Дело № 2-5136/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2017 года город Чита

Центральный районный суд г. Читы в составе

председательствующего судьи Павловой А.В. 

при секретаре Карамовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договора № на неотложные нужды. На срок действия кредитного договора между истцом и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договора страхования на основании полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования финансовых рисков. Выгодоприобретателем, в случае наступления страховых случаев, является банк ПАО «Почта России». Истцу на основании кредитного договора был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>, по ставке 

<

данные изъяты>% годовых, на срок 36 месяцев, из них ДД.ММ.ГГГГ истцом получена денежная сумма в размере 

<

данные изъяты>, а денежная сумма в размере 

<

данные изъяты> была перечислена ответчику в качестве страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец направил, почтовым отправлением ответчику заявление о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии, и получил отказ. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно направил в адрес ответчика претензию почтовым отправлением, однако согласно письму от ДД.ММ.ГГГГ № повторно отказал в расторжении договора и в возврате части страховой премии. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, в также штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

Истец ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представителя не направила, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявила. 

Ответчик ООО «АльфаСтразхование-Жизнь» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, направила в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором изложила свою позицию и просила отказать в удовлетворении заявленных требований.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности с действующим законодательством, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности, возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ч.1 ст.425 ГК РФ). 

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, по смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 заключила договор страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АьфаСтрахование-Жизнь», получила полис-оферту № В связи, с этим истец принял на себя обязательство оплатить ООО «АьфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 

<

данные изъяты>. Указанная сумма страховой премии оплачена истцом на основании распоряжения клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ. 

Из содержания полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № оптимум 2, следует, что положений о возврате страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования не содержат. Выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ. Страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму 

<

данные изъяты>. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев. Страхователь/Застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договора на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил. 

Разделом 3 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-ФИО2» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее по тексту Условий), предусмотрены страховые риски и страховые случаи. 

Согласно п. 7.3 Условий страхователь вправе отказаться от Договора страхования (Полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Пунктом 7.7 Условий, установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

В силу п.7.6 Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. 

Истец заявляя свои требования, ссылается на то, что он исполнил свои обязательства по кредитному договору, досрочно оплатив кредит ДД.ММ.ГГГГ, а потому в силу п.7.2 и п.7.4 Правил страхования имеет право на возврат страховой премии пропорционально истекшему периоду страхования.

Между тем, данный довод безоснователен, исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 

<

данные изъяты>, сроком на 36 месяцев, под 24,9% годовых. 

Тот факт, что договор страхования с ООО "Альфа Страхование - Жизнь" заключен в день заключения кредитного договора, сам по себе не дает суду основания полагать, что договор страхования заключен только с целью обеспечения обязательств по договору страхования, в том числе потому, что банк не указан в числе выгодоприобретателей в договоре страхования.

Договор страхования является действующим и его условия содержатся в том числе и в Правилах добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ОАО «АльфаСтрахованиеЖизнь» от ДД.ММ.ГГГГ. №

Согласно пунктов 8.2 Правил исполнение обязательств по договору страхования прекращается по заявлению застрахованного, при этом премия возвращается страхователю в полном объеме только в случае прекращения договора в течение 5 дней со дня его заключения. В иных случаях возврат страховой премии не предусмотрен Правилами. 

При этом ссылка истца на пункты 7.2 и 7.4 Правил не состоятельна, поскольку данные пункты Правил не относятся к основаниям и условиям возврата страховой премии.

Оценив условия договора страхования, заключенного между ООО "Альфа Страхование - Жизнь" и ФИО1, суд приходит к выводу о том, что обязанность страховщика ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана только с наступлением смерти или инвалидности 1-ой группы страхователя, в течение срока страхования, то есть данная обязанность не связана с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору. 

Поскольку действие договора страхования не было поставлено в зависимость от действия кредитного договора, возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования условиями договора страхования не предусмотрена.

Таким образом, суд, проанализировав в судебном заседании доказательства, оценив их по правилам ст. 56, 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Центральный районный суд г.Читы. 

Решение в окончательной форме изготовлено 24 ноября 2017 года.

Судья Павлова А.В.