РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2020 года г.Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Родивиловой Е.О.,

при помощнике судьи Клюевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3147/20 по иску ФИО1 к САО «ВСК» о признании условий договора страхования недействительными, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что 25.06.2019г. истец заключил с ответчиком договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № тв1320297. Согласно условиям договора страхования ФИО1 уплатил страховую премию в размере 286363,40 руб., срок страхования определен сторонами с 25.06.2019г. по 25.06.2026г. Данный договор страхования был заключен ФИО1 в целях получения кредита в АО «Тойота Банк» для приобретения автомобиля Тойота Ленд Крузер 150 Прада 2018г., который впоследствии был досрочно погашен. В феврале 2018г. ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования. 12.02.2020г. ответчик возвратил истцу часть неиспользованной страховой премии в размере 7772,73 руб. Однако, истец полагает, что ответчик не в полном объеме возвратил истцу страховую премию. Также истец полагает, что основания для продолжения действия договора страхования отпали в связи с тем, что был досрочно прекращен договор потребительского кредита, заключенного с АО «Тойота Банк» в связи с его полным погашением, тем самым, основания прекращения договора личного страхования от 25.06.2019г. не связаны с личным желанием истца. 25.03.2020г. ФИО1 обратился к ответчику с претензией о признании условий добровольного страхования от 25.06.2019г. недействительными и взыскании 278590 руб. 31 коп., однако ответчик претензию в добровольном порядке не удовлетворил.

Просит суд признать условия добровольного страхования от несчастного случая и болезней от 25.06.2019г. ухудшающими права и законные интересы ФИО1 недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца недоплаченную часть страховой премии в размере 278590,31 руб., штраф в размере 139295,16 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. 

В судебном заседании представитель истца адвокат Соловьев А.Н., действующий на основании доверенности, исковые требования уточнил, просил признать недействительным пункт 5.3 Программы добровольного страхования, являющейся неотъемлемой частью договора страхования от несчастного случая и болезней от 25.06.109г. как ухудшающие законные права и интересы ФИО1, в остальной части заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве, указала, что с Программой добровольного страхования и ее условиями истец был ознакомлен до подписания договора, что подтверждается его подписью в договоре страхования, каких-либо доказательств, подтверждающих, что данным пунктом Программы страхования права истца ущемлены им не представлено.

Суд, выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 25.06.2019г. между ФИО1 и АО «Тойота Банк» был заключен договор потребительского кредита № AN-19/66878, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 1636363,64 руб. на срок до 25.06.2026г. под 12,8% годовых на покупку автомобиля *** года выпуска. 

Вышеназванный автомобиль был приобретен ФИО1 по договору розничной купли-продажи № 100333 от 21.06.2019г. и передан по акту приема-передачи автомобиля от 25.06.2019г. 

25.06.2019г. между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № ТВ1320297, согласно которого сроком с 00 часов 25.06.2019г. по 24.00 25.06.2026г. были застрахованы следующие риски истца: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период действия договора страхования. Страховая сумма по договору страхования составила 1636363,64 руб., за заключение договора страхования страхователь уплатил 286363,64 руб. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица – его наследник по закону. 

Договор страхования был заключен в соответствии с Программой добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» №1, разработанных на Правилах комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней № 195, утвержденных САО «ВСК» (далее Правила страхования). 

При заключении договора страхования условия договора страхования и Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 1 истцом была прочитана, истцу были поняты и он с ними согласился, что подтверждается подписью истца в полисе страхования. 

В настоящее время истец просит признать недействительным пункт 5.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 1.

В соответствии с п. 5.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 1 при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 5.2 настоящей Программы, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ=0,03х(1-М/N)хП-В, где М – количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П- сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты.

Таким образом, данный пункт Программы страхования устанавливает формулу, по которой подлежит расчету страховая выплата в случае отказа страхователя от договора страхования.

Оценивая представленные выше доказательства в совокупности, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании пункта 5.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 1 недействительным. Доводы истца об ущемлении оспариваемым пунктом его прав потребителя какими-либо допустимыми доказательствами не подтверждены и являются голословными. Напротив, истец выразил согласие на заключение договора страхования в соответствии с согласованными сторонами условиями. Истец, подписывая полис страхования, подтвердил, что ознакомлен с Программой добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 1, выразил намерение заключить договор. При этом не считал указанные пункты договора ущемляющими его права.

Истец, добровольно заключивший договор страхования, согласился с предложенными ответчиком условиями, касающимися объема страхового покрытия, порядком определения размера страхового возмещения, а также размера денежных средств, подлежащих возврату при отказе страхователя от договора.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца в указанной части у суда не имеется.

Не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 278590 руб. 31 коп. по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.02.2020г. ФИО1 обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования по своей инициативе. 

Письмом за исх. № 00-99-43/4292 от 16.04.2020 г. САО «ВСК» уведомило истца о том, что его заявление рассмотрено, договор страхования расторгнут с 13.02.2020 г. сумма неиспользованной части страховой премии по договору страхования в размере 7772,73 руб. была перечислена на реквизиты счета истца.

Платёжным поручением № 12508 от 17.03.2020г. подтверждено, что САО «ВСК» произвело истцу выплату страховой премии в размере 7772,73 руб.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как указано судом выше, п. 5.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 1, являющейся приложением к договору страхования, заключенным с истцом, предусмотрено, что при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 5.2 настоящей Программы, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ=0,03х(1-М/N)хП-В, где М – количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П- сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты.

Исходя из того, что стороны договорились о возможном возврате части страховой премии в случае расторжения договора страхования и определили ее размер, рассчитываемый по соответствующей формуле, размер страховой премии подлежащей возврату истцу составляет 7772,73 руб., исходя из следующего расчета:

0,03х(1- 8/84)х286363,64 руб. – 0,00=7772,73 руб.

Сумма страховой премии в указанном размере была перечислена ответчиком истцу 12.03.2020 г., правовых оснований для взыскания данной премии в ином размере, у суда не имеется.

Довод истца о том, что кредитные обязательства он выполнил в полном объеме, ввиду чего необходимость в договоре страхования отпала и, как следствие, имеются основания для довзыскания с ответчика страховой суммы, суд отклоняет как несостоятельный.

Как следует из буквального толкования договора страхования, страховая сумма не поставлена в какую-либо зависимость от суммы задолженности по кредитному договору.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и предусмотренных в абз. 1 п. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку судом отказано истцу в удовлетворении требований о признании условий договора страхования недействительными и взыскании денежных средств, отсутствует правовые основания и для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика штрафа, компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от первоначальных. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к САО ВСК о признании условий договора страхования недействительными, взыскании страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 11.09.2020 г.

Судья (подпись) Е.О. Родивилова

Копия верна:

Судья

Секретарь