Дело № 2-399/2024 

Решение

Именем Российской Федерации

2 апреля 2024 года г. Владикавказ

Ленинский районный суд г.Владикавказа РСО-Алания в составе:

председательствующего судьи Хадиковой З.Т.,

при секретаре Бадтиевой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 

<

дата> в размере 510 169,76, из которых: 131 446,23 рублей – сумма основного долга, 376 082,16 рубля – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 146,37 рублей –штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 рублей – сумма комиссии за направление извещений, о взыскании государственной пошлины в размере 8 301,70 рубль.

В обоснование иска указано следующее:

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 

<

дата> на сумму 548 418,98 рублей, под процентную ставку 18,90 %. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 548 418,98 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 548 418,98 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. По заявлению заемщика Заемщиком получен график погашения кредита, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и тарифы по рассчетно – кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По условиям договора банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита определен периодом времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. В соответствии с разделом 2 общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1. раздела 2 условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 922,93 рубля. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 рублей. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. В связи с чем, 

<

дата> банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 

<

дата>. До настоящего времени требование банка не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела 3 общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. ст. 329-330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку Ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня). В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 

<

дата> (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 376 082,16 рубля, что является убытками банка. На основании изложенного, просит удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Извещенный надлежащим образом истец, своего представителя в судебное заседание не направил, просил в письменном заявлении рассмотреть дело в его отсутствие по заявленным в иске требованиям.

В судебное заседание ответчица ФИО1, надлежащим образом извещенная о слушании дела, не явилась. 

Изучив материалы гражданского дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса (статья 813 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заимодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений пункта 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Возможность взыскания процентов за пользование займом на весь период действия договора предусмотрена как законом, так и договором.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Материалами гражданского дела установлено следующее.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита № от 

<

дата>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 548 418,98 рублей, по процентной ставке 18,90 %, сроком действия договора бессрочно, сроком возврата – 84 календарных месяцев. 

Денежные средства в размере 548 418,98 рублей предоставлены заемщику на расчетный счет №, что подтверждается выпиской по счету. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора погашение кредита производится ежемесячными платежами в размере 11 922,93 рубля, в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий договора. Количество ежемесячных платежей 84. Дата ежемесячного платежа 6 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 1.5. Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условия договора. Для этих целей, в каждый процентный период начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

С общими условиями договора заемщик согласился, что подтверждается его подписью, содержащейся в индивидуальных условиях договора, согласно п. 14 индивидуальных условий.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, в том числе за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, а том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как разъяснено в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 147 от 13.09.2011 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что ФИО1 согласилась на предоставление ей дополнительных услуг дистанционно, а именно ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 рублей.

Из представленного суду расчета задолженности следует, что по состоянию на 

<

дата> задолженность ФИО1 составляет 510 169,76, из которых: 131 446,23 рублей – сумма основного долга, 376 082,16 рубля – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 146,37 рублей –штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Оценив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, аргументированным, расчет ответчиком не оспорен, доказательств несоответствия произведенного истцом расчета требованиям закона либо иного расчета ответчиком не представлено.

Согласно письменным материалам дела ООО «ХКФ Банк» 

<

дата> в адрес ответчицы направлял уведомление о полном досрочном погашении задолженности до 

<

дата>, однако оно осталось со стороны ФИО1 без внимания. 

Судом установлен факт просрочки уплаты ответчицей суммы основного долга и процентов по кредитному договору № от 

<

дата>, то есть ею не выполнены условия кредитного договора, касающиеся погашения задолженности по кредиту, в результате чего задолженность по указанному кредитному договору подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца в сумме, согласно представленному расчету.

Разрешая требования банка о взыскании убытков в виде процентов за пользование кредитом за период с 

<

дата> по 

<

дата> (неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении задолженности), суд не усматривает оснований для их удовлетворения, поскольку п. 2.3 Общих условий кредитного договора стороны предусмотрели прекращение начисления процентов после выставления указанного требования. 

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов на будущий период, что противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Взыскание процентов за пользование кредитом может иметь место лишь за фактически прошедшее к моменту предъявления требования время.

Как разъяснено в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30.10.2012 N 8983/12 (опубликовано на официальном сайте Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 

<

дата>) положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интересов кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа. Банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности, платности на рыночных условиях другому заемщику. При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставлении кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка. Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения, и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение иным заемщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Оценив условия заключенного между сторонами договора, суд приходит к выводу, о том, что исходя из условий договора начисление процентов прекращается с момента выставления требования о полном досрочном погашении кредита.

Установив, что 

<

дата> Банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, суды приходит к выводу о том, что начисление процентов за пользование кредитом за период с 

<

дата> по 

<

дата> неправомерно, убыток у банка отсутствует.

Из материалов дела усматривается, что истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 8 301,70 рубль, что подтверждается платежным поручением № от 

<

дата>, которая, в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 134 087 (сто тридцать четыре тысячи восемьдесят семь) рублей 06 копеек, из которых: 131 446 (сто тридцать одна тысяча четыреста сорок шесть) рублей 23 копейки – сумма основного долга, 2 146 (две тысячи сто сорок шесть) рублей 37 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 (четыреста девяносто пять) рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 8 301 (восемь тысяч триста один) рубль 70 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании убытков банка (неоплаченных проценты после выставления требования) в размере 376 082 (триста семьдесят шесть тысяч восемьдесят два) рубля 16 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РСО-Алания в течение одного месяца.

Председательствующий Хадикова З.Т.