Дело №2-400/2020

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Воронеж 20 февраля 2020 года

Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Н.А.Малютиной 

при секретаре Н.В.Захаровой,

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании рассчитать размер неустойки, штрафов, процентов, подлежащих уплате, исходя из требований законодательства Российской Федерации, снизить размер неустойки, процентов, штрафов до разумных пределов, зафиксировать общую сумму долга,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском, в котором указала, что между ней и ответчиком ПАО «Сбербанк России» заключены три кредитных договора – от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) на сумму 1016192,07 рублей, от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) на сумму 580681,18 рублей и от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) на сумму 229916,18 рублей – и договор о предоставлении кредитной карты (номер контракта 0043-Р-12832040370) с установленным кредитным лимитом 350000,00 рублей. Денежные средства по кредитным договорам банк перечислил истице на дебетовый счет банковской карты (№), большую часть из которых она перевела на расчетные счета брокеров. Свои кредитные обязательства ФИО2 исполняла должным образом, однако с утратой дополнительного заработка, невозможностью получения в результате мошеннических действий третьих лиц дохода от разницы курса валют, ее материальное положение ухудшилось. С утратой способности производить платежи согласно условиям заключенных с ПАО «Сбербанк России» договоров у ФИО2 образовалась просроченная задолженность, что повлекло начисление кредитором неустоек и штрафов. Ввиду невозможности преодолеть возникшие финансовые трудности, (ДД.ММ.ГГГГ) истица обратилась с претензией об уменьшении процентов, начисленных штрафов, пеней и неустоек, требования которой банком оставлены без удовлетворения. Ссылаясь на существенное изменение обстоятельств, наступление которых невозможно было предвидеть на этапе заключения кредитных договоров, ФИО2 просит обязать ПАО «Сбербанк России» рассчитать размер неустойки, штрафов, процентов подлежащих уплате, исходя из требований законодательства Российской Федерации; снизить размер неустойки, процентов, штрафов до разумных пределов, в соответствии с ключевой ставкой Банка России на момент подачи заявления-претензии; зафиксировать общую сумму долга, включая сумму основного долга, начисленные проценты, штрафные санкции.

Все участвующие в деле лица извещены судом о времени и месте судебного разбирательства.

Истец ФИО2 в суд не явилась, имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующий по доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ), возражал против предъявленных требований, просил в иске отказать в полном объеме, представив письменные возражения на исковое заявление.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По правилам ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Как следует из п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В ч.3 ст.847 ГК РФ указано, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160 ГК РФ) кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк в силу ст.848 ГК РФ обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. 

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В судебном заседании установлено, что между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключены ряд договоров, а именно:

– кредитный договор от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) о предоставлении кредита в сумме 1016192,07 рублей на срок 60 месяцев с условием его возврата и уплаты процентов из расчета 12,9% годовых путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей согласно графику с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 23069,51 рублей (кроме последнего – 22177,05 рублей);

– кредитный договор от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) о предоставлении кредита в сумме 580681,18 рублей на срок 60 месяцев с условием его возврата и уплаты процентов из расчета 17,5% годовых путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей согласно графику с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 14588,00 рублей (кроме последнего – 13716,34 рублей);

– кредитный договор от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) о предоставлении кредита в сумме 229916,18 рублей срок 60 месяцев с условием его возврата и уплаты процентов из расчета 18,75% годовых путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей согласно графику с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 5932,57 рублей (кроме последнего – 5538,37 рублей);

– эмиссионный контракт от (ДД.ММ.ГГГГ) (№)-Р-12832040370, в рамках которого предоставлена кредитная карта с установленным кредитным лимитом 350000,00 рублей и процентной ставкой 23,9% годовых.

Кредитные договоры между сторонами заключены посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» (автоматизированной защищенной системы дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка в соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк), посредством подачи заявки на кредит и подтверждения акцепта оферты на кредит путем ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в системе «Сбербанк Онлайн», являющиеся подтверждением аналога собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью в порядке ч.2 ст.160 ГК РФ.

Из условий названных кредитных договоров усматривается, что они считаются заключенными между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 индивидуальных условий кредитования, открытый у кредитора.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности но ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства (п.12 индивидуальных условий).

Обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Эмиссионный контракт заключен между сторонами в результате обращения ФИО2 в подразделение ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты и присоединением к договору на предоставление возобновляемой кредитной линии, состоящему из Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, Условий и тарифов Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памятки держателя и заявления-анкеты.

Как следует из условий эмиссионного контракта, на сумму предоставленных держателю карты денежных средств (основного долга) подлежат начислению проценты за пользование кредитом по ставке, определенной тарифами банка, с даты отражения операции по ссудному счету, не включая эту дату, по дату ее полного погашения (включительно) (п.3.5 Условий).

Держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте и не позднее указанной в отчете даты платежа внести на счет карты сумму в размере не менее обязательного платежа, указанного в отчете (п.4.1.4 Условий).

При несвоевременном внесении платежа в погашение обязательного платежа держатель карты уплачивает кредитору неустойку в размере, определенном тарифами банка.

Вводя при заключении кредитных договоров СМС-пароли в соответствующие разделы в системе «Сбербанк Онлайн» и подписывая заявление на получение кредитной карты, истица согласилась с условиями их заключения, подтвердила, что ознакомлена с ними в полном объеме и обязуется исполнять надлежащим образом. 

