Дело №2-4916/2018

Заочное 

решение

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе 

председательствующего судьи Бивол Е.А.

при секретаре Гавриловой Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что 03 октября 2014 года ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором он просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита, а также принять решение о его заключении, неотъемлемыми частями которого будут являться Условия по обслуживанию кредитов (далее – общие условия) и индивидуальные условия (далее – Индивидуальные условия). Так, Банк, рассмотрев заявление ответчика, 03 октября 2014 года представил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть Банк направил клиенту предложение (оферту) о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях и общих условиях. 03 октября 2014 года клиент принял предложение (оферту) Банка о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и общих условиях, то есть акцептовал оферту Банка путем передачи 03 октября 2014 года в Банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. 03 октября 2014 года между сторонами был заключен Договор потребительского кредита №. Во исполнение принятых на себя обязательств Банк открыл на имя ответчика банковский счет, на который зачислены были денежные средства в размере 424 842 рубля 1 копейка на срок 1838 дней, где в соответствии с графиком платежей подлежит возврату 15 октября 2019 года, с процентной ставкой 36% годовых. Банком обязательства по предоставлению денежных средств по Договору потребительского кредита были выполнены в полном объеме. В соответствии с графиком платежей ответчик обязан был ежемесячно осуществлять платежи. В связи с тем, что ответчик неоднократно не исполняла обязанность по оплате очередных платежей, предусмотренных Графиком платежей, Банк потребовал от ответчика досрочного исполнения обязательств в полном объеме и возврата суммы задолженности в общем размере 497 725 рублей 23 копейки. До настоящего времени задолженность по Договору потребительского кредита ответчиком не погашена. С учетом изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от 03 октября 2014 года в размере 478 194 рубля 5 копеек (с учетом осуществленных ответчиком оплат после выставления заключительного требования), из которых основной долг – 401 465 рублей 46 копеек, проценты по кредиту – 45 875 рублей 48 копеек, платы за пропуск платежей по Графику – 30 853 рубля 56 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7981 рубль 95 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен о месте и времени рассмотрения дела, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, не возражал о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил, не ходатайствовал об отложении рассмотрения дела, суд с согласия представителя истца, рассмотрел дело в его отсутствие по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Как следует из ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 03 октября 2014 года ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором он просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита, а также принять решение о его заключении, неотъемлемыми частями которого будут являться Условия по обслуживанию кредитов (далее – общие условия) и индивидуальные условия (далее – Индивидуальные условия). В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках договора потребительского кредита откроет ему банковский счет, все операции по банковскому счету будут осуществляться бесплатно, Банк в праве без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства с банковского счета в счет погашения задолженности, банк в случае принятия решения о заключении с ним потребительского кредита обязан предоставить ему индивидуальные условия потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (л.д. 10-11). 

Так, Банк, рассмотрев заявление ответчика, 03 октября 2014 года представил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть Банк направил клиенту предложение (оферту) о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях и общих условиях (л.д. 14-17). 

03 октября 2014 года клиент принял предложение (оферту) Банка о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и общих условиях, то есть акцептовал оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. 

03 октября 2014 года между сторонами был заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого кредит в сумме 424 842 рубля 1 копейка на срок 1838 дней, где в соответствии с графиком платежей подлежит возврату 15 октября 2019 года, с процентной ставкой 36% годовых. Платеж по договору, за исключением последнего платежа, составляет 15 360 рублей. 

Банком клиенту был открыт лицевой счет №, и согласно п. 2.2 Общих условий кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 03 октября 2014 года сумма кредита была зачислены на счет клиента, что подтверждается выпиской из лицевого счета. 

15 ноября 2015 года в связи ненадлежащим исполнением обязанностей по договору Банком направлено в адрес ответчика заключительное требование о возврате до 15 декабря 2015 года полной суммы задолженности в размере 497 725 рублей 23 копейки, из которых 401 465 рублей 46 копеек – основной долг, 66 597 рублей 51 копейка – проценты за пользование кредитом, плата за пропуск платежей по графику – 29 662 рубля 26 копеек (л.д. 21).

В соответствии со ст. 420 договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. 

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. (считается акцептом).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило в ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор в данном случае был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. В качестве оферты служит заявление ФИО1, подписанное клиентом. В свою очередь банк выполнил условия, указанные в Условиях, а именно совершил действия по выполнению условий договора.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. (в ред. 29.12.2004 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Из представленных в суд условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт» следует, договор считается заключенным путем акцептом Банком Заявления (оферты) о заключении договора, направленного клиентом в адрес банка. Акцептом Заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту Счета (п. 2). 

В нарушение условий договора ответчик не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на счете денежных средств рассматривается, как пропуск клиентом минимального платежа.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. 

Учитывая изложенное, АО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с перечисленными нормами заключил с ФИО1 договор, существенные условия которого указаны: в общих условиях и индивидуальных условиях. Следовательно, ФИО1 при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях (общих и индивидуальных), которые являются неотъемлемой частью договора, но не выполнила условия определенные договором не погашала основной долг, проценты, начисленные за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.

Принимая во внимание, что ответчиком обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, поэтому истец вправе требовать взыскать с ответчика в силу ст. 309, 310, 819-820 ГК РФ задолженность по кредитному договору.

Согласно представленного расчета по кредитному договору № от 03 октября 2014 года общая задолженность ФИО1, с учетом осуществленных ответчиком выплат после выставления заключительного требования, составляет 478 194 рубля 5 копеек (с учетом осуществленных ответчиком оплат после выставления заключительного требования), из которых основной долг – 401 465 рублей 46 копеек, проценты по кредиту – 45 875 рублей 48 копеек, платы за пропуск платежей по Графику – 30 853 рубля 56 копеек.

На основании изложенного исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению, и с ФИО1 надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 478 194 рубля 5 копеек.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы понесенные истцом при обращении в суд по оплате государственной пошлины в сумме 7 9814 рубль 95 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233- 237 ГПК РФ суд, 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в размере 478 194 рубля 5 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 981 рубль 95 копеек, а всего 486 176 (четыреста восемьдесят шесть тысяч сто семьдесят шесть) рублей 45 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Кировский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня изготовления мотивированного заочного решения по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Бивол