Дело № 2 - 1871/2023 

(УИД 74RS0037-01-2023-001677-02)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сатка, Челябинская область 22 декабря 2023 года 

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Чумаченко А.Ю.,

при секретаре Хавановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк», Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк»» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском о взыскании за счет наследственного имущества ФИО задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 425 руб. 11 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 012 руб. 75 коп. В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО был заключен кредитный договор № путем акцептования оферты. ФИО был предоставлен кредит в размере 49 809 руб. 58 коп. под 26,4 % годовых сроком на 24 месяца. ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла. В связи с тем, что задолженность по вышеуказанному кредитному договору не погашена, Банк просит взыскать задолженность с наследников, принявших наследство.

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском о взыскании за счет наследственного имущества ФИО задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18217 руб. 99 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 728 руб. 72 коп. В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО заключен договор кредитной карты № на сумму 17 000 руб. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах Банка. В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Обязательства по возврату кредита заемщик не выполняет ненадлежащим образом. Истцу стало известно о смерти ФИО В связи с тем, что задолженность по вышеуказанному кредитному договору не погашена, просит взыскать задолженность с наследников, принявших наследство.

Указанные дела определением суда соединены в одно производство.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк»» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела по месту жительства.

Представители третьих лиц АО «Тинькофф Страхование», АО «Альфастрахование» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о рассмотрении дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО был заключен кредитный договор № на сумму 49 809 руб. 58 коп. на срок 24 месяца под 26.4% годовых (л.д.36). 

Погашение кредита должно осуществляться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Свои обязательства по погашению задолженности ФИО не исполнила. Согласно расчету и выписки по счету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 60 425 руб. 11 коп., из них: комиссия за СМС - 894 руб., просроченная ссудная задолженность – 32 180 руб. 80 коп., просроченные проценты - 5 258 руб. 68 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 10 371 руб. 97 коп., неустойка на остаток основного долга – 3 594 руб. 53 коп., неустойка на просроченную ссуду – 8 125 руб. 13 коп. (л.д.9-10).

ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления-Анкеты от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО был заключен кредитный договор № о предоставлении кредитного лимита в соответствии с Тарифным планом (л.д.72, 73).

Своей подписью в Заявлении – Анкете ФИО подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми существенными условиями договора, Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами банка.

Банком в адрес заемщика был направлен заключительный счет с требованием о погашении задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 217 руб. 99 коп., из которого усматривается, что Банк в связи неисполнением условий договора истребует всю задолженность и уведомляет о расторжении договора (л.д.61). 

Расчетом задолженности, выпиской по счету подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 18 217 руб. 99 коп., из которых основной долг 17 473 руб. 01 коп., проценты 744 руб. 98 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла (л.д.82).

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с п. 2 ст.1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу ст. 1154 ГК РФ, указанные действия должны быть совершены в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Как указал Пленум Верховного Суда РФ в п. 36 своего постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

После смерти ФИО нотариусом нотариального округа Саткинского муниципального района 

<

адрес> ФИО1 заведено наследственное дело № по заявлению сына ФИО2, дочери ФИО3, об отказе по всем основаниям наследования от причитающейся им доли на наследство, оставшегося после смерти матери ФИО, в пользу супруга наследодателя – ФИО4

Факт принятия ФИО4 наследства, открывшегося после смерти супруги, нашел свое подтверждение в судебном заседании.

Согласно ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Как установлено решением Саткинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, по гражданскому делу по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу ФИО, наследником, принявшим наследство, является ФИО4 В состав наследства входит квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 814 075 руб. 38 коп., денежные вклады, хранящиеся в ПАО «АКБ «Челиндбанк» на сумму 124 руб. 60 коп., ПАО «Совкомбанк» в сумме 290 руб. 10 коп., ПАО «Сбербанк России» на сумму 267 руб. 50 коп. Общая сумма наследственной массы определена в размере 814 757 руб. 58 коп.

Указанным решением суда с ФИО4 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору № в сумме 126 465 руб. 87 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 729 руб. 32 коп.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, ФИО4, как наследник, принявший наследство после смерти ФИО, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества. В данном случае наследственной массы достаточно для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк», АО «Тинькофф Банк».

В связи с изложенным, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности в размере 18 217 руб. 99 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку произведенный расчет задолженности выполнен верно, доказательства внесения платежей, не учтенных Банком, в материалы дела не предоставлены.