Во исполнение обязательств по указанным договорам ПАО «Сбербанк России» перечислил денежные средства на указанный ФИО2 номер счета, а также предоставил кредитную карту и денежные средства по ней в течение всего срока действия договора, что подтверждается выпиской по счету за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) и отчетами по счету карты.

Однако как следует, из представленных ФИО2 сведений, обязательства по кредитным договорам и эмиссионному контракту исполняются с нарушением их условий, что явилось основанием для начисления банком соответствующих штрафных санкций. 

По состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) сумма долга по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) составила 1038059,20 рублей (из которых просроченная задолженность по процентам – 41835,36 рублей, неустойка по просроченным процентам – 1166,89 рублей, проценты на просроченный кредит – 182,34 рублей, проценты за просроченный кредит, учтенные на балансе – 717,27 рублей, неустойка по просроченному основному долгу –1,394.76 рублей, просроченная ссудная задолженность – 50359,13 рублей), по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) – 602196,74 рублей (из которых просроченная задолженность по процентам – 24496,92 рублей, неустойка по просроченным процентам – 804,09 рублей, проценты на просроченный кредит – 110,85 рублей, проценты за просроченный кредит, учтенные на балансе – 437,53 рублей, неустойка по просроченному основному долгу – 626,72 рублей, просроченная ссудная задолженность – 45743,19 рублей), по кредитному от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) – 238914,36 рублей (из которых просроченная задолженность по процентам – 10402,86 рублей, неустойка по просроченным процентам – 312,83 рублей, проценты на просроченный кредит – 45,59 рублей, проценты за просроченный кредит, учтенные на балансе – 160,92 рублей, неустойка по просроченному основному долгу – 220,28 рублей, просроченная ссудная задолженность – 7394,85 рублей), по эмиссионному контракту от (ДД.ММ.ГГГГ) (№)-Р-12832040370 – 384008,44 рублей (из которых просроченные платежи – 79717,05 рублей, неустойка – 1557,34 рублей).

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО2 ссылается на то, что не может обеспечить надлежащее исполнение по кредитным обязательствам ввиду утраты дополнительного заработка, а также мошеннических действий третьих лиц, предложивших заработать на разнице курса валют, которым и были перечислены полученные от банка денежные средства. Ввиду того, что предусмотренные условиями договоров проценты за пользование кредитом, неустойки и штрафы в сложившейся ситуации крайне обременительны для нее, истица просит привести размер процентов, неустоек и штрафов в соответствии с ключевой ставкой Банка России.

Таким образом, ФИО2 фактически просит об изменении условий кредитных договоров и эмиссионного контракта в связи с существенным изменением обстоятельств по сравнению с теми, из которых она исходила при их заключении.

Изучив доводы истицы, сопоставив их с установленными по делу обстоятельствами, суд исходит из следующего.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами, договор по основаниям, предусмотренным п.4 ст.451 ГК РФ, может быть изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Указанные наступившие обстоятельства должны на момент заключения сделки быть заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз.2 п.1 ст.451 ГК РФ, подп.1 п.2 ст.451 ГК РФ.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По правилам п.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть, представлены сторонами. 

Разрешая гражданско-правовой спор в условиях конституционных принципов состязательности и равноправия сторон и связанного с ними принципа диспозитивности, осуществляя правосудие как свою исключительную функцию (ч.1 ст.118 Конституции РФ), суд не может принимать на себя выполнение процессуальных функций сторон.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Между тем в ходе рассмотрения дела ФИО2 не представлено ни одного доказательства, в подтверждение существенного изменения обстоятельств, наличие которых могло бы послужить основанием для пересмотра размера изначально согласованных с банком размеров процентов, неустоек и штрафов и изменения в судебном порядке условий соответствующих договоров. Ссылки на утрату дополнительного дохода, действия мошенников, завладевших ее денежными средствами, голословны.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Заключение договора потребительского кредита совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. 

В случае неприемлемости каких-либо условий кредитного договора, недостижения соглашения об изменении его условий, истица не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя возникающие в этой связи обязательства.

Однако ФИО2 осознано и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, вступила с банком в правоотношения, приняла на себя сопутствующие им обязательства, не воспользовавшись при этом правом отказа от получения кредита в соответствии с п.2 ст.821 ГК РФ, отдав предпочтение распорядиться по собственному усмотрению предоставленными банком денежными средствами. 

Суд отмечает, что само по себе изменение материального положения или отсутствие дохода не является существенным изменением обстоятельств, поскольку оно относится к риску, который истица как заемщик несет при заключении кредитного договора. Кроме того, оценить, каким образом и насколько изменилось финансовое состояние ФИО2 также невозможно, поскольку никаких сведений об этом суду не представлено. 

При таких обстоятельствах оснований полагать, что в рассматриваемом случае имеет место существенное изменение обстоятельств, из которых истица исходила при заключении договоров с ПАО «Сбербанк России», не имеется. Напротив, действуя с должной степенью разумности и осмотрительности, как участник гражданских правоотношений, она должна была учесть условия возвратности и платности предоставленного кредита и применения со стороны банка мер ответственности в виде неустоек и штрафов при их несоблюдении. 

Таким образом, нарушений прав истицы со стороны ответчика в ходе рассмотрения дела не установлено, в связи с чем основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 56,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании рассчитать размер неустойки, штрафов, процентов, подлежащих уплате, исходя из требований законодательства Российской Федерации, снизить размер неустойки, процентов, штрафов до разумных пределов, зафиксировать общую сумму долга отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г.Воронежа.

Судья: Малютина Н.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 28.02.2020 года