ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2020 года город Тула

Советский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Свиридовой О.С.,

при секретаре Тарасовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 71RS0028-01-2020-000310-48 (производство № 2-457/2020) по иску по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование заявленных требований на то, что 12 июля 2017 г. между публичным акционерным обществом Банком ВТБ 24 (в настоящее время публичное акционерное общество Банк ВТБ) и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 1870 000 рублей под 11,00 процентов годовых на срок 242 месяца. 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости - однокомнатной квартиры 

<

адрес>

Ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем по состоянию 17 января 2020 г. образовалась задолженность в размере 1952992,65 рубля, из которых: 1814712,75 рублей – основной долг, 111424,09 рубля – просроченные проценты, 6 512,94 рублей – пени, 20342,87 рубля – пени по просроченному долгу.

27 января 2020 г. представителем истца произведен осмотр предмета ипотеки по кредитному договору № и составлен акт выезда и проверки состояния недвижимого имущества, в соответствии с которым установлено, что дом, в котором находится залоговый объект долевого строительства, достроен и сдан в эксплуатацию.

Согласно отчету об оценке квартиры 

<

адрес>, являющейся предметом ипотеки по кредитному договору, проведенной обществом с ограниченной ответственностью «Аудиторско-консалтинговая группа «ХАРС», по состоянию на 27 января 2020 г. рыночная стоимость квартиры составила 1 6500 000 рублей, 80 % от которой составляет 1320000 рублей.

Просит суд расторгнуть кредитный договор от 12 июля 2017 г. №, заключенный между истцом и ответчиком; взыскать с ФИО2 в пользу истца задолженность по данному кредитному договору в размере 1952992,65 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 1320000 рублей; взыскать с ФИО2 в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 23964,96 рублей.

Представитель истца публичного акционерного общества Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в письменном заявлении представитель по доверенности ФИО3 просила рассмотреть дело в ее отсутствие, также указала, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства. 

Ответчик ФИО2, ее представитель по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представили.

Поскольку ответчик о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, заявлений, ходатайств, возражений в суд не представила, рассматривать иск в ее отсутствие не просила, а представитель истца в письменном заявлении не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд, руководствуясь частью 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. 

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 12 июля 2017 г. между публичным акционерным обществом Банком ВТБ 24 и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику денежных средств в размере 1870000 рублей для приобретения предмета ипотеки под 11,0 процентов годовых, со сроком кредита 242 месяца.

Согласно условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно не позднее 18 числа размере 19301,92 рублей. При нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,06 % за каждый день просрочки.

Судом установлено, что истец исполнил взятые на себя обязательства, ответчику на банковский счет перечислена денежная сумма в размере 1870000 рублей. 

С 1 января 2018 г. Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество), в связи с чем Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что подтверждается выпиской из протокола № 51 общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) о присоединении Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество). 

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу пункта 8.1.1.7 Правил предоставления и погашения кредита, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора от 12 июля 2017 г. №, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты и неустойки, не позднее 15 календарных дней, считая с даты направления банком письменного требования о досрочном погашении кредита, в случаях предусмотренных пунктом 8.4.1 Правил.

Согласно пункту 8.4.1 Правил кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в том числе в случае при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней (подпункт 8.4.1.9). 

В нарушение условий кредитного договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов ФИО2 исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. 

Истцом представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности ФИО2 перед истцом по состоянию на 17 января 2020 г. составила 1952992,65 рубля, из которых: 1814712,75 рублей – основной долг, 111424,09 рубля – просроченные проценты, 6 512,94 рублей – пени, 20342,87 рубля – пени по просроченному долгу.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает, ответчиком не оспаривается.

В связи с образовавшейся задолженностью 27 ноября 2019 г. истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 30 декабря 2019 г. 

На момент обращения истца в суд обязательства, взятые на себя ответчиком по кредитному договору, не исполнены, сумма кредита банку не возвращена, доказательств обратного ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено. Факт наличия задолженности и ее размер ответчиком и ее представителем в судебном заседании не оспаривались.

Поскольку ФИО2 существенно нарушила условия кредитного договора, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор от 12 июля 2017 г. № и взыскать с ответчика в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ сумму задолженности по кредитному договору в размере 1952992,65 рубля.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему. 

В силу части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Пункт 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя), в случаях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Аналогичные положения содержатся в пункте 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по оплате процентов за пользование кредитом и погашению кредита.

