№_________

УИД: №_________

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

АДРЕС 14 мая 2024 года

Котовский городской суд АДРЕС в составе:

судьи Егоровой Ю.М., 

при секретаре судебного заседания Романовой И.А.,

с участием представителя АО «Российский сельскохозяйственный банк» ФИО6,

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО4 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратился в Октябрьский районный суд АДРЕС с иском к МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях о взыскании денежных средств по соглашению №_________ от ДАТА в размере 126 098,06 руб., в том числе 68340,61 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 49934,27 руб. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга в период с ДАТА по ДАТА, 7932,07 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом в период с ДАТА по ДАТА, 4689,69 руб. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в период с ДАТА по ДАТА, а также государственную пошлину в размере 1201,42 руб. Мотивировав требования, что ДАТА между банком и ФИО5 было заключено соглашение №_________. Согласно условиям соглашения банк предоставил заемщику денежные средства в размере 234 193,97 руб., заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты. Процентная ставка в установлена в размере 16,5% годовых, срок возврата кредита ДАТА. Банк свои обязательства выполнил, что подтверждается банковским ордером №_________ от 02.02.20218. ДАТА заемщик ФИО7 умер. 

Определением Октябрьского районного суда АДРЕС от ДАТА произведена замена ненадлежащего ответчика МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях на надлежащего – ФИО4, гражданское дело было передано для рассмотрения по подсудности в Котовский городской суд АДРЕС.

Определением Котовского городского суда АДРЕС ДАТА к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, был привлечен АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель истца в судебном заседании пояснил, что в отношении умершего должника ДАТА был вынесен судебный приказ. После отмены судебного приказа, банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности. Расчет неустойки, основного долга и процентов произведен с учетом сумм вносимых заемщиком в погашение кредита, после ДАТА неустойка и пени не начислялись. Заемщик ФИО7 был застрахован, согласно условиям страхования по конечную дату кредитного договора, т.е. ДАТА. Банк обращался в страховую компанию с заявлением о выплате, ему было отказано, поскольку период страхования закончился ДАТА, а заемщик умер ДАТА. Таким образом, банк – истец выполнил все взятые на себя обязательства по обращению к страховщику о взыскании сумм. Банк ДАТА обращался к ФИО5 с требованием о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, однако требование банка было проигнорировано.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО8 в судебном заседании требования не признала, пояснила, что ФИО4 вступил в наследство после смерти ФИО10 ФИО7 А.В. был заключен договор страхования, который может быть расторгнут только при расторжении кредитного договора, кредитный договор с банком расторгнут не был. Требование о расторжении договора ФИО5 получено не было, банком соответствующих документов о вручении требования не представлено. Банк не надлежащим образом исполнил свои обязанности по обращению к страховщику о выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика. Поскольку кредитный договор не расторгнут, договор страхования действует, соответственно задолженность по соглашению должна быть погашена за счет страховки, которая выплачивается банку.

Представитель ответчика ФИО9 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании возражала относительно заявленных требований, представив письменные пояснения, в которых указала, что банком неправильно определен период задолженности и сумма задолженности, согласно вынесенного судебного приказа от ДАТА истец просил взыскать задолженность за период с ДАТА по ДАТА в размере 94486,49 руб. Судебный приказ не содержал решения о расторжении кредитного договора. Согласно свидетельства о смерти ФИО11 скончался ДАТА в период действия договора №_________. В указанный период действовал договор Страхования между ФИО11 и АО СК РСХБ Страхование, с указанием условий договора, срока действия и выгодоприобретателя (Истец-Банк). Согласно приложения 2 к договору, кредит застрахован на сумму кредита +10 процентов в течение срока действия кредита. Согласно Определений Верховного суда от ДАТА г. и №_________-№_________ от ДАТА года для взыскания с наследника банк обязан принять все необходимые меры к Страховщику о получении страховой суммы. Такие документы в суд не предоставлены. Кроме того, представители ответчики просили неоднократно изменить статус АО СК «РСХБ-Страхование» на соответчика, мотивировав тем, что изменение статуса повлечет подачу стороной ответчика встречного иска к АО СК «РСХБ-Страхование» о признании отказа в выплате по договору страхования незаконным. Ходатайство было судом рассмотрено, с учетом позиции истца, возражавшей относительно заявленного ходатайства, было отказано. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО РСХБ-Страхование в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, направил письменные пояснения по делу, представив в адрес суда материалы страхования. Согласно которым, АО СК «РСХБ-Страхование» было рассмотрено обращение банка о выплате по программе страхования. Установлено, что ФИО5 был застрахован по программе страхования №_________ от ДАТА в рамках кредитного договора №_________. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Россельхозбанк». Датой окончания страхования является дата окончания кредитного договора. Датой срока возврата кредита является - не позднее ДАТА. Дата смерти застрахованного ФИО5 ДАТА. Учитывая вышеизложенное, банку было отказано, поскольку смерть застрахованного лица наступила за переделами действия договора страхования, заявленное событие не является страховым случаем и у страховщика отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора ФИО10 ФИО2, ФИО10 ФИО3 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, в суд поступили заявления о рассмотрении в их отсутствие, в которых указали о страховом случае.

