Дело 2-2125/19

23RS0001-01-2019-002971-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Абинск 17 декабря 2019 года

Абинский районный суд Краснодарского края в составе председательствующего судьи Холошина А.А.,

при секретаре Стрелецкой Н.Г.,

с участием:

ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО1, по доверенности от 02.12.2019г. на срок пять лет, ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» в лице филиала «Южный» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

ПАО «Банк Уралсиб» в лице филиала «Южный» ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с указанным заявлением, в котором просит суд взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ответчика ФИО1 задолженность по Кредитному договору № с 22.11.2017г. в размере 901154,94 руб. (Девятьсот одна тысяча сто пятьдесят четыре рубля 94 коп.), в том числе:

- задолженность по кредиту - 813212 (Восемьсот тринадцать тысяч двести двенадцать рублей) 40 копеек,

задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 77856 (Семьдесят семь тысяч восемьсот пятьдесят шесть рублей) 73 копейки.);

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 5983 (Пять тысяч девятьсот восемьдесят три рубля) 47 копеек;

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 4102 (Четыре тысячи сто два рубля) 34 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12211 рублей 55копеек.

Доводы заявления обосновывает следующим.

22.11.2017 в Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» поступило Предложение на заключение кредитного договора от Заемщика - ФИО1, по которому было принято решение об акцепте - Уведомление №4742-RR3/00001 от 22.11.2017г. о зачислении денежных средств.

Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения, - сумма кредита должна быть зачислена на счет Заемщика, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего Предложения.

Согласно п.1.2 Предложения - Кредитный договор № между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером.

Согласно условиям Предложения на заключение кредитного договора: 

Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 1000000 рублей путем перечисления денежных средств на счет Должника;

Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств и Предложением на заключение кредитного договора.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п. 5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов, Заявитель имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленныхпроцентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь Кредитным договором, истец 19.09.2019 года направил ответчику уведомление об изменении срока возвратакредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

По состоянию на 22.10.2019 года задолженность Заемщика перед Банком составила 901154,94 рублей, в т.ч.:

по кредиту - 813212,4 рублей; по процентам -77856,73 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 5983,47 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 4102,34 рублей.

До момента обращения Банка в Суд Заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» в лице филиала «Южный» ПАО «Банк Уралсиб» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О месте и времени судебного разбирательства уведомлена судебной повесткой по месту жительства. Доверенностью уполномочила представлять свои интересы ФИО2 и направила в суд возражения относительно исковых требований полагая, что заявлен экономический спор, который подсуден арбитражному суду и не подсуден судам общей юрисдикции, а так же указывая на несогласие: с полномочиями лица подписавшего исковое заявление по доверенности, с представленными истцом: выпиской по счету, предложением о заключении кредитного договора, расчетом искового требования, уведомлением о зачислении денежных средств.

Представитель истца представил в суд письменный отзыв на возражения ответчика на исковое заявление, из которого следует, что требования ответчика об исключении листов из материалов дела не соответствует нормам гражданского процессуального законодательства РФ. Доверенность № 811 от 01 декабря 2017 года, выданная на имя С.Е.В., оформлена надлежащим образом, выдана уполномоченным лицом, заверена синей печатью организации, заверена утвердительной надписью нотариуса. Выписка по счету, приложенная к исковому заявлению, полностью соответствует действующему законодательству РФ и содержит все необходимые реквизиты. Ссылка ответчика на то, что им не заключался договор банковского счета, не соответствует действительности. ФИО1 подавалось заявление об открытии текущего банковского счета, на котором имеется отметка сотрудника банка о принятии заявления ФИО1 и об открытии ей счета №. Представленный банковский ордер содержит сведения об учете на ссудном счете Банка кредитных денежных средств, которые были перечислены на расчетный счет заемщика. Указанный в банковском ордере Кредитный договор № от 22.11.2017г. имеется в материалах дела. 22.11.2017г. ФИО1 направила в банк оферту (предложение) на заключение кредитного договора. 22.11.2017г. банком акцептовано предложение ФИО1, принято решение о зачислении денежных средств. Доводы ответчика о том, что к исковому заявлению не приложена копия доверенности лица, подписавшего Кредитный договор, лишена правового обоснования. Доводы ответчика о форме представленного расчета задолженности нельзя признать обоснованными, поскольку действующим законодательством РФ не предусмотрены требования к составлению данного документа. В силу действующего законодательства РФ печать организации не является обязательным реквизитом документов. Уведомление о зачислении денежных средств подписано от имени ПАО «БАНК УРАЛСИБ» уполномоченным лицом. При этом место заключения договора не имеет существенного заключения для подписания документов. Ссылка ответчика о подсудности дела о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности противоречит нормам закона.

