Приказом № 5-303/32 от 30 октября 2013 года утверждены и введены в действие с 30 октября 2013 года Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее и выше по тексту - Общие условия).

Согласно Общих условий договор банковского счета - заключенный между банком и клиентом договор банковского счета, включающий в себя в качестве основных и неотъемлемых частей предложение (оферту) клиента банку о заключении договора банковского счета, данные Условия, Тарифы и иные документы, предусмотренные договором.

Согласно п. 1.2.2.4-1.2.2.5 Общих условий кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет по карте соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в договоре. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактически непогашенный остаток кредита со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно.

Кредитный договор заключается путем подписания клиентом (акцепт клиентом) полученного от банка экземпляра кредитного договора, (оферты (предложения заключить кредитный договор) на указанных в нем индивидуальных и иных условиях. 

В случае заключения банком с клиентом кредитного договора, банк и клиент заключают договор счета, банк открывает клиенту счет, зачисляет на счет предоставленный клиенту кредит, выполняет распоряжения клиента о перечислении денежных средств со счета.

Кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 2.1.1 Общих условий).

Согласно п. 2.2.1 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной в кредитном договоре. 

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты и в размере, указанные в графике платежей. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 20 ноября 2013 года в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор №.

О заключении между банком и ФИО1 кредитного договора на указанных выше условиях свидетельствует факт соблюдения сторонами обязательной для данного вида договоров письменной формы (ст.ст. 434, 820 ГК РФ), а также наличие между сторонами достигнутого соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, включая сумму кредита, порядок и сроки его возврата, порядок и сроки уплаты процентов за пользование кредитными средствами. 

О том, что в момент заключения с банком кредитного договора ответчик была ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита, свидетельствует ее подпись в кредитном договоре, содержащем информацию об условиях предоставления кредита. 

Исходя из изложенного, суд, руководствуясь принципом состязательности сторон в процессе, считает факт заключения сторонами кредитного договора от 20 ноября 2013 года № установленным.

Как следует из представленной выписки по счету № за период с 20 ноября 2013 года по 20 октября 2015 года, денежная сумма в размере 250000 руб. перечислена банком на счет ответчика - ФИО1 

Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнены, согласно пояснениям ответчика, расчета задолженности, осуществленного представителем истца, выписке по счету последний платеж в счет п22 сентября 2015 года в размере 9400 руб., больше гашение кредита ответчик не осуществляла, в связи с чем, за период с 20 ноября 2013 года по 8 октября 2019 года включительно образовалась задолженность в размере 217210,35 руб., которая состоит из: основного долга - 162513,26 руб., процентов на непросроченный основной долг - 54697,09 руб.

04.10.2019 года между КБ «Ренессанс Кредит» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор № № уступки прав требования (цессии), по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования, в том числе права требования банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и не возвращенной заемщиком денежной сумме), задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; права банка связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах. Но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность.

Права требования переходят от цедента к цессионарию в дату перехода прав требований, при этом передача прав требований будет осуществляться путем подписания акта приема-передачи прав требований по форме приложения № 2.

В числе иных по договору цессии переданы права по кредитному договору, заключенному с ФИО1 (кредитный договор от 20 ноября 2013 года, основной долг 162513,26 руб., проценты на непросроченный основной долг - 54697,09 руб. просроченные проценты, штрафы), что следует из представленного в материалы дела акта приема-передачи прав требований от 08.10.2019г.

ООО «Феникс» направило в адрес ФИО1 уведомление об уступке прав требований и требование о полном погашении долга в размере 693471,15 руб. в течение 30 дней.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору, ООО «Феникс» 27 марта 2020 года обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности. 

8 апреля 2020 года мировым судьей судебного участка № 2 Устиновского района г. Ижевска УР вынесен судебный приказ № 2-863/2020 по взысканию с новиковой Л.В. задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

В последующем, определением мирового судьи судебного участка № 2 Устиновского района г. Ижевска УР от 2 июня 2020 года судебный приказ № 2-863/2020 от 8 апреля 2020 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступившими в суд от должника возражениями.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы № 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика - ФИО1 обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, поскольку доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения ею обязательств по кредитному договору ФИО1 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представила.

