Дело № 2-193/2023

УИД 45RS0012-01-2023-000155-22

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мишкинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Куликовских Е.М.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Вагановой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мишкино Курганской области 28 августа 2023 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

общество с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» (далее по тексту - ООО «СФО Аккорд Финанс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 17.10.2012 между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом разрешенного овердрафта, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. 

13.03.2019 ПАОНБ«ТРАСТ» уступило право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «ФАСП» по договору уступки прав (требований) №. 

13.03.2019 ООО «ФАСП» уступило право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «СФО Аккорд Финанс».

В целях взыскания задолженности требования были предъявлены первоначально к мировому судье о выдаче судебного приказа, который впоследствии по возражениям должника был отменен. Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с 17.10.2012 по 16.04.2014 в размере 52 341 руб. 14 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 1 770 руб. 23 коп.

В судебное заседание представитель ООО «СФО Аккорд Финанс» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила возражения на иск, в которых указала, что с иском не согласна, просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности, дело рассмотреть в её отсутствие. 

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», ООО «ФАСП» в судебное заседание не явились, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Информация о рассмотрении дела заблаговременно была размещена на официальном сайте Мишкинского районного суда Курганской области.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности предоставленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 настоящего Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Направленный на обеспечение свободы договора и баланса интересов его сторон принцип свободы договора относится к основным началам гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1 указанного Кодекса).

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из пунктов 2, 3 статьи434, пункта 3 статьи438Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В судебном заседании установлено, что 17.10.2012 ФИО1 обратилась в ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» с заявлением на получение кредита в размере 14 180 руб. для приобретения товара (морозильная камера «

<

данные изъяты>») и в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор под 56,9 % годовых на 12 мес. с ежемесячным платежом 1 578 руб., сумма последнего платежа – 1 570 руб. 12 коп.

В заявлении ФИО1 просила банк заключить с ней договор, в рамках которого открыть ей текущий счет в соответствии с «Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее – Условия), номер которого указан в п. 14.3 настоящего заявления; предоставить ей кредит в размере, на срок и на условиях, указанных в разделе 14 настоящего заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 16 настоящего заявления.

Банком данное предложение было акцептовано, в результате чего на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах, между сторонами был заключен Договор № от 17.10.2012 (далее - Договор 1).

Заявление ФИО1 о предоставлении ей кредита по Договору 1 также содержало оферту о заключении с ней смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также иными документами, содержащими условия кредитования.

Банк акцептовал предложение ФИО1, в связи, с чем 17.10.2012 между сторонами был заключен кредитный договор № (далее - Договор 2). ФИО1 согласилась с предложенными ей Условиями и обязалась оплачивать кредит и проценты по нему.

Согласно п. 5.13 Условий в случае, если до окончания платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов, неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения, и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

В соответствии с п. 5.8 Условий за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определённой Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты начисляются за каждый день пользования кредитом. Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или неполной минимальной суммы погашения (п. 5.10 Условий).

ФИО1 кредитной картой воспользовалась, активировала ее, что подтверждается списанием денежных средств со специального карточного счета, его пополнением, и ответчиком не оспорено.

Согласно тарифному плану процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования 55 дней составила 0% годовых, процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего льготного периода льготного кредитования – 12,9 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита – 4,9 % плюс 290 руб., плата за выдачу наличных в других банках – 1%, но не менее 90 руб., проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования – 0,14% в день, минимальный платеж – 6% от задолженности, но не менее 500 руб., процент, начисляемый на остаток собственных средств клиента, размещенных на счете карты: минимальный остаток свыше 30000 руб. до 1 млн. руб. – 5 % годовых, минимальный остаток до 30000 руб. – 0,1 % годовых.

Согласно тарифам, срок действия карты – 3 года, по окончании срока действия карта может быть перевыпущена на новый срок действия. 

Условиями договора предусмотрено право банка по увеличению лимита по карте (п. 7.2.5 Условий).

