РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

....... 23 декабря 2024 года 

Городецкий городской суд ....... в составе председательствующего судьи Самариной М.Д., при секретаре судебного заседания Горшковой Т.А., с участием ответчика ФИО1. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании с наследников задолженности по договору кредитной карты * от *** в размере 195 520,34 рублей, состоящей из просроченной задолженности по основному долгу – 187 912,35 рублей, просроченные проценты – 7 607,99 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы – 0,00 рублей, за счет входящего в состав наследства имущества, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 110,40 рублей.

Свои требования мотивировав тем, что *** между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты * на сумму 190 000 рублей (или с лимитом задолженности – договор кредитной карты). Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования (общие условия). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2. общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от *** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.

Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность умершего перед банком составляет 195 520,34 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 187 912,35 рублей, просроченные проценты – 7 607,99 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы – 0,00 рублей. 

Впоследствии банку стало известно о смерти ФИО3, и на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. По имеющейся у банка информации, после смерти ФИО3, умершего ***, открыто наследственное дело * зарегистрированное в ЕИС НОП, 606541, ......., пом. 3.

Согласно ст. 418, 1112, 1152, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений ВС РФ, обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства, а наследники, принявшие его отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому из них имущества. До настоящего времени задолженность не погашена.

На основании изложенного, истец просит взыскать за счет наследственного имущества, принадлежащего ФИО3, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность в размере 195 520 рублей 34 копейки, а также государственную пошлину в размере 5 110 рублей 40 копеек.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования привлечены ФИО2 и ФИО4.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2.

Определением Чкаловского районного суда ....... от *** гражданское дело передано по подсудности в Городецкий городской суд ........

Определением Городецкого городского суда ....... от *** гражданское дело принято к производству.

Истец АО «Тинькофф Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, письменным ходатайством просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

Ответчик ФИО2 о дне, времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, по существу иска пояснила, что оплатить задолженность за счет наследственного имущества согласна, кроме того обратилась в АО «Тинькофф Страхование» для получения страховой выплаты.

Третье лицо ФИО4 надлежащим образом извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседания не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика ФИО1, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Изучив доводы истца, выслушав ответчика ФИО1, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 1175 п. 1 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от *** "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно ст. 1153 п. 1 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По смыслу положений приведенных правовых норм и их разъяснений обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из совокупности приведенных норм материального права следует, что в случае, если у наследодателя имелись долги, а наследники приняли наследство, то они отвечают перед кредитором наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** ФИО3 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о заключении с ним договора и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, тарифных планах, Условиях комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк».

В заявлении-анкете ФИО3 указал, что ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» и Тарифным планом 7.27 (рубли РФ), согласен с ними и обязуется их соблюдать.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

ФИО3 получил кредитную карту, активировал ее ***, совершая покупки и снятие наличных денежных средств, что свидетельствует об одобрении им условий договора, о чем свидетельствует выписка по номеру договора 0396818148 за период с *** по *** и счету кредитной карты 52132439******03.

Из содержания заявления-анкеты следует, что заключенный между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» кредитный договор является смешанным.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ), процентная ставка на покупки – 29,9 % годовых, процентная ставка на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9 % годовых, минимальный платеж не более 8 % от задолженности минимум 600 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых, плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от суммы задолженности.

Пунктом 4.2. Общих условий кредитования установлена обязанность клиента возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии в Тарифным планом в определенный кредитным договором срок. Погашать задолженность в размере, указанном в выписке, в течение указанного в ней срока.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, процентах по кредиту, лимиту задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.

Судом установлено, что ФИО3 в одностороннем порядке перестал производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов в предусмотренные договором сроки, чем нарушил общие условия договора. 

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность ФИО3 по Договору о предоставлении кредита составляет 195 520 рублей 34 копейки из них: просроченная задолженность по основному долгу – 187 912,35 рублей, просроченные проценты – 7 607,99 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы – 0,00 рублей.