Представитель ответчика ФИО1, по доверенности, ФИО3, в судебном заседании исковые требования истца не признала, пояснила, что ФИО1 не получала в качестве кредита указанных истцом в иске денежных средств и поддержала доводы письменных возражений ФИО1.

Обсудив доводы искового заявления, заслушав представителя ответчика ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования, обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

22.11.2017 в Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» поступило Предложение на заключение кредитного договора от Заемщика - ФИО1.

Согласно п.1.2 Предложения - Кредитный договор между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента указанный в п.2.1 настоящего предложения.

Из п.2.1 Предложения следует, что кредит предоставляется Кредитором путем зачисления денежных средств на счет Клиента № открытый у Кредитора.

Из п.2.2 Предложения следует, что кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств. 

Судом установлено, что на Предложение на заключение кредитного договора от Заемщика - ФИО1 истцом было принято решение об акцепте - содержащееся в Уведомление №4742-RR3/00001 от 22.11.2017г. о зачислении денежных средств на счет ФИО1 №, открытый у Кредитора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как указано в ст. 435, ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

22.11.2017 г. ФИО1 направила в банк оферту (предложение) на заключение кредитного договора.

22.11.2017 г. Банком акцептовано предложение ФИО1, принято решение о зачислении денежных средств.

Таким образом, 22.11.2017 г. Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № от 22.11.2017 г. на сумму 1 000 000 рублей под 14,50 % годовых на срок по 13.03.2022 г.

Согласно п.1.2 Предложения - Кредитный договор № между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика ФИО1 подтверждается выпиской по счету № ФИО1 с 22.11.2017 г. по 22.10.2019г. и банковским ордером №77512526 от 22.11.2017г.

В соответствии с банковским законодательством РФ при оформлении долговых обязательств на имя заемщика открывается специальный (ссудный) счет. Ссудным называется уникальный счет, который открывается клиенту на его имя в кредитном учреждении (банке) при оформлении ссуды. На ссудном счете отображается следующая информация: операции получения заемщиком кредитных средств, суммы погашения долга по кредитному договору.

Таким образом, представленный банковский ордер содержит сведения об учете на ссудном счета Банка кредитных денежных средств, которые были перечислены на расчетный счет заемщика. Указанный в банковском ордере Кредитный договор № от 22.11.2017г. заключен сторонами и имеется в материалах дела. 

Выписка по счету, приложенная истцом к исковому заявлению, полностью соответствует действующему законодательству РФ и содержит все необходимые реквизиты.

Так, согласно п.3.2 раздела 3 Положения Банка России от 27.02.2017 N 579-П (ред. от 28.02.2019) "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" методы и технические средства, применяемые для осуществления внутреннего контроля, определяет сама кредитная организация, исходя из конкретных условий работы, характера операций и их объема.

Внутренний контроль может обеспечиваться программным путем, а также применением кодов, паролей и иных средств. Применяемые аналоги собственноручной подписи должны обеспечивать однозначную идентификацию подписи бухгалтерского работника, контролирующего работника, а также других должностных лиц, оформивших документ, проверивших его и санкционировавших совершение операции и отражение ее в бухгалтерском учете.

Следовательно, доводы ответчика о ненадлежащем оформлении выписки по счету и несоответствии банковского ордера № 77512526 от 22.11.2017г. действующему законодательству, не обоснованы.

Согласно условиям Предложения на заключение кредитного договора: 

Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 1000000 рублей путем перечисления денежных средств на счет Должника;

Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств и Предложением на заключение кредитного договора.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п. 5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов, Заявитель имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленныхпроцентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь Кредитным договором, истец 19.09.2019 года направил ответчику ФИО1 Заключительное требование по Кредитному договору от 22 ноября 2017 года №, в котором содержится требование в срок до 21 октября 2019 года погасить общую задолженность по Кредитному договору, рассчитанную по состоянию на дату фактического погашения. По состоянию на 19. 09.2019 года просроченная кредитная задолженность по Кредитному договору составляет 152 132.56 рублей.

Однако Заемщик ФИО1 оставила требование Банка без удовлетворения.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст. Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с условиями п.12 Предложения в случае несвоевременного возврата денежных средств, банк имеет право взыскать с заемщика неустойку. 

По состоянию на 22.10.2019 года задолженность Заемщика ФИО1 перед Банком составила 901154,94 рублей, в т.ч.: по кредиту - 813212,4 рублей; по процентам -77856,73 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 5983,47 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 4102,34 рублей.