Напротив, ответчик в судебном заседании 13 апреля 2021 года подтвердила, что 22 сентября 2015 года она осуществила последний платеж в размере 9400 руб., более кредит не гасила.

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1 ст. 388 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

С учетом состоявшейся между КБ «Ренесанс кредит» и ООО «Феникс» уступки права требования, именно последнее является новым кредитором и, как следствие, надлежащим истцом по данному делу.

Довод ответчика о незаконности без согласия ответчика уступки (недействительности) права требования банком задолженности ответчика по кредитному договору лицу (ООО «Феникс»), не имеющему право на осуществление банковской деятельности, - судом отклоняется, по следующим основаниям.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» дано разъяснение о том, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Соответственно кредитным договором может быть предусмотрено право кредитора на такую уступку.

Как указано выше, ответчик подтвердила, что ознакомлена, получила на руки и полностью согласна и обязуется соблюдать положения Общих условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора (п. 3.4.1 кредитного договора), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора от 20 ноября 2013 года. 

В соответствии с Общими условиями и анкетой ответчик согласилась на уступку прав требований банка по кредитному договору иным третьим лицам, в том числе лицам не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, также согласилась на то, что банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор (п. 1.2.3.18 Общих условий, см. анкету).

Размер долга ФИО1 подтверждается представленными в материалы дела выпиской по счету, расчетом задолженности по кредитному договору.

Размер долга за период с 20 ноября 2013 года по 8 октября 2019 года включительно составил 217210,35 руб., в том числе: основной долг - 162513,26 руб., проценты на непросроченный основной долг - 54697,09 руб.

Контррасчет ответчик суду не представила, не смотря на то, что данное право ей разъяснено в определении судьи от 10 марта 2021 года, копия которого получена ответчиком 10 марта 2021 года. 

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым руководствуясь расчетом истца, поскольку он осуществлен с учетом условий кредитного договора от 20 ноября 2013 года, графика платежей и выписки по счету, а также отвечает требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству.

В судебном заседании ответчик, возражая против заявленных требований, указала на пропуск истцом срока исковой давности.

Оценивая доводы ответчика в указанной части, суд пришел к следующему. 

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку условиями кредитного договора, заключенного с ответчиком, предусмотрен возврат займа периодическими платежами, ежемесячно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу, с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

В п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» дано разъяснение о том, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела № 2-863/2020 следует, что первоначально истец посредством почты 27 марта 2020 года обратился к мировому судье о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному выше кредитному договору.

8 апреля 2020 года мировым судьей судебного участка № 2 Устиновского района г. Ижевска УР вынесен судебный приказ № 2-863/2020 по взысканию с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

В последующем, определением мирового судьи судебного участка № 2 Устиновского района г. Ижевска УР от 2 июня 2020 года судебный приказ № 2-863/2020 от 8 апреля 2020 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступившими в суд от должника возражениями.

Соответственно срок исковой давности продлился на шесть месяцев.

4 февраля 2021 года посредством почты истец обратился в Устиновский районный суд г. Ижевска УР с рассматриваемым иском.

Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячными платежами в даты, указанные в графике погашения. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. 

Учитывая указанные выше положения законодательства и разъяснения постановления Пленума ВС РФ, первоначальную дату обращения истца за судебной защитой (27 марта 2020 года), условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика погашать долг по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в даты, указанные в графике погашения, дату отмены судебного приказа (2 июня 2020 года), период судебной защиты с 27 марта 2020 года по 2 июня 2020 года (68 дней), суд пришел к выводу, что истец имеет право на судебную защиту по платежам с 28 ноября 2017 года.

Вместе с тем, согласно графику платежей последний 45 платеж подлежал внесению ответчиком 21 августа 2017 года.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности на защиту нарушенного права.

Не смотря на то, что истцу судом в повестке разъяснено его право представить суду доказательства уважительных причин пропуска срока исковой давности, которую истец получил 4 мая 2021 года, представитель истца суду таких доказательств не представил.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая вышеизложенное, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения иска. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено судьей 23 июля 2021 года в совещательной комнате.

Судья В.В. Войтович