Согласно п. 7.2.11, 7.2.13 Условий банк имеет право потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления клиенту заключительного требования, которое передается клиенту с уведомлением, а также имеет право уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу ( в том числе некредитной и небанковской организации) без согласия клиента или его уведомления. 

В соответствии с выпиской по счету заемщика ответчик в нарушение условий договора своевременно не зачисляла суммы обязательных ежемесячных платежей на счет карты, последний платёж произвела в июне 2015г. вследствие чего образовалась задолженность, что не оспаривалось последней. 

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

13.03.2019 года между ПАОНБ«ТРАСТ» (цедент) и ООО «ФАСП» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования 

<

данные изъяты>, в соответствии с которым цедент передал цессионарию, а цессионарий принял от цедента права требования к физическим лицам по кредитным договорам в объеме указанном в реестре уступаемых прав требования (

<

данные изъяты>). В Перечень кредитных договоров в реестре (

<

данные изъяты>) включен, в том числе, кредитный договор № от 17.10.2012, заключенный с ФИО1, с размером задолженности 184 101 руб. 41 коп.

13.03.2019 года между ООО «ФАСП» (цедент) и ООО «СФО Аккорд Финанс» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования 

<

данные изъяты> в соответствии с которым цедент передал цессионарию, а цессионарий принял от цедента права требования к физическим лицам по кредитным договорам в объеме указанном в реестре уступаемых прав требования (

<

данные изъяты>). В Перечень кредитных договоров в реестре (

<

данные изъяты>) включен, в том числе, кредитный договор № от 17.10.2012, заключенный с ФИО1, с размером задолженности 184 101 руб. 41 коп

Банк исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не исполняла, в связи, с чем образовалась задолженность: 52 341 руб. 14 коп.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Относимые и допустимые доказательства, опровергающие доводы истца, стороной ответчика не представлены.

Факт заключения договора ФИО1 не оспорен.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

В силу ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности. Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом (п.п. 5.9, 5.10 Условий).

На основании п. 1 ст. 204 ГПК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства п о делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что последний платеж в счет погашения кредита произведен ответчиком 07.02.2014.

09.10.2018 банком ответчику выставлено заключительное требование о погашении задолженности по кредитному договору № от 17.10.2012 в сумме 181 258 руб. 47 коп. в срок до 21.11.2018 (включительно), в котором указано, что с 22.11.2018 банк прекращает начисление процентов на основании п. 6 ст. 450.1 ГК РФ и на основании ст. 395, 811 ГК РФ начинает начислять на сумму основного долга неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды. 

При таких обстоятельствах, банком определен срок возврата задолженности по кредитному договору в полном объеме. Датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по кредитному договору следует считать 22.11.2018. Следовательно, срок исковой давности истекал 22.11.2021.

27.02.2021 ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось к мировому судье судебного участка № 17 Мишкинского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Судебный приказ вынесен 30.03.2021, по возражениям должника отменен – 20.08.2021.

Истец обратился в суд с настоящим иском по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа – 19.04.2023.

Таким образом, срок исковой давности составит 19.04.2023 – 3 года – 5 месяцев 21 день (с учетом перерыва срока исковой давности в связи с обращением к мировому судье), следовательно, срок исковой давности по платежам до 29.10.2019 истек. 

Истцом представлен расчет задолженности за период с 17.10.2012 по 16.04.2014, за который он просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность по основному долгу. 

Поскольку срок исковой давности по платежам до 29.10.2019 истек, оснований для удовлетворения требований ООО «СФО Аккорд Финанс» не имеется. 

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание, что истец ООО «СФО Аккорд Финанс» пропустил срок исковой давности, при наличии заявления ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности ООО «СФО Аккорд Финанс» не представлено, ходатайство о восстановлении срока не заявлено, суд находит заявленные истцом исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований ООО «СФО Аккорд Финанс» не имеется, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мишкинский районный суд Курганской области.

Судья Е.М. Куликовских