Дело № 2-172/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2021 года с. Кизильское

Кизильский районный суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Унрау Т. Д., 

при секретаре Крапивиной Е.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании счета №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредитный лимит в сумме 1000000 руб. под 26,9% годовых, с окончательным сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании счета №, в соответствии с которым истцом ответчику был предоставлен кредитный лимит на сумму 1000000 руб., под 26,9% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик ФИО1 нарушила свою обязанность по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В связи с тем, что заемщик не исполняет обязательства по кредитам надлежащим образом, систематически нарушает условия кредитных договоров, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 523 015,72 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1164774,52 руб. Истцом ответчику были выставлены требования о погашении задолженности по кредитным договорам в срок до ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитных договоров, которые ответчиком не исполнены. Просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 523015, 72 руб., в том числе: остаток просроченной задолженности 440279,72 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 75071,61 руб., пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга 4427,84 руб., пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом 3236,55 руб.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1164774,52 руб., в том числе: остаток просроченной задолженности 980902,21 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 167336,49 руб., пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга 9288,53 руб., пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом 7247,29 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 22638,95 руб., и расторгнуть данные кредитные договора, заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещалась судебной повесткой, направленной по месту её жительства, являющемуся местом её регистрации. Конверт с судебной повесткой возвращен в суд с отметкой оператора почтовой связи «иные обстоятельства». Порядок вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное» соблюден. Ранее кОнчурина Е. С. извещалась о подготовке дела к слушанию, судебное извещение на ДД.ММ.ГГГГ ею было получено. Информация о движении дела размещалась на сайте суда в сети «Интернет».

В соответствии с действующим законодательством, участвующие в деле лица по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им процессуальными правами, в том числе правом на участие в судебном заседании. Поскольку об ином месте жительства ответчика ФИО1 суд не располагает, полагает, что обязанность по извещению сторон судом исполнена, и при достаточности доказательств, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа. 

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 450 п. 2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ответчиком ФИО1 было заключено соглашение №, по условиям которого истец предоставляет ФИО1 кредитный лимит в сумме 1000000 руб. под 26,9 % годовых, со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик ФИО1 обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё. Погашение кредита осуществляется ежемесячными дифференцированными платежами, плановая дата платежа 25 числа каждого месяца, наличие льготного периода по погашению основного долга составляет 55 дней, с даты предоставления кредитного лимита, минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа 10% / 3% от суммы общей ссудной задолженности. Проценты начисляются с даты, следующей за датой возникновения задолженности по день ее фактического погашения.

Так же ДД.ММ.ГГГГ между истцом акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ответчиком ФИО1 было заключено соглашение №, по условиям которого истец предоставляет ФИО1 кредитный лимит в сумме 1000000 руб. под 26,9 % годовых, со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик ФИО1 обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё. Погашение кредита осуществляется ежемесячными дифференцированными платежами, плановая дата платежа 25 числа каждого месяца, наличие льготного периода по погашению основного долга составляет 55 дней, с даты предоставления кредитного лимита, минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа 10%/3% от суммы общей ссудной задолженности. Проценты начисляются с даты, следующей за датой возникновения задолженности по день ее фактического погашения.

В силу п. 2.2 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, договор заключается путем присоединения клиента к Правилам посредством подписания соглашения, содержащего все существенные условия договора. 

Кредитный лимит устанавливается сроком на 2 календарных года с даты заключения договора. Срок действия кредитного лимита автоматически продлевается на условиях, действующих на дату подписания договора, на каждые последующие 2 календарных года при условии отсутствии намерения сторон расторгнуть договор (п.2.4 названных Правил).

Пунктами 3.1, 3.2, 3.4 вышеуказанных Правил предусмотрено, что для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа в рамках настоящего договора, банк открывает клиенту счет в валюте кредита. Номер счета указывается в соглашении. Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиента в соответствии с действующим законодательством РФ, банковскими правилами и условиями договора. На остаток денежных средств на Счете Банк проценты не начисляет. Денежные средства, размещенные на счете, застрахованы в порядке, размерах, и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации. 

