Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

8 мая 2018 года с. Тамбовка 

Тамбовский районный суд Амурской области в составе:

Председательствующего, судьи Кадырова Ю.Х.,

при секретаре Матюхиной Ж.В., 

при участии ответчика ФИО1,

рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с данным иском, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Заемщику были предоставлены денежные средства в размере 74776,62 рублей сроком на до востребования, а Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него, в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств не достаточно на счете для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 20 марта 2018 года общая задолженность ответчика перед истцом составляет 137536 рублей 41 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – 67497 рублей 96 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 40038 рублей 45 копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основного долга – 30000 рублей 00 копеек. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 137536 рублей 41 копейку, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3950 рублей 73 копейки.

Представитель истца в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия. На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело без участия истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала полностью по размеру основного долга 67497 рублей 96 копеек и по размеру задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 40038 рублей 45 копеек, задолженность в части взыскания неустойки, начисленной к возврату, в размере 30000 рублей просила суд признать несоразмерной, завышенной, и снизить данный размер, учесть ее тяжелое материальное положение, не работает, воспитывает детей.

Судом ответчику ФИО1 разъяснены последствия признания иска в части, предусмотренные ст. 173 ч. 3 ГПК РФ, которые ей понятны.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на получение кредита №, содержащим в себе предложение (оферту) ОАО "Восточный экспресс банк" о заключении Соглашения о кредитовании счета, на условиях, изложенных в заявлении, просил установить ему индивидуальные условия кредитования: лимит кредитования 75000 рублей, срок до востребования, срок льготного периода до 56 дней, ставка % годовых – 33 %, полная стоимость кредита – 81 %, вид кредита – кредитная карта, первая, минимальный обязательный платеж (МОП) в погашение кредита состоит из: 10% от Лимита кредитования, рассчитанного на конец Расчетного периода, суммы начисленных процентов(за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту), суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита, суммы просроченных штрафов(неустоек), максимальный размер МОП-10052,00 рублей, дата платежа - согласно счет-выписке, номер текущего банковского счета 40№.

В данном заявлении в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору, заемщик также выразил свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", с внесением платы за присоединение к данной Программе в размере 0,60% в месяц от установленного Лимита кредитования, страховой организацией по которой является ЗАО "СК "РЕЗЕРВ", выгодоприобретателем является банк в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета, заключенному на основании данного заявления, страховая сумма соответствует установленному Лимиту кредитования. 

Акцепт оферты о заключении договора кредитования просил произвести в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета (ТБС); установления Лимита кредитования и осуществления кредитования текущего банковского счета в рамках установленного Лимита, выдачи неперсонифицированной кредитной карты для осуществления операций по ТБС.

Акцептовав оферту ФИО1, ОАО "Восточный экспресс банк" открыло на её имя текущий банковский счет 40№, установив лимит кредита в согласованном сторонами размере. Факт предоставления истцу кредита подтверждается представленными в деле доказательствами, выпиской из лицевого счета и сторонами по существу не оспорен.

Таким образом, между ФИО1 и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк со своей стороны исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Ответчик ФИО1 при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, условиями погашения кредита и уплаты процентов, взимания комиссий, пени, штрафа была ознакомлена. Подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно - вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ наименование "Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" в связи с приведением его в соответствие с нормами Главы 4 ГК РФ изменено на "Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (сокращенное наименование - ПАО КБ "Восточный").

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика ФИО1 в судебном заседании поступило заявление о согласии с исковыми требованиями в части взыскания задолженности по основному долгу в сумме 67497 рублей 96 копеек и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 40038 рублей 45 копеек.

В силу ст. 173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии с ч.4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Из материалов дела следует и подтверждено документально, что ответчик ФИО1 свои обязательства по соглашению о кредитовании надлежащим образом не исполняет. Ответчиком совершались с неоднократные просрочки по погашению кредита и процентов. Согласно представленной истцом выписки из лицевого счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по кредиту произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. С этого времени в нарушение условий кредитного договора платежи в счет погашения задолженности прекратились, гашение кредитной задолженности не осуществляется, а потому является основанием для возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составила 137536 рублей 41 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – 67497 рублей 96 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 40038 рублей 45 копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основного долга – 30000 рублей 00 копеек.

Суд считает произведенный истцом расчет ссудной задолженности, задолженности по процентам и неустойке правильным, соответствующим условиям кредитного договора. Размер предъявляемых к взысканию процентов подтвержден истцом документально, доказательств, свидетельствующих о полном погашении имеющейся перед истцом задолженности, или внесения иных платежей в погашение долга, ответчиком не представлено. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным принять произведенный истцом расчет ссудной задолженности, задолженности по процентам и неустойке и положить в основу принятого решения.

Суд принимает признание иска ответчиком в части взыскания с неё задолженности по основному долгу в сумме 67497 рублей 96 копеек и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 40038 рублей 45 копеек, поскольку признание иска не противоречит закону, не нарушает законные интересы других лиц.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает, что требования истца подлежат удовлетворению в части взыскания суммы задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитными средствами в полном объеме.

Согласно исковому заявлению, истец просит взыскать с ответчика задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в размере 30000 рублей. 

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Соглашение о неустойке, в соответствии со ст. 331 ГК РФ, должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пункт 4.6 Условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности.

Из расчета задолженности по иску усматривается, что ФИО1 до обращения Банка в суд производила оплату кредита, с ДД.ММ.ГГГГ у Банка за допущенное просрочку к возврату основного долга появилось основание для взыскания неустойки. ФИО1 единожды была оплачена начисленная неустойка в сумме 590 рублей – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 47130,00 рублей, из них оплачено 590,00 рублей, отменено 16540,00 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, составляет 30000,00 рублей.

Ответчик в судебном заседании возражала против размера неустойки, просила его снизить.

Согласно разделу "Данные о кредитовании счета" заявления-оферты Соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, ответственность за нарушение Клиентов оплаты минимального обязательного платежа: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день / штраф за просрочку минимального обязательного платежа - 3% / 590 рублей.

Таким образом, размер неустойки и порядок ее начисления определены соглашением сторон. Подписывая кредитный договор, заемщик знал о размере своей ответственности в случае неисполнения взятых на себя обязательств. Суд учитывает, что размер неустойки начислен истцом исходя из размера, установленного договором, в связи с чем принимается судом.

Между тем, согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пленум ВС РФ в Постановлении N от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69). При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п. 73).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В связи с изложенным, принимая во внимание принципы разумности и справедливости, срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется в полном объеме, учитывая размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки, а также объем выполненных ответчиком обязательств, суд полагает, что заявленная к взысканию сумма неустойки является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, а потому подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в части - в размере 5 000 рублей.

Кроме того, судом учитывается то обстоятельство, что Банк, достоверно зная о наличии просрочки возврата ответчиком суммы долга и процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, начислив за данные нарушения обязательств неустойку в размере 590 рублей, и так же зная, что с ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком прекращено исполнение обязательств по погашению основного долга и процентов за пользование денежными средствами, обратился с иском в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя более 3 лет, продолжая начислять за этот период неустойку.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению на сумму 112536 рублей 41 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – 67497 рублей 96 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 40038 рублей 45 копеек, задолженность по неустойке - 5 000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Вместе с тем, если размер заявленной неустойки судом снижен с применением положений ст.333 ГК РФ, расходы истца на уплату государственной пошлины не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета, и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая бы подлежала взысканию без учёта её снижения

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом уплачена госпошлина в размере 3950 рублей 73 копейки. Взысканию с ответчика подлежит сумма расходов истца по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3950 рублей 73 копейки.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по основному долгу по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 112536 рублей 41 копейку, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3950 рублей 73 копейки, а всего 116487 (сто шестнадцать тысяч четыреста восемьдесят семь) рублей 14 копеек.

В остальной части иска ПАО КБ «Восточный» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Тамбовский районный суд.

Судья: Ю.Х. Кадыров