Дело №2-364/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2019 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующей судьи Мансуровой Г.Ж.,

при секретаре Соколовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности в размере 173 088 рублей 29 копеек, в том числе 103 316 рублей 63 копейки просроченную задолженность по основному долгу, 46 514 рублей 78 копеек просроченные проценты, 23 256 рублей 88 копеек штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 661 рубль 77 копеек.

В обоснование требований указывает, что 11 марта 2011 года с ответчиком был заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности в размере 104 000 рублей. 

Как следует из Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум процентная ставка составляет 24,9% годовых, минимальный платеж, который необходим для продолжения использования кредитной карты, составляет 6% от задолженности, минимум 600 рублей. В случае неоплаты минимального платежа действует процентная ставка по кредиту 0,2% в день. Штраф за неоплату минимального платежа в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем банк расторг договор 09 декабря 2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета согласно п.11.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

На дату подачи иска задолженность ответчика перед банком составила 173 088 рублей 29 копеек, в том числе 103 316 рублей 63 копейки просроченная задолженность по основному долгу, 46 514 рублей 78 копеек просроченные проценты, 23 256 рублей 88 копеек штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Указанную сумму долга просит взыскать.

В судебное заседание представитель истца акционерного общества «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска банка в полном объеме, так как считает сумму штрафных процентов несоразмерной последствиям нарушения обязательств, просит снизить сумму штрафа до разумных пределов.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствие со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 814 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании по заявлению на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум ФИО1, в котором просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифах по кредитным картам, с которыми ознакомился, согласен и обязуется соблюдать (л.д.28).

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк выпускает клиенту кредитную карту, которая передается ему лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу указанному клиентом в заявлении-анкете. Кредитная карта передается клиенту неактивированной, активируется банком при обращении клиента в банк по телефону. Если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.1.-3.3.). 

Договор о выпуске и обслуживании кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Банк выпускает карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Первоначально в рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой (п.п.2.3-2.6). Денежные средства, предоставляемые клиенту банком на условиях договора кредитной карты, являются кредитом (раздел 1 Условий).

Из содержания Общих условий следует, что конкретного срока возврата кредита договором не установлено. При выполнении обязанности по внесению минимального платежа штрафные санкции не начисляются, начисляются лишь проценты и иные платежи за оказываемые услуги по договору, срок исполнения обязательства по возврату кредита не считается наступившим. Согласно п.7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Как следует из Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум процентная ставка составляет 24,9% годовых, минимальный платеж, который необходим для продолжения использования кредитной карты, составляет 6% от задолженности, минимум 600 рублей. В случае неоплаты минимального платежа действует процентная ставка по кредиту 0,2% в день. Штраф за неоплату минимального платежа в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей (л.д.30).

Ответчик в ходе судебного разбирательства по делу не оспаривал факт получения кредитной карты, ее активации и дальнейшего использования. 

Как следует из представленного банком расчета задолженности и выписки по договору ответчик активировал кредитную карту 13 марта 2011 года в этот же день была использована для снятия наличных, в дальнейшем ответчик также неоднократно снимал наличные денежные средства. С 02 декабря 2015 года ответчик прекратил исполнение своих обязательств по договору (л.д.17-25).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор путем выставления Заключительного счета (л.д.35).

Из представленного истцом расчета задолженности по договору кредитной карты ... следует, что в результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору у него образовалась задолженность в размере 173 088 рублей 29 копеек, в том числе 103 316 рублей 63 копейки просроченная задолженность по основному долгу, 46 514 рублей 78 копеек просроченные проценты, 23 256 рублей 88 копеек штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.17-22).

Предъявленный истцом к взысканию размер штрафных процентов за просрочку платежей по кредиту 23 256 рублей 88 копеек, суд находит завышенной, так как процентная ставка по кредиту составляет 24,9% годовых, сумма процентов за пользование кредитом составляет 46 514 рублей 78 копеек.

Размер неустойки составляет 590 рублей за неуплату совершенную в первый раз, 1% от задолженности плюс 590 рублей за неуплату, совершенную во второй раз, 2% от задолженности плюс 590 рублей за неуплату, совершенную третий и более раз подряд (л.д.30).

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Взыскание сумм неустоек суд считает необходимым произвести частично по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом суд принимает во внимание также правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженные в определении от 21 декабря 2000 года №263-О о необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации».

Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору истец начисляет штрафы с 02 декабря 2015 года.

С применением положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает возможным снизить размеры взыскания размера штрафа с размера 23 256 рублей 88 копеек до 10 000 рублей.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 103 316 рублей 63 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 46 514 рублей 78 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок денежные средства в погашение кредитной карты в размере 10 000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований следует отказать.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации №1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», изложенных в п.21, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При подаче иска в суд истец оплатил государственную пошлину в сумме 4 613 рублей 72 копейки по платежным поручениям ... от 22 декабря 2016 года на сумму 2 402 рубля 30 копеек (л.д.3); №255 от 10 апреля 2018 года на сумму 2 211 рублей 42 копейки (л.д.4). Указанные расходы истца подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку истцом не доплачена государственная пошлина в размере 48 рублей 05 копеек (4 661,77-4 613,72), указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета городского округа – города Барнаула Алтайского края.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 159 831 рубль 41 копейку, в том числе задолженность по основному долгу в размере 103 316 рублей 63 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 46 514 рублей 78 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок денежные средства в погашение кредитной карты в размере 10 000 рублей, также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 613 рублей 72 копейки – всего 164 445 (сто шестьдесят четыре тысячи четыреста сорок пять) рублей 13 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета городского округа – города Барнаула Алтайского края государственную пошлину в размере 48 (сорок восемь) рублей 05 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующая Г.Ж. Мансурова