Для совершения операций по счету без использования электронных средств платежа клиент идентифицируется Банком по паспорту гражданина РФ или иному документу, удостоверяющему личность физического лица, признаваемого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в этом качестве. Без использования электронных средств платежа по счету совершаются: - приходные операции в наличной и безналичной форме; - расходные операции в наличной и безналичной форме (п. 3.5 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования).

Согласно пунктов 3.7,3.8 вышеуказанных правил, клиент самостоятельно осуществляет расходование денежных средств по счету в пределах доступного остатка. Если сумма совершенных клиентом расходных операций превышает остаток денежных средств на счете и величину неиспользованного кредитного лимита, у клиента возникает сверхлимитная задолженность, на сумму которой Банк вправе начислить плату в размере, установленном Тарифным планом. Начисление платы производится ежедневно со дня, следующего за днем возникновения сверхлимитной задолженности, по день ее фактического погашения (включительно).

Пунктом 5.8 Правил предусмотрено, что в целях погашения задолженности клиент обязуется размещать на текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме, либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). 

Сверхлимитная задолженность, возникающая при совершения клиентом операций по счету, в сумме превышающей остаток денежных средств на Счете и/или величину неиспользованного кредитного лимита, погашается за счет внесенных (зачисленных) на счет клиента денежных средств в очередности, установленной п.5.9 настоящих правил (при поступлении денежных средств на текущий счет, в случае недостаточности их для исполнения обязательств клиента по погашению минимального платежа, общей ссудной задолженности или полной задолженности по договору списание денежных средств со счета клиента производится в следующей очередности: - задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня), проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи) после суммы основного долга за текущий период платежей и относится к иным платежам, предусмотренным соглашением. Сверхлимитная задолженность, а также плата за возникновение сверхлимитной задолженности погашается в календарной очередности (п.3.9 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования). 

Клиент обязуется осуществлять расчеты с Банком по погашению сверхлимитной задолженности в течение 5 рабочих дней после момента ее возникновения (п.3.10 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования).

Согласно п. п. 5.1,5.3 вышеназванных правил, кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита при соблюдении условий договора и выполнении клиентом следующих условий: представление всех необходимых документов в соответствии с требованиями Банка, наличие Анкеты-заявления, выполнение иных требований, предусмотренных договором. Кредитные средства считаются предоставленными Банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента. 

Пунктами 5.4.1, 5.4.2, 5.4.3 вышеуказанных правил установлено, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты за счет собственных денежных средств клиента. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода не осуществляется.

Согласно пунктов 7.2.15, 7.2.16, 7.2.17 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, клиент обязуется: обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить плату за ее возникновение в порядке и сроки, установленные договором, своевременно выполнять обязательства по погашению задолженности по договору, возмещать расходы Банка, связанные с применением мер, необходимых для понуждения клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Клиент обязуется, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании (п.7.2.25 вышеназванных правил). 

В силу п.п.5.10, 5.10.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении. Неустойка начисляется Банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по возврате кредита кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (п. 12 кредитных договоров), которая начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы, пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. 

Размер пени определятся следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. 

С Правилами, условиями кредитования и Тарифным правом, действующим на момент подписания Соглашения ФИО1 ознакомилась и согласилась, что подтверждается её подписью в кредитных соглашениях. Также подписания указанных соглашений и Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора ФИО1 подтверждает присоединение к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.

Истец свои обязательства по кредитным договорам исполнил, открыл ФИО1. С. счет №, перечислил денежные средства, выдал кредитную карту, ФИО1 воспользовалась кредитными средствами, таким образом, кредитные договора между сторонами заключены. 

Позже ФИО1 поручает Банку перечислять денежные средства со счетов №, № открытых на ее имя в Банке, для погашения задолженности, возникшей вследствие совершения ее расходных операций по счетам, сумма, которых превысила остаток денежных средств на данных счетах, и всех ее обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Указанные обстоятельства подтверждаются соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.34-37), правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, являющимися неотъемлемой частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.45-59), соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.63-66), правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, являющимися неотъемлемой частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.67-81), ордером на передачу банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащего подпись ответчика ФИО1 (том 2 л.д.114), поручением на перечисление денежных средств со счета в погашение обязательств по кредитному договору и/или технического овердрафта (том 1 л.д.230-231), выпиской по лицевому счету № (том2 л.д.86-88), выпиской по счету (том 2 л.д.95-109), выпиской по счету, отражающая операции по счету (том 1 л.д.216-217, 218-229). 

