Дело № 2-1409/17

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

19 апреля 2017 года Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Соловьяновой Г.А.

при секретаре Жуковой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пятигорского отделения (на правах управления) Ставропольского отделения №5230 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Пятигорского отделения (на правах управления) Ставропольского отделения №5230 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности в сумме 402732 рубля 85 копеек, а также оплаченной при подаче иска государственной пошлины в сумме 7227 рублей 24 копейки.

В обоснование иска указано, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор) ФИО1 получил в Открытом акционерном обществе «Сбербанк России» кредит в сумме 390 000 (триста девяносто тысяч) рублей 00 копеек под 25,45 процента годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем подписания сторонами Индивидуальных условий кредитования (далее Индивидуальные условия), в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк. В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий и пунктом 2.2 Общих условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика № (далее «Счет»), открытый в ПАО Сбербанк. Средства выданы Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением Заемщика на зачисление кредита и историей операций.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий и п.п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов должна производиться Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, оформленного в связи с выдачей кредита. В соответствии с п.8 Индивидуальных условий и п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится путем перечисления со счетов вкладов/счетов дебетовых банковских карт на основании письменного поручения Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на перечисление денежных средств со счетов вкладов, дебетовых банковских карт в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору.

Согласно пункта 4.3.8 Общих условий кредитования Заемщик обязуется обеспечить наличие на Счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа для пополнения счета в сумме, определенного в Графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитные обязательства по Договору (п.п. п. 8, 3.1, 3.2., 4.3.8) Ответчиком не исполнялись. За Ответчиком числится задолженность по уплате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки.

Согласно пункта 12 Индивидуальных условий и п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 (Двадцати) процента годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

На основании п. 2 ст. 811, ст. 450 ГК РФ, п.п. 4.2.3, 4.3.6 Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитов неустойку, предусмотренную договором в связи с неисполнением Заемщиком условий договора и расторгнуть договор.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за Заемщиком числится задолженность в размере 402 732 руб. 85 коп., из них: 346 020 руб. 27 коп. - сумма невозвращенного основного долга; 52 446 руб. 12 коп.- проценты за пользование кредитом; 1 581 руб. 77 коп. - неустойка за несвоевременную уплату сумм в погашение основного долга; 2 684 руб. 69 коп.- неустойка за несвоевременную уплату сумм в погашение процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с приняты, обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения допускается. В связи с нарушением Заемщиком условий кредитного договора, на основан п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.2.3, 4.3.6 Общих условий кредитования в адрес Ответчика направлено требование исх. № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате сумы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В установленный срок ответа от заемщика не поступило, кредит не погашен, в связи с чем обратились в суд с указанным иском. 

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания. Однако представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

В судебное заседание не явился ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного заседания по последнему известному месту жительства по адресу: 

<

адрес>, что подтверждено обратным уведомлением о вручении извещения ответчика, согласно которого извещение о дне судебного заседания вручено матери ответчика ДД.ММ.ГГГГ. От представителя ответчика ФИО2 поступили возражения, согласно которым с исковыми требованиями ответчик не согласен в части взыскания неустойки за несвоевременную уплату сумм в погашение процентов за пользование кредитом, а также с расчетом неустойки за несвоевременную уплату сумм в погашение основного долга. Что касается исковых требований о взыскании неустойки за несвоевременную уплату сумм в погашение процентов за пользование кредитом, то считает данное требование незаконным полностью в связи с тем, что законом ограничена возможность начисления процентов на проценты. Применение сложных процентов допускается только при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, а также по договору банковского вклада, но лишь в случае когда в нем это прямо предусмотрено (п. 2 ст. 317.1, п. 5 ст. 395 ГК РФ). Таким образом, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату сумм в погашение процентов за пользование кредитом. Кроме того, ответчик считает, что сумма неустойки за несвоевременную уплату сумм в погашение основного долга чрезмерно завышена. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с указаниями, содержащимися в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда № 17 от 28.6.2012 г. (далее Постановление Пленума) «применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым». В соответствии со сложившейся судебной практикой применения статьи 333 ГК РФ, неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств должником и мерой имущественной ответственности, и не должна служить средством обогащения кредитора. С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 2 Определения № 263-0 от 21.12.2000 г., положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. В Постановлении Пленума ВАС РФ № 81 от 22.12.2011 г. «О некоторых вопросах применения статьи 333 ГК РФ» отмечено, что, разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем, суду предоставлено право снижения неустойки ниже определенного таким образом размера (Данная практика отражена в Апелляционном определении Ростовского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №). Ответчик не оспаривает исковые требования истца о расторжении кредитного договора, в этой части истец соглашается с исковыми требованиями. Просит в удовлетворении требований о взыскании неустойки за несвоевременную уплату сумм в погашение процентов за пользование кредитом отказать, минимизировать размер неустойки за несвоевременную уплату сумм в погашение основного долга до 500 рублей или уменьшить на усмотрение суда.

Суд считает извещение надлежащим с учетом положений ст. 35 ГПК РФ, которые закрепляют перечень прав, принадлежащих лицам, участвующим в деле, которые направлены на реализацию конституционного права на судебную защиту. Согласно ч. 5 данной статьи эти лица должны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами. Вместе с тем, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью ответчика в силу закона. Ответчик от участия в процессе уклонился. При этом не просил о рассмотрении дела в его отсутствие и не заявлял ходатайств об отложении. 

