Дело № 2-2010/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Динская 11 сентября 2017 года 

Динской районный суд Краснодарского края в составе:

Судьи Погорелова В.В.

при секретаре Ребровой Е.Ю.

с участием представителя истцов ФИО1

представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО3 и ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истцы обратились в суд с иском к ответчику о признании смерти А., умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 160,66 рублей путем перечисления ПАО «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между А. и ПАО «Сбербанк России» в размере 100 160,66 рублей, штрафа в размере 50 080,33 рублей, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, а также понесенные судебные издержки по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

В обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между их отцом А. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 112 000 рублей. Кроме того, А. было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка, по условиям которых выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк, а страховым случаем является, в том числе и смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ А. умер, причиной смерти явилось заболевание «левожелудочковая недостаточность, другие формы хронической ишемической болезни сердца». На момент смерти А. был трезв, что подтверждается выпиской из акта № от ДД.ММ.ГГГГ.

На день смерти А. его кредитные обязательства погашены не были и задолженность перед банком по кредитному договору составила 100 160,66 рублей.

Истцы как наследники обратились к ответчику с заявлением о получении страховой выплаты по кредиту, однако письмом от ДД.ММ.ГГГГ №Т-08/9691 им было в этом отказано, в связи с тем, что смерть А. не является страховым случаем, так как на день заключения договора страхования он являлся инвалидом 3 группы и договор страхования с ним был заключен только на случай смерти в результате несчастного случая и дожития застрахованного лица до события – недобровольная потеря работы.

Считают данный отказ незаконным и необоснованным, поскольку смерть А. является страховым случаем.

В судебном заседании представитель истцов заявленные требования подержала и просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, с просьбой в удовлетворении заявленных требований отказать.

В соответствии с ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании в удовлетворении иска просила отказать, представила письменный отзыв на иск.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307- 419), если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между А. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 112 000 рублей. 

Кроме того, в соответствии с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ А. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункты 1,2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Страховщик и страхователь при заключении договора должны достигнуть соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу части 1 статьи 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно части 2 указанной статьи страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В данном случае А. не являлся ни страхователем, ни выгодоприобретателем, он являлся застрахованным лицом в рамках соглашения, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, то есть ПАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ А. умер.

Истцы как наследники обратились к ответчику с заявлением о получении страховой выплаты по кредиту, однако письмом от ДД.ММ.ГГГГ №Т-08/9691 им было в этом отказано, в связи с тем, что смерть А. не является страховым случаем.

Ни какие права и обязанности по договору личного страхования не могут перейти наследникам по принципу универсального правопреемства, так как в этом случае их права и обязанности будут обусловлены самой смертью наследодателя. В таком случае права и обязанности возникают впервые у соответствующих лиц по иным основаниям (выгодоприобритателей), а не переходят от наследодателя, поскольку не принадлежали ему при жизни (ст. 1112 ГК РФ).

В отношении настоящего договора страхования наследственное преемство отсутствует, так как право на страховую выплату появляется лишь после смерти наследодателя и только у выгодоприобретателя, то есть банка.

Согласно п. 1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица; дожитие застрахованного лица до наступления события.

При этом согласно п. 1 заявления в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2 (подп. 1.2.1 и 1.2.2), договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми случаями будут являться: для группы 1 – смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события; для группы 2 – смерть застрахованного лица, инвалидность; для лиц, входящих одновременно в обе группы – смерть от несчастного случая.

Согласно п. 1.2.1.2 к группе 1 относятся инвалиды 1, 2 или 3 группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

А. был ознакомлен с условиями участия и согласен с ними, о чем свидетельствуют его подписи.

Как установлено судом, до даты заключения договора страхования А. являлся инвалидом 3 группы бессрочно. Следовательно, договор страхования в отношении А. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дожития застрахованного лица до события (недобровольная потеря работы).

В свою очередь, согласно представленных материалов, причиной смерти явилось заболевание «левожелудочковая недостаточность, другие формы хронической ишемической болезни сердца». 

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что смерть А. наступила в результате заболевания. Доказательств тому, что смерть наступила в результате несчастного случая, материалы дела не содержат, судом не установлено, а потому оснований для признания смерти А. страховым случаем не имеется. Остальные требования иска являются производными от указанного выше требования, поэтому они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО3 и ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Динской районный суд Краснодарского края.

Судья В.В. Погорелов