Дело № 2-181/2018 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Октябрьский 22 июня 2018 года 

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Шерягиной С.Н., 

при секретаре Борисовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании иска указано, что 26 июля 2015 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 510 000 руб. 00 коп. на срок до 27 июля 2020 года под 30 % годовых под залог транспортного средства Ssang Yong Rexton RX230, 2006 года выпуска, цвет черный металлик, двигатель .... Денежные средства по кредиту были перечислены на расчетный счет заемщика. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи осуществлял частично, в результате чего образовалась задолженность. 27 июля 2016 года по кредитному договору была проведена реструктуризация долга, сумма кредита составила 509 492 руб. 06 коп., снижена процентная ставка по кредитному договору до 27 % годовых, увеличен срок предоставления кредита до 01 июля 2021 года. Между тем ответчик обязательства по договору кредита не исполняет, образовалась заложенность, которая до настоящего времени не погашена. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО КБ "АйМаниБанк" задолженность по кредитному договору в размере 692 055 руб. 54 коп., из которых 509 492 руб. 06 коп. – задолженность по основному долгу, 160 495 руб. 35 коп. – задолженность по процентам, 22 068 руб. 13 коп. – неустойка; расходы по оплате госпошлины в размере 16 121 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество, с определением способа продажи заложенного имущества - с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в рамках исполнительного производства.

Представитель конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просил рассмотреть дело в его отсутствии, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования признал. 

По определению суда на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

В силу ст.819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819 – 821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

Офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 26 июля 2015 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № ... под залог автомобиля марки Ssang Yong Rexton RX230, 2006 года выпуска, цвет черный металлик, двигатель ..., по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 510 000 рублей под 30 % годовых на срок до 27 июля 2020 года, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с графиком платежей.

Договор заключен путем подачи ответчиком заявления-анкеты о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк».

С Условиями предоставления кредита, графиком платежей ответчик был ознакомлен, о чём свидетельствуют его подпись в Заявлении-анкете на получение кредита.

Банк акцептовал оферту ФИО1, открыв и в последующем перечислив на текущий счет клиента ... денежные средства в размере 510 000 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, и ответчиком не оспариваются.

Таким образом, установлено, что со стороны истца обязательства по договору исполнены в полном объеме.

Решением Арбитражного суда города Москвы по делу № ... от 20.01.2017 ООО КБ «АйМаниБанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыта процедура конкурсного производства. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В силу пункта 1 ст. 189.78 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Учитывая изложенное выше, конкурсный управляющий банка действует на законных основаниях, и имеет все полномочия на взыскание задолженности по кредитному договору № ... от 26 июля 2015 года.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В статьях 309, 310 ГК РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии п. 6 индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей осуществляется в соответствии с графиком платежей. Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно в состав Очередного платежа. 

В соответствии с п. 4.1 Условий заемщик не позднее дат, указанных в графике платежей обязан обеспечить на счете денежные средства в размере достаточном для погашения очередных платежей. При наличии начисленных в соответствии с п. 3 заявления- анкете штрафы и пеней. Заемщик, помимо очередного платежа обязан погасить начисленные штрафы и пени. Погашение задолженности по договору осуществляется путем списания банком очередного платежа, а также штрафа и пени со счета заемщика в пользу банка без дополнительных распоряжений заемщика на основании заранее данного в заявлении – анкете акцепта. 

Согласно п. 5.4.2 Условий заемщик обязан возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки (при их возникновении) в порядке и на условиях договора

Графиком платежей предусмотрено, что возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами. При заключении кредитного договора, ответчик был ознакомлен с Тарифами, графиком платежей, Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретенного автомобиля в залог, открытие и обслуживание банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк", факт ознакомления ответчика с данными приложениями к кредитному договору, подтверждается его подписью.

За ненадлежащее неисполнение заемщиком условий договора Банк, согласно п. 12 индивидуальных условий, вправе начислять заемщику неустойку (пени, штраф) в размере 0,055 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. 