В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Закона об ипотеке.

Так, подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Такое законодательное регулирование направлено на обеспечение баланса интересов взыскателя и должника, а снижение цены относительно рыночной стоимости обеспечивает возможность привлечения необходимого количества участников для того, чтобы торги состоялись. Цена, по которой реализуется переданное на торги имущество, определяется по итогам торгов исходя из предложений участников этих торгов.

Судом установлено, что обязательства ответчика ФИО2 по кредитному договору от 12 июля 2017 г. № обеспечены залогом на однокомнатную квартиру 

<

адрес> (пункт 8.1 договора).

На основании договора № уступки прав требования от 14 апреля 2017 г., заключенного между индивидуальным предпринимателем ФИО1 (цедент) и ФИО2 (цессионарий), цедент уступил, а цессионарий принял на себя в полном объеме права и обязанности цедента по договору № участия в долевом строительстве от 17 июля 2014 г. для оформления в собственность однокомнатной квартиры 

<

адрес> 

Согласно отчету от 27 января 2020 г. № об оценке квартиры, выполненному оценщиком общества с ограниченной ответственностью «Аудиторско-консалтинговая группа «ХАРС», рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет 1 650 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика возражал против указанной истцом в исковом заявлении рыночной стоимости предмета ипотеки по кредитному договору, ссылаясь на то, что аналогичные объекты недвижимости на соответствующем рынке предлагаются по цене не менее 2000000 рублей.

Для проверки указанных возражений по ходатайству представителя ответчика по доверенности ФИО4 судом назначена и проведена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению комиссии экспертов от 15 мая 2020 г. № общества с ограниченной ответственностью «Альянс-Капитал», рыночная стоимость квартиры 

<

адрес> по состоянию на 14 мая 2020 г. составляет 1760000 рублей.

Оценивая вышеуказанное заключение судебной экспертизы определения рыночной стоимости квартиры, выполненное обществом с ограниченной ответственностью «Альянс-Капитал», в совокупности с исследованными по делу доказательствами, а также с учетом норм процессуального права, суд придает ему доказательственное значение, поскольку оно соответствует требованиям относимости, допустимости и достоверности, установленным статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выполнено экспертом, предупрежденным об ответственности за дачу заведомо ложного заключения и имеющим соответствующую квалификацию, а изложенные в нем выводы научно обоснованны, непротиворечивы, экспертное заключение подробно мотивировано, являются понятным, основано на материалах дела и представленных сторонами документах, соответствуют требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Отвечающих требованиям главы 6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, указывающих на недостоверность проведенной экспертизы либо ставящих под сомнение ее выводы, суду не представлено. 

При этом согласно положениям статьи 5, части 1 статьи 67, части 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации только суду принадлежит право оценки доказательств при разрешении гражданских дел и принятии решения. 

Сведений о заключении соглашения о внесудебном порядке обращения взыскании на предмет залога суду не представлено. 

С учетом анализа вышеприведенных норм права суд полагает установленным, что требование публичного акционерного общества Банк ВТБ об обращении взыскания на заложенное имущество не противоречит действующему законодательству.

Таким образом, в соответствии с вышеприведенными требованиями действующего законодательства (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется на основании заключения комиссии экспертов от 15 мая 2020 г. № и составляет 1408000 рублей, что соответствует 80% его рыночной стоимости, определенной в размере 1760000 рублей. 

Согласно пункту 4 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. 

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом (часть 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

С учетом изложенного, рассмотрев обоснованность иска в пределах заявленных требований, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца об обращении взыскания на вышеуказанный предмет залога.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

С учетом требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, имеющимся в материалах дела платежном поручении об уплате истцом государственной пошлины в размере 23964,96 рублей, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере. 

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 12 июля 2017 г. №, заключенный между публичным акционерным обществом Банк ВТБ и ФИО2. 

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: 

<

адрес>, в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, дата государственной регистрации 17 октября 1990 г.) задолженность по кредитному договору от 12 июля 2017 г. № в размере 1952992 (один миллион девятьсот пятьдесят две тысячи девятьсот девяносто два) рубля 65 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 23964 (двадцать три тысячи девятьсот шестьдесят четыре) рубля 96 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - однокомнатную квартиру 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2, установив начальную продажную стоимость в размере 1408 000 (один миллион четыреста восемь тысяч) рублей.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий