УИД 07RS0007-01-2020-000416-18

Дело №2-449/2020

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С КО Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

18 мая 2020 г. г.п. Кашхатау

Черекский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего судьи Пшеунова З.К., при секретаре Гергове М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк, Истец») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) о взыскании долга по кредитному договору № от _____г. в сумме 225951 руб. 31 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5459,51 руб.

В обоснование заявленных требований Истец указал, что _____г. Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 256717 руб., в том числе 201000 руб. - сумма к выдаче, 55717 руб. - страховой взнос на личное страхование. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 256 717.00 рублей на счет Заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 201 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 55 717.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 7535,41 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика.

В связи с чем, _____г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до _____г..

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с _____г..

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен _____г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с _____г. по _____г. в размере 45 150.27 рублей, что является убытками Банка.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условий Договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания представитель истца и ответчица ФИО1 в суд не явились. В исковом заявлении содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.807 ГК РФпо договору займа, одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

В силу ст.309 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

По смыслу ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Положениями ст. 811 ГК РФпредусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от _____г. по условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 256717 руб., из них 201000 рублей сумма к выдаче и 55717 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 24.90% годовых. Количество процентных периодов 60. 

Согласно п. 1.2 раздела I Общих условий договора по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

В соответствии с разделом II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплатебанкув полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В силу п. 3 раздела I Общих условий договора срок возврата кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

Процентный же период, согласно пункта 1.1. раздела II Общих условий договора – это период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего в графике погашения. 

Таким образом, суд приходит к выводу о возможности взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца согласно условиям кредитного договора задолженности по состоянию на 06 марта 2020 года в размере 166316 руб. 05 коп - сумма основного долга; 13138 руб. 18 коп. – сумма процентов за пользование кредитом; 1230 руб. 10 коп. - штраф, за возникновение просроченной задолженности; 116 – сумма комиссии за направление извещений.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных емуубытков, если законом или договором не предусмотрено возмещениеубытков в меньшем размере.

Подубытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный вред), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Требования истца овзыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 45150 руб. 27 коп., суд находит не подлежащими удовлетворению в связи с тем, что представленный истцом расчет в частиубытков в размере 45150 руб. 27 коп. суд не может принять во внимание, поскольку он не содержит указание периода, за который истец проситвзыскать данную сумму, не указана сумма, на которую производятся начисления, не указана процентная ставка, применяемая истцом, в связи с чем суд не имеет возможности перепроверить корректность его составления.

Кроме того, в представленном суду расчете убытков банка указано, что столбец «Убытки» содержит сумму задолженности по процентам, которые Заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности. 

При этом суду каких-либо доказательств, свидетельствующих о выставлении и направлении требования ответчику ФИО1 о полном погашении задолженности, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, истцом не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суд удовлетворяет на сумму 180801 руб. 04 коп., в порядке ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежатвзысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4816 руб. 02 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО9 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от _____г. в размере 180801 руб. 04 коп., в том числе: 166316 руб. 05 коп. - сумма основного долга; 13138 руб. 89 коп. – сумма процентов за пользование кредитом; 1230 руб. 10 коп. - штраф, за возникновение просроченной задолженности; 116 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4816 руб. 02 коп.

В удовлетворении остальной части иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд КБР через Черекский районный суд КБР в течение месяца.

Председательствующий З.К. Пшеунов