Возражений относительно изложенных обстоятельств от ответчика не поступило. 

Ответчик ФИО1 надлежащим образом обязательства по кредитным договорам не исполняла, ежемесячный возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитами в полном объеме не производила, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 60-62) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 523 015, 72 руб., в том числе: остаток просроченной задолженности 440279,72 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 75071,61 руб., пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга 4427,84 руб., пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом 3236,55 руб.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 142-148) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1164774,52 руб., в том числе: остаток просроченной задолженности 980902,21 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 167336,49 руб., пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга 9288,53 руб., пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом 7247,29 руб.

Правильность представленных расчетов никем не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенных сторонами кредитных договоров. Расчеты выполнены в соответствии с требованиями закона, проверены и принимаются судом, размер долга ответчиком не оспорен. 

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Исходя из характера сложившихся между сторонами правоотношений и факта заключения кредитных договоров, бремя доказывания того факта, что обязательства по возврату суммы кредита исполнены лежит на ответчике. 

В ходе судебного разбирательства каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что ответчик исполнила обязательства по возврату суммы кредитного обязательства и погасила задолженность, не представлено. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в Арбитражный суд Челябинской области поступило заявление ответчика ФИО1 о признании её банкротом (том 2 л.д.80), определением Арбитражного суда Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ заявление ФИО1 принято и возбуждено производство по делу о банкротстве, на ДД.ММ.ГГГГ назначено судебное заседание по проверке обоснованности заявления (том2 л.д.116-117), судебное заседание не состоялось, отложено на ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д. 124).

Согласно ст. 126 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О несостоятельности (банкротстве)» с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением текущих платежей, указанных в пункте 1 статьи 134 настоящего Федерального закона, и требований о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными ничтожных сделок и о применении последствий их недействительности могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства.

В соответствии с п. 1 ст. 4 указанного выше федерального закона состав и размер денежных обязательств и обязательных платежей определяются на дату подачи в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом.

Так как на момент рассмотрения настоящего иска ответчик ФИО1 банкротом не признана, в отношении нее процедура реструктуризации её долгов не введена, суд полагает, что положения указанного Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» при рассмотрении настоящего гражданского дела не применимы, а поскольку существенное нарушение ответчиком условий кредитных договоров доказано и нашло свое подтверждение в судебном заседании, имеются основания для расторжения указанных кредитных договоров (подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации), взыскании с ФИО1 сумм задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу истца. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 22638,95 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.8). Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче иска в суд, в сумме 22638,95 руб. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 523015 (пятьсот двадцать три тысячи пятнадцать) рублей 72 копейки, в том числе: остаток просроченной задолженности 440279 (четыреста сорок тысяч двести семьдесят девять) рублей 72 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом 75071 (семьдесят пять тысяч семьдесят один) рубль 61 копейка, пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга 4427 (четыре тысячи четыреста двадцать семь) рублей 84 копейки, пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом 3236 (три тысячи двести тридцать шесть) рублей 55 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1164774 (один миллион сто шестьдесят четыре тысячи семьсот семьдесят четыре) рубля 52 копейки, в том числе: остаток просроченной задолженности 980902 (девятьсот восемьдесят тысяч девятьсот два) рубля 21 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитом 167336 (сто шестьдесят семь тысяч триста тридцать шесть) рублей 49 копеек, пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга 9288 (девять тысяч двести восемьдесят восемь) рублей 53 копейки, пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом 7247 (семь тысяч двести сорок семь) рублей 29 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22638 (двадцать две тысячи шестьсот тридцать восемь) рублей 95 копеек.

Расторгнуть кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кизильский районный суд Челябинской области.

Председательствующий 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