Дело № 2-3658/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 декабря 2019 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего Андреева И.С., при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к О. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, 

установил:

ООО «Феникс» обратился в суд с исковым заявлением к О. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 109 728,93 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и О. был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 70 000,00 руб. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении – анкете на оформление кредитной карты АО «Тинькофф Банк», подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете. Ответчик кредитную карту получила и активировала ее. Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, у неё образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 728,93 руб. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлен заключительный счет, с указанием размера фиксированной задолженности, с требованием оплатить его в течение 30 дней с даты формирования. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору. По состоянию на дату перехода прав требований задолженность ответчика по договору перед банком составляла 109 728,93 руб. После передачи прав требований взыскателю, погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось. 

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик О. в судебном заседании исковые требования не признала полностью. Обратилась с ходатайством о применении срока исковой давности. 

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим основаниям.

АО «Тинькофф Банк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со статьями 29-30 Федерального закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк», о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о регистрации в ЕГРЮЛ. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. 

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. 

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором. 

Согласно пунктам 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон…

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Согласно нормам Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», далее Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата поставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии п. 2.4 Общих условий банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» банк (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцептом является совершение банком действий для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

В соответствии п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии п. 3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в «Тинькофф Кредитные Системы» банк (ЗАО) обратилась О. с анкетой-заявлением о заключении договора кредитной карты и выпуске кредитной карты Тинькофф Платинум по тарифному плану ТП 7.13 RUR. На основании заявления-анкеты между банком и заемщиком был заключен договор кредитной карты №. 

В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты. Активация производится банком на основании волеизъявления клиента. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Ответчик О. произвела активацию выданной ей кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписке по счету клиента О. по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик пользовалась предоставленным ей кредитным лимитом по кредитной карте, путем оплаты услуг и покупок.

Ответчиком не оспорен тот факт, что она воспользовалась предоставленными истцом денежными средствами по кредитной карте. 

Заключенный с ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ. 

Согласно п.4.1. Общих условий кредитная карта может использоваться держателем для совершения безналичной оплаты товаров (работ, услуг), получения наличных денежных средств, оплат услуг в банкоматах, иных операций, перечень которых установлен банком. Операции, произведенные с использованием кредитной карты и соответствующего ПИН-кода, признаются совершенными и оспариванию не подлежат (п.4.3 Общих условий). 

Согласно п. 5.4 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/ плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в тарифах.

В силу п.5.5, п.5.6. Общих условий клиент, соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п.5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» на сумму представленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. 

Кроме того, в соответствии с положениями пункта 5 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счет-выписке. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

Согласно анкеты-заявления на оформление кредитной карты, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), О. обязана была ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операции по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой сходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита). 

Судом установлено, что свои обязательства по Договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, о чем свидетельствует выписка по счету клиента О. по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

Письменными материалами дела подтверждается, что ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 9 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. 

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, заключительным счетом, направляемым Банком ответчику.

Из пункта 3.4.6 Общих условий банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» банк (ЗАО) следует, что банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности. 

ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» было заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований), согласно которому банк передал Обществу права (требования) на получение всей задолженности к заемщикам по кредитным договорам, указанным в Реестре.

Согласно Дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ к вышеуказанному генеральному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, а также согласно акту приема-передачи прав требования к данному дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ ТКС Банка (ЗАО) передал ООО «Феникс» права (требования) по задолженности О. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 728,93 руб. 

В адрес О. банком было направлено уведомление об уступке прав требования ООО «Феникс». 

В силу статьи 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Учитывая, что с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) ответчик был ознакомлен и согласен, соглашение о неустойке между сторонами достигнуто.

Согласно пунктам 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Поскольку договор заемщиком подписан, суд приходит к выводу, что предусмотренная законом обязательная письменная форма соглашения о неустойке сторонами была соблюдена.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности О..С. перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 109728,93 руб.

Ответчиком контррасчета, либо доказательств иного размера задолженности суду представлено не было.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку признает его правильным, последовательным. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений.

Ответчиком О. заявлено о применении срока исковой давности по заявленным ООО «Феникс» требованиям, поскольку о просроченной задолженности банку АО «Тинькофф Банк» было известно при выставлении заключительного счета и расторжении банком с О. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке – ДД.ММ.ГГГГ, и с этого времени какие-либо попытки по возврату кредитных денежных средств банком не предпринимались, просроченная задолженность была переуступлена банком ООО «Феникс».

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.п.5, 9 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и который информирует клиента о востребовании кредита, процентов и иных платежей, а также о размере задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Как следует из материалов дела, Банк расторг Договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ у заемщика задолженности по договору кредитной карты, которая должна была быть оплачена О. в полном размере в течение 30 календарных дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, и не была ею оплачена в указанный срок. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что о просроченной задолженности заемщика О. по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ банку АО «Тинькофф Банк» должно было стать известно не позднее даты истечения срока уплаты заемщиком заключительного счета - ДД.ММ.ГГГГ, и данный факт истцом опровергнут не был.

Согласно ст. 44 ГПК РФ для правопреемника все действия, совершенные до его вступления в исполнительное производство, обязательны в той мере, в какой они были бы обязательны для стороны, которую правопреемник заменил.

В соответствии со ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Таким образом, начало течения трехлетнего срока исковой давности по предъявленным требованиям ООО «Феникс» к О. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств своевременного обращения в суд с заявлением о вынесении в отношении О. судебного приказа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не представлено.

Поскольку до ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» не было лишено права на обращение с заявленными требованиями в суд, однако данным правом не воспользовалось, ходатайств о восстановлении пропущенного срока не заявлено, как и не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к О. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 109 728,93 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по данному основанию. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 50, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований ООО «Феникс» к О. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 109 728,93 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Челябинска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья И.С. Андреев