РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2020 года г. Катав-Ивановск 

Катав-Ивановский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шустовой Н.А.,

при секретаре Климовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 в порядке ст.1134 ГК РФ, в котором просит: взыскать с наследника ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 220 756,17 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 407,56 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее Банком) и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 205081,35 руб. под 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, на основании ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заёмщика перед банком составляет 220 756,17 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, по настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. 

Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Информацией о круге наследников банк не располагает.

В ходе рассмотрения дела в качестве ответчика по делу привлечена ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено АО «Альфа Страхование». 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» при надлежащем извещении не явился, извещен, просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просит применить ст.333 ГК РФ к неустойке по ссудному договору в размере 26 542, 54 руб. и к неустойке на просроченную ссуду в размере 9 255, 68 руб., в связи с несоразмерностью нарушенному обязательству, исходя из обстоятельств дела, поскольку является наследником заемщика, невыполнение обязательств является страховым случаем, что влечет за собой длительность процедуры его оформления и получения страховой выплаты; банком длительное время не подавалось заявление в суд.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» при надлежащем извещении не принял участия в судебном заседании, в письменном отзыве указывает на законность требований истца. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании достоверно установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 205081,35 руб., под 28,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Возврат кредита должен осуществляется ежемесячными частичными платежами по 6497,19 руб. (л.д. 11-62). 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Заключая кредитный договор, ФИО2 просила включить ее в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней первичного диагностирования у застрахованного лица смертельного опасного заболевания и была застрахована по программе № 4, по следующим рискам для застрахованных лиц в возрасте от 66 лет на дату начала страхования до 85 лет:1) Смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/ впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования;2) Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица- наследники застрахованного лица.

Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков отражен в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,27 % от суммы кредита, умноженный на количество месяцев срока кредита, что составляет 33 223,18 руб. (205081,35 руб., х 0,27% х 60 месяцев) (л.д. 45).

Согласно имеющейся в материалах дела записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, заёмщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти – 

<

данные изъяты>; 

<

данные изъяты>. (л.д. 87).

Из ответов нотариуса нотариального округа Катав-Ивановского муниципального района ФИО3 следует, что после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГг. заведено наследственное дело. Наследницей является дочь наследодателя - ФИО1. Наследственное имущество состоит из денежных вкладов с причитающимися процентами, хранящихся в подразделении № ПАО Сбербанк, в сумме 7662, 09 руб.; денежных вкладов с причитающимися процентами, хранящихся в Катав-Ивановском филиале ПАО «Челиндбанк», в сумме 35,32 руб.; акций в количестве 64 штук номинальной стоимостью 01,00 руб., хранящихся в ПАО «Челиндбанк»; дивидендов, начисленных на указанные акции в сумме 111, 27 руб.; квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, рыночная стоимость квартиры на день смерти 301 000 руб. л.д. 89, 99.

Согласно отзыву АО «АльфаСтрахование» и приложению к нему следует, что в АО «АльфаСтрахование» поступило заявление ФИО1 на страховую выплату. Смерть ФИО2 признана страховым случаем. Согласно графику платежей на дату смерти размер задолженности составлял 131312, 77 руб. Указанная сумма была перечислена ФИО1 платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

На основании статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с положениями статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в оперативное управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как указано в пункте 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). 

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом ( пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №)

Согласно Информации по объекту недвижимости рыночная стоимость наследственного имущества:

- квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, рыночная стоимость квартиры на день смерти 301 000 руб. л.д. 99.

Доказательств того, что рыночная стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя составляет иную сумму сторонами в материалы дела не предоставлялось. Следовательно, стоимость наследственного имущество составляет 301 000 руб. Кроме того, как указано ранее наследник ФИО1 от АО « Альфа Страхование» получила страховую выплату в сумму 131 312.77 руб.

Судом установлено, что банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет заемщика сумму кредита в размере 205081,35 руб. Факт получения заемщиком указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 53-57), доказательств обратного суду не представлено.

По расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному 

<

данные изъяты>

просроченная ссуда 130133,03 руб., из расчета:

205 081,35 (сумма кредита полученного) – 74948,32руб. ( погашено основного долга) – 10 439,08 руб. ( погашено просроченного основного долга) = 130133,03 руб.; просроченные проценты 41067,52 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.; проценты по просроченной ссуде 13757,4 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг..; неустойка по ссудному договору 26542,54 руб., с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ.; неустойка на просроченную ссуду 9255,68 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.

Правильность представленных банком расчетов основного долга и процентов за пользование кредитом сомнений не вызывает, контррасчет ответчиками не представлен.

По требованиям истца о взыскании неустоек суд приходит к следующему выводу.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", проценты, подлежащие уплате, в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61). 