Заемщику был направлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности, однако требование банка оставлено без ответа, сумма долга заемщиком не погашена.

Согласно записи акта о смерти Отдела ЗАГС ....... главного управления ЗАГС ....... * от *** ФИО3, *** года рождения, умер ***. 

На момент смерти обязательства ФИО3 по указанному кредитному договору исполнены не были, в связи с чем, истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору к потенциальным наследникам.

В соответствии с ч. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** N 9 "О судебной практике по делам о наследовании ", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Согласно ответу нотариуса ....... ФИО5 на запрос суда, в производстве нотариуса города областного значения ....... ФИО5 имеется наследственное дело * к имуществу умершего *** ФИО3, постоянно на момент смерти зарегистрированного по адресу: .......А. Наследником по закону, в соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса РФ, принявшим наследство в установленные законом сроки, является супруга наследодателя – ФИО1, состоящая на регистрационном учете по месту жительства по адресу: ......., г Заволжье, ....... (приняла наследство путем подачи нотариусу *** соответствующего заявления о принятии). Также имеются наследники по закону, предусмотренные статьей 1142 Гражданского кодекса РФ: сын наследодателя – ФИО4, состоящий на регистрационном учете по месту жительства по адресу: ....... (от которого *** нотариусу поступило заявление об отказе от наследства в пользу супруги наследодателя – ФИО1, подлинность подписи на котором засвидетельствована нотариусом ....... ФИО6 ***, зарегистрировано в реестре за *-н/52-2023-1 -1242); мать наследодателя ФИО2, состоящая на регистрационном учете по месту жительства по адресу: ....... (которая была надлежащим образом извещена нотариусом *** об открытии наследственного дела и о причитающейся ей доли наследственного имущества, и от которой до настоящего времени не поступало никаких заявлений). Наследственное имущество состоит из: 1/2 (одной второй) доли в нраве общей долевой собственности на КВАРТИРУ, находящуюся по адресу: ....... (Два), ....... (Семьдесят восемь), и соответствуют 1/2 доли в праве общей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме (кадастровая стоимость вышеуказанной доли в праве на квартиру на день смерти наследодателя составляет 998975 (Девятьсот девяносто восемь тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей 04 копейки, согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости № КУВИ-001/2023-256505810, выданной Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» по ....... ***); 4977/24864 (четырёх тысяч девятисот семидесяти семи двадцать четыре тысячи восемьсот шестьдесят четвёртых) долей в праве общей долевой собственности на НЕЖИЛОЕ ПОМЕЩЕНИЕ, находящееся по адресу ....... (Сорок два), помещение П1 («П» один), и соответствующей доли в праве обшей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме (кадастровая стоимость вышеуказанной доли в праве на нежилое помещение на день смерти наследодателя составляет 1088875 (Один миллион восемьдесят восемь тысяч восемьсот семьдесят пять) рублей 37 копеек, согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости № КУВИ-001/2023-256510720, выданной Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» ....... ***); 1/2 (одной второй) доли в праве общей долевой собственности на ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК, расположенный по адресу (местоположению): ......., земельный участок 28А (Двадцать восемь «А») (кадастровая стоимость вышеуказанной доли в праве на земельный участок на день смерти наследодателя составляет 324098 (Триста двадцать четыре тысячи девяносто восемь) рублей 08 копеек, согласно Выписке из Единой государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости № КУВИ-001/2023-256510881, выданной Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» по ....... ***); 1/2 (одной второй) доли в праве обшей долевой собственности на ЖИЛОЙ ДОМ, находящийся по адресу: .......А (Двадцать восемь «А») (кадастровая стоимость вышеуказанной доли в праве на жилой дом на день смерти наследодателя составляет 176260 (Сто семьдесят шесть тысяч двести шестьдесят) рублей 00 копеек, согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости № КУВИ-001/2023-256511596, выданной Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» по ....... ***); 1/2 (одной второй) доли в праве общей долевой собственности на ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК, расположенный по адресу (местоположению): Местоположение установлено относительно ориентира, расположенною в границах участка. Почтовый адрес ориентира: ......., Кузнецовский с/с, д. Яблоново, кадастровый * (кадастровая стоимость вышеуказанной доли в праве на земельный участок на день смерти наследодателя составляет 275626 (Двести семьдесят пять тысяч шестьсот двадцать шесть) рублей 58 копеек, согласно Выписке Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости № КУВИ-001/2023-256512379, выданной Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» по ....... ***); ПРИЦЕПА для перевозки грузов (к легковым автомобилям) марки МЗСА, 8177 идентификационный номер VIN *, 2014 года выпуска (рыночная стоимость прицепа на день смерти наследодателя составляет 20000 (Двадцать тысяч) рублей, согласно Отчету *.18.10 об определении рыночной стоимости транспортного средства, выданного Оценочной компанией «Нижегородэкспертоценка» ***). Также в наследственном деле имеется информация о наличии на момент смерти денежных средств, внесенных во вклады и на другие счета: в Публичное акционерное общество «Сбербанк России» с остатком денежных средств на день смерти 2214 (Две тысячи двести четырнадцать) рублей 92 копейки, с остатком денежных средств состоянию на *** в сумме 214 (Двести четырнадцать) рублей 92 копейки; в Банк ВТБ (ПАО), Акционерное общество «Почта Банк», АО «АЛЬФА-БАНК», Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк», остатки на которых на настоящее время составляют 0 (Ноль) рублей. Заявлений от иных лиц, претендующих на наследство после умершего ФИО3, в наследственном деле не имеется. Свидетельства о праве на наследство наследнику, принявшему наследство, на вышеуказанное имущество не выдавались. Сведений об иных наследниках в наследственном деле не имеется.

