... 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«15» марта 2017 года город Ноябрьск

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Авдеенко Ю.О.

при секретаре судебного заседания Пайгиной Д.А.,

с участием: 

представителя истца ФИО1, действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-517/2017 по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании уплаченной страховой премии в размере ... рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор №, по которому истцу выдан кредит в размере ... рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов ...% годовых. При заключении кредитного договора ею с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, страховой полис № В соответствии с условиями договора страхования срок страхования размер страховой премии составляет ..., которая была оплачена единовременно путем безналичного перечисления. ДД.ММ.ГГГГ на третий рабочий день после оформления кредита, она обратилась к ответчику с претензией о расторжении указанного договора страхования и требованием о возврате уплаченной страховой премии, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Однако претензия оставлена без ответа и удовлетворения. Считает данный отказ незаконным и необоснованным.

В судебном заседании истец ФИО2 участия не принимала, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, воспользовалась правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, ссылаясь на доводы, изложенные в заявлении.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежаще, своего представителя в суд не направил. В представленных возражениях в удовлетворении исковых требований просил отказать, указывая на то, что истцом договора страхования заключен добровольно, подписан им, в полном объеме выплатил страховую премию, тем самым приняв окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Не смотря на то, что истцом срок, предусмотренный Указанием ЦБ РФ № 3854-У, был соблюден, однако заявление было составлено в иной форме нежели той, что предложена страховой компанией. При этом, истцом не была предоставлена вся необходимая информация для осуществления перевода денежных средств. Полагают, что истцом не в полном объеме были исчерпаны средства досудебного урегулирования спора, что свидетельствует о злоупотреблении правом с целью получения компенсации морального вреда, неустойки и штрафа. Также указано, что заявленная ко взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса заявлено о ее уменьшении. Учитывая сложность гражданского дела, полагали расходы по оплате услуг представителя завышенными.

Третье лицо ПАО «СКБ-банк» о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежаще, своего представителя в суд не направил, возражений по иску не представлено.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере ... рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых (л.д. ...).

В этот же день ФИО2 подано заявление на страхование, в котором она просила заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 1» (далее – Условия страхования) (л.д. ...).

В связи с чем, ФИО2 был выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № программе страхования потребительского кредитования категория ... (л.д. ...), из которого следует, что договор заключен на срок ... дней, страховая премия составила сумму ... 

Согласно заявлению на перевод со счета от ДД.ММ.ГГГГ страхования премия по договору страхованию жизни и здоровья заемщиков кредита в сумме ... перечислена страховщику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (л.д. ...). Факт получения денежных средств ответчиком не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков и возвратить уплаченную сумму страховой премии в размере ... Данное заявление в тот же день было направлено ответчику посредством почтовой связи и получено последним ДД.ММ.ГГГГ

Однако данная претензия осталась без удовлетворения.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пункт 2).

Пунктом 6 установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 5.5 Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случае и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховое премии осуществляется в течении 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем – физическим лицом.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что в течение установленного Условиями страхования срока (пяти рабочих дней) ФИО2 обратилась к ответчику с письменным заявлением об отказе от договора страхования с приложением банковских реквизитов (л.д. ...), которое в оригинале было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ 

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах, заявление ФИО2 о расторжении договора страхования, направленное в адрес ответчика, является отказом потребителя от услуги страхования, следовательно, заявленные требования в указанной части подлежат удовлетворению, договор страхования подлежит расторжению. 

Однако в установленный десятидневный срок (не позднее ДД.ММ.ГГГГ) выплата страховой премии произведена не была. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подготовлен ответ на обращение, из которого следует, что в представленном заявлении отсутствуют данные, необходимые для принятия решения о возврате уплаченной страховой премии (л.д. ...).

Сведений о наступлении до даты направления заявления случая, имеющего признаки страхового, страхового случая и/ или страховых выплаты по договору страхований суду не представлено, сторонами об этом не заявлено.

В судебном заседании представитель истца пояснил, что никакого ответа от страховщика истец не получала. При этом доказательств получения его истцом ответчиком суду не представлено и материалы дела не содержат.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требования ФИО2 о взыскании с ответчика в ее пользу выплаченной страховой премии в размере ... рубля, пропорционально сроку действия договора страхования. 

Представленный истцом расчет размера страховой премии ответчиком не оспаривается, контррасчета не представлено.

Довод ответчика о подаче заявления не в той форме не принимаются судом в силу несостоятельности, поскольку ни Условиями страхования, ни договором страховании не предусмотрена определенная форма заявления об отказе от договора страхования, что не исключает его подачу в произвольной форме, содержащей всю необходимую информацию по заключенному договору страхования и требования страхователя.

Довод ответчика о том, что истцом не представлены реквизиты, необходимые для перечисления страховой премии также не принимаются судом, поскольку опровергаются письменными материалами дела. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Факт просрочки исполнения обязательств судом установлен, подтверждается материалами дела и стороной ответчика не оспаривается.

Истцом произведён расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ их размер составил ... рублей.

Представленный истцом расчёт проверен судом, однако не может быть признан правильным, поскольку он противоречит Условиям страхования.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ составит ..., исходя из следующего расчета: ...

Статьёй 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлено виновное нарушение со стороны ответчика прав потребителя, то в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из фактических обстоятельств дела. Факт нарушения прав истца как потребителя установлен. Ответчиком законные требований потребителя во внесудебном порядке не удовлетворены, что также является обстоятельством, подтверждающим факт причинения истцу по вине ответчика морального вреда. Учитывая требования разумности и справедливости, суд находит возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей. 

Оснований для освобождения ответчика от ответственности судом не установлено. 

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Ответчик имел возможность в добровольном порядке удовлетворить требования ФИО3, как до судебного разбирательства, так и на стадии судебного разбирательства до принятия судебного решения, однако этого не сделал. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере ... 

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая обстоятельства дела, период нарушения прав истца, степень соразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, исходя из принципа баланса прав и интересов сторон, суд не находит оснований для его уменьшения.

Истцом заявлено о возмещении расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второйстатьи 96настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как разъяснено в п.п.12,13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Представленные истцом доказательства подтверждают факт понесённых ею расходов по оплате услуг представителя, а также связь между понесенными истцом издержками и делом, рассматриваемым в суде с её участием.

Принимая во внимание категорию настоящего спора, уровень его сложности, а также время, затраченное на его рассмотрение, совокупность представленных стороной в подтверждение своей правовой позиции документов, отсутствие возражений со стороны ответчика, а также учитывая принципы пропорциональности и разумности, суд считает требования ФИО2 в части взыскания расходов по оплате услуг представителя подлежащими удовлетворению в размере ... рублей. 

Кроме того, в соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей в бюджет муниципального образования город Ноябрьск. 

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» страховую премию в размере ... рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... и расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, всего ...

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования город Ноябрьск государственную пошлину в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: Ю.О. Авдеенко

Мотивированное решение суда составлено «20» марта 2017 года.

...

...

...

...