Разрешая исковые требования, суд руководствуется положениями ст.309,ст.432, ст.809, ст.819 ГК РФ, в соответствии с которыми обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Займодавец имеет право на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Из материалов дела видно и судом установлено, что ДАТА между АО Россельхозбанк и ФИО5 было заключено соглашение со сроком действия договора до полного исполнения обязательств по договору, дата окончания возврат кредита не позднее ДАТА, под 16,5% годовых. Заемщику ФИО5 по указанному кредиту была выдана сумма в размере 234 193,97 руб., зачисленная на счет №_________. Кредитный договор был заключен в простой письменной форме и подписан лично заемщиком. В соответствии с условиями указанного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному графику. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку на сумму просроченной задолженности по основному долгу процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств. Размер неустойки за неисполнение обязательств составляет 10 минимальных размеров оплаты труда, за каждый факт неисполнения обязательства. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Одновременно с заключением кредитного договора по заявлению ФИО5 был застрахован по программе страхования №_________ жизни и здоровья заемщика и по всем страховым рискам, указанным в заявлении (в том числе смерти) в АО СК «Россельхозбанк».

Выгодоприобретателем по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №_________) является АО «Россельхозбанк». Согласно разделу «страховые случае/риски» для целей программы страхования №_________ используется термин дата окончания кредитного договора – дата окончательного возврата (погашения) кредита (основного долга в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, указанная в кредитном договора при его заключении. Срок действия кредитного договора – период с даты заключения кредитного договора по дату окончания кредитного договора.

Согласно раздела срок страхования определено, что дата начала срока страхования не может быт ранее дат выдачи застрахованному лицу кредиту по кредитному договору, а также даты подписания заявления на присоединение к Программе страхования №_________. Датой окончания срока страхования является датой окончания кредитного договора.

Согласно свидетельству о смерти серии №_________ №_________ от ДАТА заемщик ФИО5, ДАТА года рождения, умер ДАТА.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. (ст.418 ГК РФ) 

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Из приведенных выше правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. 

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности по данному кредитному соглашению составляет 126 098,06 руб., в том числе 68340,61 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 49934,27 руб. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга в период с ДАТА по ДАТА, 7932,07 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом в период с ДАТА по ДАТА, 4689,69 руб. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в период с ДАТА по ДАТА.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В силу ст.1145 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи. 

Согласно ст.1162 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство выдается по заявлению наследника. 

Из материалов гражданского дела следует, что после смерти ФИО5 по заявлению наследника (ответчика по делу) было выдано свидетельство о праве на наследство по закону ФИО4 квартиры по адресу: АДРЕС. С заявлением об отказе от вступления в наследство обратились ФИО10 ФИО2, ФИО10 ФИО3. Согласно выписке «Роскадастра» стоимость квартиры по адресу: АДРЕС составляет 1244749,15 руб.

Из материалов дела следует, что ДАТА в адрес мирового судьи судебного участка №_________ АДРЕС было направлено заявление о выдаче судебного приказа АО Россельхозбанк о взыскании задолженности в рамках кредитного соглашения. Судебным приказом от ДАТА с ФИО7 была взыскана задолженность по кредитному договору №_________ от ДАТА основной долг 86554,42 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА. 