Таким образом, из материалов наследственного дела * усматривается, что наследником, принявшим наследство умершего ФИО3, является его супруга ФИО1, которая приняла наследство путем обращения к нотариусу.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ и абзацу 2 пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Суд, принимая во внимание, что ответчик, являясь наследником имущества ФИО3, как универсальный правопреемник по правовому положению встает на сторону заемщика в договоре займа, поскольку договор займа действует до фактического исполнения обязательств заемщиком, установленных договором. При этом фактом открытия наследства обязательство по договору займа, не являясь неразрывно связанным с личностью наследодателя, не прекращено, а правоотношение продолжает существовать между заимодавцем и заемщиком, на место которого в порядке универсального правопреемства встал ответчик.

В силу приведенных норм материального права, поскольку в связи со смертью ФИО3, его супруга ФИО1 стала его правопреемником в силу закона в отношениях, вытекающих из кредитного договора, то она несет имущественную ответственность за него, по заключенному кредитному договору.

Суд, установив, что ФИО3 обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, возникла задолженность, последний умер, наследником заемщика является супруга ФИО1, принявшая наследство, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ФИО1.

Определяя размер подлежащий взысканию задолженности, суд приходит к следующему. 

По состоянию на *** задолженность по кредитной карте перед банком составляет 195 520,34 рублей, состоящая из просроченной задолженности по основному долгу – 187 912,35 рублей, просроченных процентов – 7 607, 99 рублей, штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы – 0,00 рублей, что подтверждается представленным Банком расчетом, который ответчиком не оспорен, альтернативного расчета не представлено.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В состав наследства вошло имущество в виде 1/2 (одной второй) доли в нраве общей долевой собственности на КВАРТИРУ, находящуюся по адресу: ....... (Два), ....... (Семьдесят восемь), и соответствуют 1/2 доли в праве общей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме (кадастровая стоимость вышеуказанной доли в праве на квартиру на день смерти наследодателя составляет 998975 (Девятьсот девяносто восемь тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей 04 копейки, согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости № КУВИ-001/2023-256505810, выданной Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» по ....... ***); 4977/24864 (четырёх тысяч девятисот семидесяти семи двадцать четыре тысячи восемьсот шестьдесят четвёртых) долей в праве общей долевой собственности на НЕЖИЛОЕ ПОМЕЩЕНИЕ, находящееся по адресу ....... (Сорок два), помещение П1 («П» один), и соответствующей доли в праве обшей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме (кадастровая стоимость вышеуказанной доли в праве на нежилое помещение на день смерти наследодателя составляет 1088875 (Один миллион восемьдесят восемь тысяч восемьсот семьдесят пять) рублей 37 копеек, согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости № КУВИ-001/2023-256510720, выданной Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» ....... ***); 1/2 (одной второй) доли в праве общей долевой собственности на ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК, расположенный по адресу (местоположению): ......., земельный участок 28А (Двадцать восемь «А») (кадастровая стоимость вышеуказанной доли в праве на земельный участок на день смерти наследодателя составляет 324098 (Триста двадцать четыре тысячи девяносто восемь) рублей 08 копеек, согласно Выписке из Единой государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости № КУВИ-001/2023-256510881, выданной Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» по ....... ***); 1/2 (одной второй) доли в праве обшей долевой собственности на ЖИЛОЙ ДОМ, находящийся по адресу: .......А (Двадцать восемь «А») (кадастровая стоимость вышеуказанной доли в праве на жилой дом на день смерти наследодателя составляет 176260 (Сто семьдесят шесть тысяч двести шестьдесят) рублей 00 копеек, согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости № КУВИ-001/2023-256511596, выданной Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» по ....... ***); 1/2 (одной второй) доли в праве общей долевой собственности на ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК, расположенный по адресу (местоположению): Местоположение установлено относительно ориентира, расположенною в границах участка. Почтовый адрес ориентира: ......., Кузнецовский с/с, д. Яблоново, кадастровый * (кадастровая стоимость вышеуказанной доли в праве на земельный участок на день смерти наследодателя составляет 275626 (Двести семьдесят пять тысяч шестьсот двадцать шесть) рублей 58 копеек, согласно Выписке Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости № КУВИ-001/2023-256512379, выданной Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» по ....... ***); ПРИЦЕПА для перевозки грузов (к легковым автомобилям) марки МЗСА, 8177 идентификационный номер VIN *, 2014 года выпуска (рыночная стоимость прицепа на день смерти наследодателя составляет 20000 (Двадцать тысяч) рублей, согласно Отчету *.18.10 об определении рыночной стоимости транспортного средства, выданного Оценочной компанией «Нижегородэкспертоценка» ***). Также в наследственном деле имеется информация о наличии на момент смерти денежных средств, внесенных во вклады и на другие счета: в Публичное акционерное общество «Сбербанк России» с остатком денежных средств на день смерти 2214 (Две тысячи двести четырнадцать) рублей 92 копейки, с остатком денежных средств состоянию на *** в сумме 214 (Двести четырнадцать) рублей 92 копейки; в Банк ВТБ (ПАО), Акционерное общество «Почта Банк», АО «АЛЬФА-БАНК», Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк», остатки на которых на настоящее время составляют 0 (Ноль) рублей.

Сведений об иной стоимости имущества ФИО3 на дату открытия наследства сторонами не представлено, и ответчиком не оспариваются. 

Таким образом, стоимость наследственного имущества ФИО3, перешедшего к наследнику составляет (998975,04+1088875,37+324098, 08+176260,00+275626,58+20000,00+2214,92)= 2 886 049,99 рублей.

С учетом того, что ФИО1 приняла после смерти ФИО3 наследственное имущество, то в предел ответственности наследника перед Банком, установлен в размере стоимости на вышеуказанное наследственное имущество.

Поскольку общая стоимость наследственного имущества, которое перешло в собственность наследника, составляет 2 886 049,99 рублей, то предел ответственности наследника перед Банком установлен в размере 2 886 049,99 рублей.