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть спор в отсутствии представителя истца и ответчика, признав причины неявки ответчика неуважительными.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные требования, подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Ст. 421 ГК РФ устанавливает свободу граждан и юридических лиц в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, кроме случаев установленных законом. В соответствии с ч. 3 указанной статьи допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, к отношениям сторон из таких договоров применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах.

В случае неисполнения должником принятых на себя обязательств, кредитор вправе в соответствии со ст.46 Конституции РФ, ст. 11, 12 ГК РФ обратиться в суд для защиты нарушенного гражданского права в сроки, установленные главой 12 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ. Договор является видом сделки, в соответствии с чем, к форме договора применяются общие нормы ГК о форме сделки.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, и договор считается ничтожным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор на предоставление кредита № в сумме 390000 рублей. Заемщик обязан погашать долг ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Свои обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, кредит и проценты по договору не погашаются, что и явилось основанием для обращения с указанными требованиями. 

В связи с неисполнением обязательств, за должником образовалась задолженность в размере 402 732 руб. 85 коп., из них: 346 020 руб. 27 коп. - сумма невозвращенного основного долга; 52 446 руб. 12 коп.- проценты за пользование кредитом; 1 581 руб. 77 коп. - неустойка за несвоевременную уплату сумм в погашение основного долга; 2 684 руб. 69 коп.- неустойка за несвоевременную уплату сумм в погашение процентов за пользование кредитом.

Указанные обстоятельства подтверждены материалами гражданского дела и в условиях состязательности процесса не опровергнуты ответчиком. 

Судом также установлено, что должнику направлено требование о досрочном возврате суммы долга процентов за пользование кредитом и уплате неустоек, однако обязательства должником исполнены не были.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий. 

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Договорные обязательства предусмотренные договором заёмщиком не выполняются, просроченная задолженность по кредиту и процентам числится за заёмщиком. Иными способами заемщик платежи в погашение задолженности по кредиту и процентам не вносил.

Факт существенного нарушения условий договора, заключающийся в невыполнении взятых на себя, обязательств, бесспорно, подтвержден в ходе судебного заседания.

Ответчик в соответствии со ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно представленного истцом расчета за заёмщиком числится задолженность по кредиту и процентам в сумме невозвращенного кредита – 346020 рублей 27 копеек, процентов за пользование кредитом – 52446 рублей 12 копеек. 

В соответствии с п. 2 ст. 811, ст. 450 ГК РФ и п.п. 4.2.3, 4.3.6 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов и неустойки вследствие нарушений условий договора и расторгнуть кредитный договор. 

Согласно пункта 12 Индивидуальных условий и п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 (Двадцати) процента годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

По состоянию на 24.10.2016г. за ответчиком числятся: неустойка за несвоевременную уплату сумм в погашение основного долга - 1 581 руб. 77 коп.; неустойка за несвоевременную уплату сумм в погашение процентов за пользование кредитом - 2 684 руб. 69 коп.

В соответствии с нормами ст. 123 Конституции РФ, ст.12 ГПК РФ, закрепившими самостоятельные принципы состязательности гражданского судопроизводства и процессуального равенства сторон и когда в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представить доказательства в подтверждение заявленных требований и возражений по ним, суд считает, что ответчик не представил доказательств и не привел обстоятельства в опровержение заявленных требований о взыскании с него основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Кроме того, истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 811, ст. 450 ГК РФ и п.п. 4.2.3, 4.3.6 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов и неустойки вследствие нарушений условий договора и расторгнуть кредитный договор. 

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В данном случае, кредитор не получил причитающихся ему процентов и сумму основного долга в установленные сроки, что является существенным нарушением кредитного договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из представленных суду доказательств усматривается, что ФИО1 должным образом не исполнял условия заключенного с истцом договора, а именно: кредитного договора, графика платежей по кредитному договору, с которыми ФИО1 был ознакомлен и подписал. Письменных доказательств в подтверждение того, что долг по кредитному договору Банку выплачен в полном объеме, суду не представлено, поскольку исполнение обязательств перед банком может быть доказано лишь надлежащими доказательствами - соответствующими финансовыми документами (платежными поручениями, квитанциями, приходными кассовыми ордерами и т.п.)

Таким образом, факт существенного нарушения условий договора, заключающийся в невыполнении взятых на себя обязательств бесспорно подтвержден в ходе судебного заседания, в связи с чем суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении с ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 402732 рубля 85 копеек.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает взыскать с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в т.ч. по оплате государственной пошлины.

Истцом, при подаче иска оплачена государственная пошлина по требованиям материального характера в сумме 7227 рублей 24 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пятигорского отделения (на правах управления) Ставропольского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 

<

...> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пятигорского отделения (на правах управления) Ставропольского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 402 732 рубля 85 копеек, из них: 346 020 рублей 27 копеек - сумма невозвращенного основного долга; 52 446 рублей 12 копеек - проценты за пользование кредитом; 1 581 рубль 77 копеек - неустойка за несвоевременную уплату сумм в погашение основного долга; 2 684 рубля 69 копеек - неустойка за несвоевременную уплату сумм в погашение процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7227 рублей 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Пятигорский городской суд. 

Судья: Г.А. Соловьянова