Исходя из времени открытия наследства – ДД.ММ.ГГГГ, срок для его принятия истекал ДД.ММ.ГГГГ, потому пени (неустойка), начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взысканию не подлежат.

Таким образом с ответчика с пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки в размере 15 751 руб.56 коп., из расчета:

С 16.12.2017г. по 27.12.2017г. на сумму основного долга 108 626, 12 за 12 дней 0,0546%- 771, 72 руб.;

С 28. 12. 2017г. по 29.01.2018г. на сумму основного долга 104709, 17 за 33 дня 0,0546%- 1886, 65 руб.;

СДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 100947, 90 руб. за 29 дней 0,0546%- 1598,41руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 96768, 64 руб. за 28 дней 0,0546%- 1479,4 руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 92416, 80руб. за31 день 0,0546%- 1564,25руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 88188руб. за 31 день 0,0546%- 1492,67руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 83855, 40руб. за 30 дней 0,0546%- 1373,55руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 79350,06. за 30 дней 0,0546%- 1299,75руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 74737, 71 руб. за 31 день 0,0546%- 1265,01руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 70074,97руб. за 31 день 0,0546%- 1186,09 руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 65297,78 руб. за 32 дня 0,0546%- 1140,88 руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 60455,04 руб. за 21 день 0,0546%- 693,18 руб.;

С ответчика с пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 % годовых на просроченную ссуду 8169 руб.80 коп. из расчета:

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка просроченной ссуды 21506, 91 за 12 дней 0,0546%- 140,91 руб.;

С ДД.ММ.ГГГГг. по 29.01.2018г. на сумму остатка просроченной ссуды 25423,86 за 33 дня 0,0546%- 458,09 руб.;

СДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка просроченной ссуды 29185,13 руб. за 29 дней 0,0546%- 462,12руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка просроченной ссуды 33364,39 руб. за 26 дней 0,0546%- 473,64;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка просроченной ссуды 33364,39 руб. за 2 дня 0,0546%- 36,43руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка просроченной ссуды 37716,23руб. за 31 день 0,0546%- 538,38руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка просроченной ссуды 41945,03руб. за 31 день 0,0546%- 609,96 руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка просроченной ссуды 46277,63 руб. за 28 дней 0,0546%- 682,02руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка просроченной ссуды 46277,63 за 2 дня 0,0546%- 50,54 руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка просроченной ссуды 50782,97 руб. за 30 дней 0,0546%- 831,82руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка просроченной ссуды 55395,32руб. за 31 день 0,0546%- 937,62 руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка просроченной ссуды 60058,06 руб. за 31 день 0,0546%- 1016,54 руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка просроченной ссуды 64835,25 руб. за 32 дня 0,0546%- 1132,8руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка просроченной ссуды 69677,99 руб. за 21 день 0,0546%- 798,93руб.

Ответчиком ФИО1 заявлено о снижении неустойки.

В соответствии с положениями п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21.12.2000 г. N 263-О, необходимо устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования с.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в абзаце 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Как разъяснено в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное).

При этом суд принимает во внимание также правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженные в Определении от 15 января 2015 года N 7-О согласно которым одно из основных начал гражданского законодательства - свобода договора (п. 1 ст. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), а одним из частных его проявлений, в свою очередь, является закрепленная параграфом 2 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность для сторон договора предусмотреть на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства неустойку.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем, часть первая его ст. 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст.17 ( ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При этом с учетом разъяснений, содержащихся в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования ( п. 3,4 ст.1 ГК РФ).

Исходя из конкретных обстоятельств дела оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

При указанных обстоятельствах и представленных доказательствах, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма задолженности по кредитному договору 208 879.31 руб., в том числе: 

просроченная ссуда 130 133 руб. 03 коп; просроченные проценты 41067 руб.52 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 13 757руб. 40 коп., неустойка по ссудному договору 15 751 руб.56 коп., неустойка на просроченную ссуду 8169 руб.80 коп.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 5407,56 руб., что подтверждается платежным поручением ( л.д. 6).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных судом требований, что составляет 5228 руб.79 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 208 879 (двести восемьсот тысяч восемьсот семьдесят девять) руб. 31 коп., в том числе: 

просроченная ссуда 130 133 руб. 03 коп; просроченные проценты 41067 руб.52 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 13 757руб. 40 коп., неустойка по ссудному договору 15 751 руб.56 коп., неустойка на просроченную ссуду 8169 руб.80 коп.; государственную пошлину в размере 5 228 (пять тысяч двести двадцать восемь) руб. 79 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Катав-Ивановский городской суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья 

<

данные изъяты>

1версия для печати