27 июля 2016 года между ОО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № ... от 26 июля 2015 года, по условиям которого сумма кредит составила 509 492 руб. 06 коп., проценты за пользование кредитом -27% годовых, срок возврата кредита увеличился до 01 июля 2021 года.

В письменных пояснениях по иску истец указал, что по кредитному договору, заключенному с ФИО1 была произведена реструктуризация долга, заемщику была снижена процентная ставка по кредитному договору, увеличен срок кредитования, платежи, произведенные ответчиком до проведения реструктуризации учтены при подготовке расчета.

В силу пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде (пункт 1 статьи 453 ГК РФ).

Частью 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, изменение указанного порядка, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается, что и имело место в рассматриваемом случае, где банк, путем уменьшения размера процентов за пользование кредитом с 30 до 27% процентов годовых, увеличения срока кредита до 01 июля 2021 года, действительно сократил финансовую нагрузку ответчика по кредитному договору № ... от 26 июля 2015 года, что закону не противоречит.

Судом установлено, что ответчиком обязательства по погашению кредита должным образом не исполнялись, чем были нарушены установленные договором сроки погашения кредита и процентов по нему, что подтверждается расчётом задолженности, который не оспаривается ответчиком.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредиту, конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» объявил сумму задолженности по кредиту подлежащей досрочному истребованию, направил по указанному в договоре адресу ответчику 06 июня 2017 года требование о досрочном полном погашении задолженности по кредитному договору не позднее трех дней с момента получения требования. 

Согласно расчету, представленному представителем истца, сумма задолженности по состоянию на 16 октября 2017 года составила 692 055 руб. 54 коп., из которых 509 492 руб. 06 коп. – задолженность по основному долгу, 160 495 руб. 35 коп.– проценты, 4 039 руб. 89 коп.– неустойка за несвоевременную оплату кредита период с 02 февраля 2017 года по 16 октября 2017 года, 18 028 руб. 24 коп. – неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту за период с 02 сентября 2016 года по 16 октября 2017 года.

Указанный расчет проверен судом и признан арифметически верным. Ответчиком не предоставлен контррасчет задолженности по иску.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

В связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 692 055 руб. 54 коп. обоснованны и подлежат удовлетворению.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с условиями предоставления ООО КБ «АйМаниБанк» в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору в сумме 510 000 руб. в соответствии с п.10 договора, Банк принял в залог, приобретаемый с использованием кредита автомобиль Ssang Yong Rexton RX230, 2006 года выпуска, цвет черный металлик, двигатель ..., ПТС ..., согласовав стоимость предмета залога в сумме 459 000 руб. 

Согласно карточке учета (на 31.05.2018) указанный автомобиль зарегистрирован за ответчиком с 30 июля 2015 года.

Пунктом 7.1.6.1 Условий предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по договору залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, направить залога на реализацию, и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустойки, убытков и издержек по содержанию и реализации предмета залога.

Внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога не лишает залогодержателя права на обращение взыскания на предмет залога в судебном порядке (п. 7.1.6. 4 Условий).

Таким образом, транспортное средство, приобретенное с использованием кредитных средств банка, находится в залоге последнего.

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Актуальная редакция пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с частью 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 01 июля 2014 года. Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Кроме того, согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Учитывая изложенные обстоятельства, поскольку имеется нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, поэтому исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

По ходатайству истца судом были приняты меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на автомобиль Ssang Yong Rexton RХ 230, 2006 года выпуска, VIN: ..., на имущество и денежные счета ответчика. В силу ч. 3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, суд возлагает на ответчика обязанность по возмещению уплаченной истцом государственной пошлины в размере 16 121 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № ... от 26 июля 2015 года по состоянию на 16 октября 2017 года в размере 692 055 руб. 54 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 121 руб., а всего 708 176 руб. 54 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество по договору № ... от 26 июля 2015 года на легковой автомобиль марки Ssang Yong Rexton RХ 230, 2006 года выпуска, цвет черный металлик, двигатель ..., принадлежащий ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

Меры, принятые в обеспечение иска, сохраняют своё действие до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца, со дня принятия судом решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий Шерягина С.Н.