Относительно требований ПАО «Совкомбанк», суд полагает их подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком, подлежит начислению неустойка в размере 20% от суммы остатка задолженности по основному долгу.

Как видно из представленного расчета задолженности, расчет неустойки в сумме 3 594 руб. 53 коп. произведен Банком за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на задолженность, которая не являлась просроченной, что является неправомерным. В связи с чем, требование Банка о взыскании неустойки в сумме 3 594 руб. 53 коп. удовлетворению не подлежит.

Неустойка в размере 8 125 руб. 13 коп. начислена ПАО «Совкомбанк» на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, начисление неустойки с момента смерти заемщика до истечения шестимесячного срока для принятия наследства (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) неправомерно, поскольку неустойка взимается за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

Кроме того, не подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойка, начисленная в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в силу следующего.

Согласно статье 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. Так, Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» на шесть месяцев установлен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников.

Согласно пункту 1 Постановления № 497 вводится мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами 5 и 7 - 10 пункта 1 статьи 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац 10 пункт 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении граждан с момента введения моратория, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

С учетом изложенного, расчета истца, взысканию с ответчика подлежит неустойка в размере 3 996 руб. 53 коп.

12 626,95 * 20 (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) * 0,0546 /100 = 137,89

14 882,78 * 33 (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) * 0,0546 / 100 = 268,16

17 189,19 * 28 (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) * 0,0546 / 100 = 262,79

19 558,15 * 31 (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) * 0,0546 / 100 = 331,04

21 969,39 * 32 (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) * 0,0546 / 100 = 383,85

24 442,08 * 29 (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) * 0,0546 / 100 = 387,02

26 962,82 * 31 (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) * 0,0546 / 100 = 456,37

29 540,08 * 28 (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) * 0,0546 / 100 = 451,61

32 180,80 * 20 (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) * 0,0546 / 100 = 351,41

32 180,80 * 55 (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) * 0,0546 / 100 = 966,39

Оснований для взыскания комиссии за смс-информирование в размере 894 руб. суд не усматривает, поскольку расчет комиссии в материалы дела истцом не предоставлен. Кроме того, представленными истцом в материалы дела Тарифами установлено, что услуги по смс-информированию оказываются бесплатно.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № в размере 51 807 руб. 98 коп. (32 180,80 + 5 258,68 + 10 371,97 + 3 996,53).

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО была включена в программу добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».

Согласно условиям коллективного договора страховым риском является смерть застрахованного лица в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре страхования. Выгодоприобретателями по страховым случаям являются: ПАО «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств застрахованного по кредитному договору в размере суммы, равной соответствующей кредитной задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая в зависимости от выбранной программы страховании; Застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники после исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

Как следует из отзыва АО «АльфаСтрахование» к страховщику ни ПАО «Совкомбанк», ни наследники после смерти ФИО с заявлением на страховую выплату не обращались. 

Согласно записи акта о смерти ФИО основными причинами смерти указаны: а) застойная сердечная недостаточность, б) дилатационная кардиомиопатия (л.д. 82).

Из выписки из амбулаторной карты ФИО следует, что с ДД.ММ.ГГГГ она состояла на диспансерном учете с диагнозом: Гипертоническая болезнь; с ДД.ММ.ГГГГ неоднократно обращалась за медицинской помощью по поводу хронического заболевания.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из условий договора страхования, страховым событием может быть признана смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования. В данном случае причинами смерти указаны застойная сердечная недостаточность, дилатационная кардиомиопатия, которые возникают на фоне гипертонической болезни, диагностированной у застрахованного лица до начала страхования. С учетом изложенного, оснований для возложения на АО «АльфаСтрахование» обязанности по страховой выплате не имеется. Иного в ходе рассмотрения дела не доказано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

С учетом приведенной правовой нормы, размера удовлетворенных требований, взысканию с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат расходы по оплате госпошлины в размере 1 725 руб. 73 коп., в пользу АО «Тинькофф Банк» в размере 728 руб. 72 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) с ФИО4 (паспорт №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 51 807 рублей 98 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 1725 рублей 73 копейки.

В остальной части требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк»» (ИНН 

<

***>) с ФИО4 (паспорт №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 18 217 рублей 99 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 728 рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Саткинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись А.Ю. Чумаченко

Мотивированное решение составлено 27 декабря 2023 года.

Верно:

Судья: А.Ю. Чумаченко 

Секретарь: А.В. Хаванова