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №_________ АДРЕС от ДАТА указанный судебный приказ был отменен. Согласно сведениям Котовского ГОСП по судебному приказу ДАТА по судебному приказу было возбуждено исполнительное производство 31750/22/68007-ИП, были произведены удержания ДАТА – 299,72 руб., ДАТА- 11,11 руб., ДАТА – 18018,86 руб., ДАТА – 5,05 руб., ДАТА – 194,95 руб.

ДАТА Исковое заявление АО Россельхозбанк о взыскании задолженности по кредитному договору №_________ от ДАТА было направлено в Октябрьский районный суд.

В силу п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способу уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. 

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. 

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

В соответствии с ответом АО СК «РСХБ-Страхование» на запрос суда были предоставлены копии материалов страхового дела и условия страхования жизни, а также ответ банку, согласно которым дата смерти застрахованного ФИО5 ДАТА, банку было отказано в страховой выплате, поскольку смерть застрахованного лица наступила за переделами действия договора страхования, заявленное событие не является страховым случаем и у страховщика отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты.

Кредитным договором предусмотрена периодическая уплата денежных средств, в счет возврата кредита посредством уплаты заемщиком ежемесячных платежей, установленных договором, последний платеж подлежал уплате ДАТА.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Таким образом, по каждому месяцу за период с начала действия кредитного договора по ДАТА, срок исковой давности должен исчисляться отдельно. 

Заявление АО «Россельхозбанк» о вынесении судебного приказа согласно почтового штемпеля направлено ДАТА, таким образом, срок предъявления требований о возврате задолженности процентов за период с ДАТА по ДАТА истек уже на момент вынесения судебного приказа мировым судьей судебного участка №_________ АДРЕС от ДАТА. 

Таким образом, на дату подачи иска срок исковой давности, предусмотренный ст.196 ГК РФ истец не по всем заявленным ко взысканию платежам.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Кредитор (банк) направлял в адрес ФИО7 требование на досрочное истребование всей суммы кредита и расторжении кредитного договора от ДАТА. Согласно отчета об отслеживании почтовых отправлений письмо было возвращено адресату.

Разрешая спор по существу с учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения иска. 

При этом суд исходит из того, что задолженность наследодателя перед банком не погашена, в наследство в установленном законом порядке вступил ответчик ФИО4, стоимости перешедшего к нему наследственного имущества достаточно для погашения задолженности по кредитному договору. В связи с изложенным суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО7 суммы задолженности в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом сроком исковой давности.

В пояснениях представителей ответчика было заявлено о том, что они не согласны с периодом взыскания, считая его просроченным, а также с суммой взыскания, вместе с тем расчет стороной ответчика не был представлен.

Судом был направлен запрос истцу о предоставлении расчета с учетом с сумм, взысканных по исполнительному производству, а также за период с ДАТА по расчету процентов.

Согласно нового расчета, представленного истцом, который не был оспорен в судебном заседании, исходя из графика погашения кредита и уплаты начисленных процентов – ДАТА с ответчика ФИО4 подлежит взысканию сумма основного долга за период с ДАТА по ДАТА в размере 43934,27 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА в размере 7932,07 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в период с ДАТА по ДАТА в размере 4689,69 руб.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется требованиями ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, согласно которой судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению №_________ от ДАТА истцом оплачена государственная пошлина в сумме 3721 руб. 96 коп., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО4. 

Оплаченная истцом государственная пошлина, за выдачу судебного приказа в размере 1201 руб. 42 коп. не подлежит взысканию с ответчика, поскольку истец не был лишен возможности на зачет ранее уплаченной госпошлины при обращении в суд с настоящим иском в порядке ст. 333.40 НК РФ.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО4 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» с ФИО4, задолженность по соглашению №_________ от ДАТА в размере 126 098 руб. 6 коп., в том числе: 68340,61 руб. - основной долг, неустойку за неисполнение обязательства по возврату основного долга в период с ДАТА по ДАТА в размере 43934,27 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА в размере 7932,07 руб., неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в период с ДАТА по ДАТА в размере 4689,69 руб., государственную пошлину 3721,96 руб.

Разъяснить, что в соответствии с положениями ч.2 ст.199 ГПК РФ составление мотивированного решения суда может быть отложено на срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.М. Егорова 

Мотивированное решение составлено 20.05.2024

Судья Ю.М. Егорова