Дело № 2-555/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2017 года г.Томск

Ленинский районный суд г.Томска в составе: председательствующего судьи Ананичевой Н.Б., при секретаре Ильиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование исковых требований, что 20.03.2012 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) , в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 60 000 руб. под 28 % годовых сроком на 36 месяцев. Обязательства по оплате кредита и процентов ответчиком исполняются ненадлежащим образом. Ответчику было направлено уведомление с предложением возвратить задолженность по кредитному договору, которое до настоящего времени остается без удовлетворения. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 73775,05 руб., из которых просроченная ссуда в размере 59733,4 руб., просроченные проценты в размере 8848,03 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 2 025,83 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 1827,79 руб., страховую премию в размере 840 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 руб., также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2413,25 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 3 150 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании пояснила, что действительно брала указанную сумму в ПАО «Совкомбанк», платить перестала в 2015 году, в связи с тем, что у неё имелись другие кредиты в банке, она брала деньги для зятя, который проигрывал деньги и с низкой зарплатой бюджетного работника, которым она является. Считает, взыскиваемую сумму чрезмерной.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В силу статей 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу положений ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно Условиям кредитования физических лиц на потребительские цели ООО «ИКБ «Совкомбанк» (далее – Условия кредитования), договор о потребительском кредитовании – это договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиком, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты заемщика и настоящих условий кредитования (л.д.23).

По смыслу п. 3.1. Условий кредитования, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом

За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредитов и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете (п. 3.4, 3.5 Условий кредитования).

В соответствии с п. 6.1. Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

В силу п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка считается систематической, если мели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати дней.

Из материалов дела следует, что 20.03.2012 ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты.

Из раздела «Б» заявления-оферты следует, что сумма кредита составила 60000 руб., процентная ставка 28%, срок кредита – 36 месяцев с даты заключения кредитного договора.

Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты составляет 500 руб. 

Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,20 % от суммы лимита кредитования – 120 руб.

При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36 % годовых.

По смыслу раздела «В» заявления-оферты, для акцепта оферты необходимо открыть банковский счет, открыть лимит задолженности, выдать кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно выписке по счету на имя ФИО1, расчету задолженности по состоянию на 14.02.2017, ФИО1 получены денежные средства из представленной суммы кредитования, ответчиком производились действия по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, последнее погашение кредита производилось 01.07.2015.

20.08.2015 ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, согласно которому банк принял решение о досрочном возврате задолженности по кредиту, требует вернуть всю сумму задолженности по договору в течение 30 дней с момента направления претензии.

Направление претензии в адрес ответчика подтверждается реестром отправленных писем от 26.08.2015 (л.д.20).

В соответствии с решением единственного акционера № 8 от 08.10.2014 наименование банка Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» изменено на Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ( ПАО «Совкомбанк»)

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 14.02.2017 у ФИО1 имеется задолженность по просроченной ссуде в размере 59733,4 руб., задолженность по просроченным процентам в размере 8848,03 руб., задолженность по страховой премии в размере 840 руб., задолженность по комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 руб.

Расчет, произведенный банком, был судом проверен и признан правильным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Поскольку ответчик доказательств погашения кредита, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представил, как и иного расчета задолженности, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной ссуде в размере 59733,4 руб., задолженность по просроченным процентам в размере 8848,03 руб., задолженность по страховой премии в размере 840 руб., задолженность по комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 руб.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 17.02.2017 у ФИО1 также имеется задолженность по неустойке за просрочку уплаты кредита в размере 2 025,83 руб., неустойке за просрочку уплаты процентов в размере 1827,79 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Суд полагает размер неустойки по ссудному договору, неустойки на просроченную ссуду не подлежащим уменьшению в силу следующего.

Как разъяснено в п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст. 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7)

Основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С учетом совокупности исследованных по делу доказательств, исходя из обстоятельств дела, существа допущенного ответчиком нарушения, принципа разумности и справедливости, размера неустойки, начисленной исходя из 120% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу, что составляет 0,33 % за каждый календарный день просрочки, принимая во внимание штрафной характер неустойки, суд приходит к выводу, что сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Кроме того, сама ответчик пояснила, что оплату прекратила в 2015 году, ходатайства об уменьшении размера неустойки не представила, её пояснения о причинах неисполнения обязательства (кредиты в других банках, игровая зависимость зятя), суд к исключительным обстоятельствам, дающим основания для размера неустойки, не относит.

Таким образом, с учетом периода просрочки (с 2015 года), требование истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку уплаты кредита в размере 2 025,83 руб., неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 1827,79 руб. подлежит удовлетворению.

В силу требования ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся также и другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ).

Суд полагает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование о взыскании с ответчика в пользу истца расходов на нотариальное заверение копии доверенности в размере 3 150 рублей, поскольку они понесены истцом в связи с подачей искового заявления в суд, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2413,25 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от 20.03.2012 в размере 73775,05 руб., из которых просроченная ссуда в размере 59733,4 руб., просроченные проценты в размере 8848,03 руб., неустойка за просрочку уплаты кредита в размере 2 025,83 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 1827,79 руб., страховая премия в размере 840 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2413,25 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 3 150 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Н.Б. Ананичева