Таким образом, сумма долга наследодателя – 195 520,34 рублей не превышает общей стоимости наследственного имущества, перешедшего к наследнику заемщика – 2 886 049,99 рублей. Соответственно, предел ответственности наследника ФИО3 – ФИО1 по долгам наследодателя составляет в размере 2 886 049,99 рублей.

Разрешая требования о взыскании задолженности по кредитному договору в части процентов за пользование кредитом суд приходит к следующему.

Из разъяснений, изложенных в п. 59 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** N 9, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). 

Таким образом, обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО3 в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что смерть должника не повлекла прекращение обязательств по заключенному им кредитному договору, а наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению, учитывая, что при рассмотрении дела сторонами не оспаривалась стоимость наследственного имущества, суд находит, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в пределах стоимости перешедшего к наследнику ФИО3 наследственного имущества в размере 2 886 049,99 рублей.

Кроме того, согласно Заявлению-Анкете на изготовление и выдачу кредитной банковской карты, ФИО3 выразил свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков банка, о чем имеется ее подпись в заявлении.

Учитывая, что судом установлено наличие согласия наследодателя на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и что именно Банк определен в качестве страхователя, при разрешении настоящего спора суд проверил действия участвующих в деле лиц на соответствие условиям договора личного страхования.

В силу пункта 1 статьи 934 настоящего Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 данной статьи закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании статьи 939 данного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).

Согласно статье 961 названного Кодекса страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от *** N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами по настоящему делу являются установление факта страхования умершего ФИО3, как заемщика АО «Тинькофф Банк», наступления либо отсутствия страхового случая в связи с его смертью и выполнения сторонами договора страхования своих обязанностей с целью получения страховой выплаты.

Как установлено в судебном заседании, *** между АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) и АО «Тинькофф Страхование» заключен договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов (далее - Договор коллективного страхования). В рамках заключенного договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами. При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются условия страхования по Программе страховой защиты Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которые также находятся в свободном доступе на официальном сайте Страховщика по следующему адресу: https://www.tinkoffinsurance.m/about/documents/teirns_conclitions/. Согласие на участие в программе страхования дается при оформлении Кредитной карты посредством подписания Заявления-Анкеты. Договор страхования и Правила страхования клиентам Банка не выдаются, так как согласно 940, 943 ГК РФ обязанность по вручению Договора страхования, Правил страхования застрахованному лицу у Страховщика отсутствует. ФИО3, *** года рождения, был застрахован «Программе страховой защиты заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» в рамках Договора № КД-0913 от 04.09.2013г. на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (далее Условия страхования) в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты * в период с *** по ***. Условия страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков Банка» находятся в тексте Условий комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО) в редакции, действующей на момент подписания Заявления-Анкеты, с которыми ФИО3 был ознакомлен, что подтверждается его подписью в Заявлении-Анкете. Согласно разделу «Основные определения» Условий страхования Выгодоприобретатель – Клиент АО «Тинькофф Банк», в случае его смерти - наследники. 

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

Сведений об обращении наследника ФИО3 – ФИО1 за страховой выплатой в АО «Тинькофф Страхование» суду не представлено. 

Учитывая вышеизложенное, установив, что ФИО3 обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, и возникла задолженность, последний умер, наследником заемщика является супруга ФИО1, принявшая наследство, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ФИО1 в размере 195 520,34 рублей.

При этом суд отказывает в удовлетворении требований к ФИО2, поскольку сведений о принятии ей наследства умершего заемщика ФИО3, суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных исковых требований. 

По смыслу указанных положений с ответчика ФИО1 в пользу истца также подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 5 110,40 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, ИНН *, в пользу АО «Тинькофф Банк» ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> задолженность по договору кредитной карты * от *** в размере 195520,34 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 110,40 рублей.

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме через Городецкий городской суд ........

Судья М.Д. Самарина