До момента обращения истца в суд ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнила.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями и или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом или иными правовыми актами. 

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Суд отвергает доводы возражений ответчика относительно оформления расчета задолженности, поскольку действующим законодательством РФ не предусмотрены требования к составлению данного документа.

Расчет произведен истцом в полном соответствии с условиями Кредитного договора с отражением сумм внесенных ответчиком платежей с указанием размера остатка основного долга, начисленных процентов, периода просрочки и начисления неустойки, подписан уполномоченным лицом.

По состоянию на 22.10.2019 года задолженности Заемщика перед Банком составила 901154,94 руб., в т.ч.: по кредиту - 813212,4 руб.; по процентам -77856,73 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 5983,47 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 4102,34 руб..

Суд отвергает доводы возражений ответчика о заверении доверенности представителя Банка С.Е.В. 

Доверенность № 811 от 01 декабря 2017г., выданная на имя С.Е.В., оформлена надлежащим образом, выдана уполномоченным лицом, заверена печатью организации, заверена удостоверительной надписью нотариуса.

В силу ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Согласно п. 5.26 Национального Стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 отметка о заверении копии оформляется для подтверждения соответствия копии документа (выписки из документа) подлиннику документа. Отметка о заверении копии проставляется под реквизитом "подпись" и включает: слово "Верно"; наименование должности лица, заверившего копию; его собственноручную подпись; расшифровку подписи (инициалы, фамилию); дату заверения копии (выписки из документа). Для проставления отметки о заверении копии может использоваться штамп.

В силу ст. 53 Гражданского кодекса РФ доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати).

Доверенность № 811 от 01.12.2017г. предусматривает право С.Е.В. на заверение копий документов, в том числе копий указанной доверенности.

Как следует из материалов дела, доверенность представителя истца С.Е.В., приложенная к заявлению, заверена проставлением штампа с подписью «ВЕРНО», имеется ссылка на то, что заверяющее лицо является представителем по доверенности, указана дата заверения, а также проставлена подпись С.Е.В. с расшифровкой подписи - фамилия и инициалы. Указанная копия доверенности заверена синей печатью «Дирекция правового обеспечения ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Доверенность № 811 от 01.12.2017г. содержит полномочия С.Е.В. на представление интересов при рассмотрении дел в судах общей юрисдикции любых инстанций, у мировых судей с правом совершения от имени Банка всех процессуальных действий, включая подписание и предъявление исковых заявлений и заявлений по делам неискового производства.

Гражданское процессуальное законодательство не содержит запрета на заверение документов (в том числе доверенностей) при наличии таких полномочий у доверенного лица.

Таким образом, копии доверенностей представителей ПАО «БАНК «УРАЛСИБ», приложенные к исковому заявлению, являются заверенными надлежащим образом и полностью соответствуют положениям действующего законодательства РФ.

Суд отвергает доводы возражений ответчика относительно подсудности настоящего спора арбитражному суду.

Так, в силу ч. 2 ст. 27 АПК РФ арбитражные суды разрешают экономические споры и рассматривают иные дела с участием организаций, являющихся юридическими лицами, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и имеющих статус индивидуального предпринимателя, приобретенный в установленном законом порядке, а в случаях, предусмотренных АПК РФ и иными федеральными законами, с участием Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, образований, не имеющих статуса юридического лица, и граждан, не имеющих статуса индивидуального предпринимателя.

Согласно ч. 1 ст. 22 ГПК РФ суды рассматривают и разрешают исковые дела с участием граждан, организаций, органов государственной власти, органов местного самоуправления о защите нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов, по спорам, возникающим из гражданских, семейных, трудовых, жилищных, земельных, экологических и иных правоотношений.

Учитывая вышеизложенное, настоящий спор подлежит рассмотрению в суде общей юрисдикции.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежному поручению № 998703 от 29.10.2019г. Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 12211 рублей 55 копеек.

Суд полагает взыскать с ответчика указанные судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала «Южный» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала «Южный» задолженность по Кредитному договору № от 22.11.2017г. в размере 901154 (девятьсот одна тысяча сто пятьдесят четыре) рубля 94 копейки, в том числе:

задолженность по кредиту - 813212 (восемьсот тринадцать тысяч двести двенадцать рублей) 40 копеек;

задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 77856 (семьдесят семь тысяч восемьсот пятьдесят шесть) рублей 73 копейки;

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 5983 (пять тысяч девятьсот восемьдесят три) рубля 47 копеек;

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 4102 (четыре тысячи сто два) рубля 34 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала «Южный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12211 рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Абинский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Председательствующий: