РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата Адрес 

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего – судьи Б.С. Семенова, при секретаре судебного заседания – Рамазанове Р.Р., с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в расположении Прикубанского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО3, ФИО4 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

дата истец обратился в Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с вышеуказанным иском, в котором просил: солидарно взыскать с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору № от дата в размере 626707 рублей 63 копейки, состоящую из: просроченного основного долга в размере 284782 руб. 89 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 237171,12 руб., пени за просроченные заемные средства в размере 62125,42 руб., пени за просроченные проценты в размере 42628,20 руб., расторгнуть кредитный договор № от дата с дата , взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 9467,08 руб.

Исковое заявление обосновано тем, что заемщик, получив сумму кредита в соответствии с кредитным договором, свои обязательства по кредитному договору не исполняет. Обязательства заемщика обеспечены поручительством физических лиц, которые отвечают по этим обязательствам в полном объеме.

Представитель истца – акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк», ответчики ФИО1, ФИО3, ФИО5 А-А.А., будучи надлежаще извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили. Представитель истца – акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» просил рассмотреть дело в его отсутствие. Гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчиков по правилам ст. 167 ГПК РФ. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, представил возражения, в которых представил свой расчет задолженности и заявил о применении к заявленным требованиям общего срока исковой давности. 

Выслушав ответчика представителя ФИО1 – ФИО2, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

дата открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк», ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого кредитор обязуется предоставить заемщикам до дата денежные средства в размере 700000 рублей, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму до дата согласно графику ежемесячными платежами в размере 11700 рублей, и уплатить на нее проценты по ставке 14,5%, а в случае не подтверждения целевого использования кредита – по ставке 18%. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца, второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается дата . Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 4.2.2 кредитного договора).

Тогда же открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк», ФИО3, ФИО5 А-А.А. заключены договоры поручительства № и № в соответствии с условиями которых поручитель в полном объеме отвечает перед кредитором за исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств, поручитель отвечает в том же объеме, что и заемщик, в том числе по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек (пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиками условий кредитного договора.

Сумма кредита в установленный кредитным договором срок перечислена акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» заемщику, что подтверждается выпиской из его лицевого счета.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Ч. 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из норм ч. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Из представленного истцом расчета задолженности, содержащего сведения о частичном возврате заемщиками суммы займа и частичной уплате процентов на сумму займа, следует, что по состоянию на дата задолженность по кредитному договору составила 626707 рублей 63 копейки, состоящую из: просроченного основного долга в размере 284782 руб. 89 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 237171,12 руб., пени за просроченные заемные средства в размере 62125,42 руб., пени за просроченные проценты в размере 42628,20 руб.

Ответчиками доказательств, опровергающих расчет задолженности, представленный истцом, не представлено, доводы истца о наличии и размере задолженности не опровергнуты. Проверяя расчет задолженности, представленный истцом, суд не находит в нем ошибок и противоречий, полагает его обоснованным и арифметически верным.

Обсуждая заявление представителя ответчика ФИО1 – ФИО2 о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ, суд находит их обоснованными.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Из норм ч.2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Суд исходит из того, что при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Суд полагает, что истцу стало известно о нарушении его прав не позже дата . Исковое заявление предъявлено истцом в суд дата , значит, началом течения срока исковой давности является дата . Суд отмечает, что из заявленных истцом требований следует, что он взыскивает проценты за пользование кредитом до даты – дата , а не по дату подачи искового заявления. Поскольку в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд не вправе выйти за пределы заявленных требований, то для расчета процентов суд принимает период с дата по дата . Суд приходит к выводу, что задолженность ответчика по основному долгу в пределах срока исковой давности, исходя из кредитного договора и графика платежей, составляет 11 700 * 8 + 9 700 = 103 300 руб. 

При расчете процентов за пользование кредитом, суд определяет размер основного долга, на который начисляются проценты, за период с дата по дата как 103 300 руб.

Для расчета процентов за пользование кредитом за каждый процентный период, суд исчисляет однодневную сумму процентов, как произведение основного долга, на который начисляются проценты за период в пределах срока исковой давности, процентной ставки, установленной кредитным договором, деленное на количество дней в году.

Определяя сумму процентов за пользование кредитом в соответствующем процентном периоде, суд исходит из произведения однодневной суммы процентов и количества дней в процентном периоде, а общая сумма процентов за пользование кредитом исчисляется как сумма процентов за все периоды в пределах с дата по дата . При этом процентная ставка, исходя из расчета задолженности и кредитного договора, принимается равной 18%, поскольку ответчиком не представлено доказательств целевого использования кредита.

Таким образом, общая сумма процентов за пользование кредитом составляет 50600,16 руб., исходя из расчета:

Процентный период 

Сумма кредита 

ставка 

Количество дней 

Сумма процентов 

дата -дата 

103300 

18% 

29 

1473,30 

дата -дата 

103300 

18% 

31 

1574,80 

дата -дата 

103300 

18% 

31 

1574,80 

дата -дата 

103300 

18% 

30 

1524 

дата -дата 

103300 

18% 

33 

1676,40 

дата -дата 

103300 

18% 

28 

1422,40 

дата -дата 

103300 

18% 

31 

1574,80 

дата -дата 

103300 

18% 

32 

1625,6 

дата -дата 

103300 

18% 

749 

38154,06 

50600,16 

Общая сумма задолженности в пределах указанного периода составляет 153900,16 руб. Суд приходит к выводу о том, что с ответчиков, являющихся заемщиками, в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма задолженности в пределах срока исковой давности за период с дата по дата , а в части остальных исковых требований, следует отказать в силу истечения срока исковой давности.

Обсуждая вопрос о взыскании с поручителей вышеуказанных сумм, суд полагает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Как следует из заключенных между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ответчиками договоров поручительства, его срок, как это предусмотрено статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлен не был. Указание в договоре на то, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит поручителю требование об исполнении обязательств (пункт 4.2), свидетельствует о том, что срок в договоре поручительства определен не был.

В соответствии с ч. 4 ст. 367 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договоров поручительства, применяемой судом в силу п. 2 ст. 2 Федеральный закон от дата N 42-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации", поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. 

Условиями заключенного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется погашать кредит равными долями ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежавшему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Обязательства по уплате основного долга заемщики перестали исполнять, по крайней мере, не позже дата , в силу чего после указанной даты у истца возникло право предъявления к поручителям требований о взыскании денежных средств.

Окончательный срок возврата суммы кредита, т.е. срок исполнения обязательств по уплате основного долга по кредитному договору, обеспеченных поручительством, наступил дата . Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в течение года с указанного дня, то есть до дата , не предъявило иск к поручителям о взыскании задолженности по кредитному договору. Суд полагает, что в указанную дату поручительство ответчиков прекратилось, а значит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчиков, являвшихся поручителями, удовлетворению не подлежат.

Обсуждая исковые требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к выводу об их удовлетворении.

Суд, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, приходит к выводу о том, что допущенные заемщиками нарушения условий кредитного договора является существенными, что в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, является основанием для расторжения кредитного договора. Досудебный порядок, предусмотренный ч. 2 ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден, что подтверждается уведомлением о расторжении кредитного договора и почтовым уведомлением о его вручении.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истцом заявлены требования о взыскании начисленной неустойки в размере 104 753,62 руб., в том числе: неустойка за несвоевременную уплату основного долга за пользование кредитом в размере 62 125,42 руб., за период с дата по дата неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 42 628,20 руб., за период с дата по дата .

Обсуждая заявление истца о применении срока исковой давности к вышеуказанным требованиям предусмотренного ст. 196 ГК РФ, суд находит их обоснованными.

Суд учитывает, что согласно расчету ответчика пеня в пределах срока исковой давности составляет 72873,79 руб.

Суд, анализируя обстоятельства, связанные с обязательством об уплате неустойки ответчиком, обращает внимание на то, что суммы неустойки в пределах срока исковой давности составляет половину задолженности за тот же период по основному долгу и процентам.

Суд, основываясь на вышеуказанных обстоятельствах, учитывая последствия нарушения заемщиком обязательств, приходит к выводу о существенной несоразмерности размера неустойки, предусмотренной договором и суммы неустойки, исчисленной за период в пределах срока исковой давности.

Также суд в вышеуказанном контексте полагает соразмерной и подлежащей взысканию с ответчика неустойку в сумме 7000 руб., в том числе: неустойку на сумму просроченного основного долга в размере 5000 руб., неустойку на просроченную задолженность по процентам в размере 2000 руб.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины, подлежат взысканию с того ответчика, исковые требования к которому удовлетворены судом, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО3, ФИО4 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени, расторжении кредитного договора, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору №, заключенному открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 дата , образовавшуюся на дата , в сумме 160900 (сто шестьдесят тысяч девятьсот) рублей 16 копеек, в том числе задолженность: по основному долгу в размере 103300 (сто три тысячи триста) рублей, по процентам за пользование кредитам в размере 50600 (пятьдесят тысяч шестьсот) рублей 16 копеек, пени в размере 7000 (семь тысяч) рублей.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 дата , с дата .

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 465807 (четыреста шестьдесят пять тысяч восемьсот семь) рублей 47 копеек - отказать.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО3, ФИО4 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 2430 (две тысячи четыреста тридцать) рублей 20 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики через Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Б.С. Семенов

Мотивированное решение в окончательном виде составлено дата .