2-586/2023

УИД: 04RS0014-01-2023-000936-53

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2023 года г. Кяхта

Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе

председательствующего судьи Жарниковой О.В., 

при секретаре Таракановской А.С., с участием ответчика С.А.А. рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело № 2-586/2023 по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала к С.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному исковому заявлению С.А.А. к АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала Г.Б.А.., действующий на основании доверенности, обратился в суд с вышеназванным иском, в котором указал, что в соответствии с соглашением о кредитовании счета № от 15.02.2017 г., заключенным между АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала и гр. С.А.А. путем присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, последнему предоставлен кредит в размере 134 000 рублей с уплатой за использование кредитом 23,9% годовых с окончательным сроком возврата не позднее 15.09.2019 г.

Представитель банка отмечает, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 134 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером, а также выпиской по счету заемщика.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа, 27.03.2023 года мировым судьей судебного участка № 2 Кяхтинского района вынесен судебный приказ № 2-1151/23 о взыскании с С.А.А.. задолженности по кредитному договору, который был отменен определением суда от 20.06.2023 г.

По состоянию на 18.07.2023 года задолженность С.А.А.. перед банком по кредитному договору составляет 183 526 рублей 22 копейки, в том числе: просроченный основной долг в сумме 134 000 рублей 00 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга в сумме 22 141 рубль 72 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 22 758 рублей 23 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов в сумме 4 626 рублей 27 копеек.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала с С.А.А. задолженность по кредитному договору № № от 15.02.2017 года по состоянию на 18.07.2023 года в размере 183 526,22 рублей, в том числе: просроченный основной долг в сумме 134 000 рубля, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга в сумме 22 141,72 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 22 758,23 рублей, неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов в сумме 4 626,27 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 870,52 рублей, всего сумму в 188 396,74 рублей.

В свою очередь ответчик С.А.А. обратился с встречным исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала о расторжении кредитного договора № от 15.02.2017 года в соответствии со ст.ст. 450, 451 ГК РФ и взыскании компенсации морального вреда в размере 200 000 рублей за нарушение банком ФЗ «О защите прав потребителей». Считает незаконными действия банка, выразившиеся в прекращении действия кредитного лимита при наличии сверхлимитной задолженности 09.07.2022 года, самого факта образования данной задолженности, расхождения в SMS-информировании и выпиской по счету, в не уведомлении клиента о наличии сверхлимитной задолженности, существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, во внесении сведений в бюро кредитных историй негативной информации, что существенно снижает потенциальную способность по дальнейшему кредитованию, что в совокупности причинило нравственные страдания и моральный вред.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала Г.Б.А. действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, удовлетворении иска. При этом направил возражения на встречное исковое заявление, в которых указал, что согласно выписки по счету, открытому на имя заемщика, сумма расходных операций, совершенных С.А.А. превысила остаток денежных средств на счете и величину неиспользованного кредитного лимита. Так, сумма обработанных операций по карте в АБС «ЦФТ» по счету заемщика на 30.06.2022 г. составила 1409,62 рублей, при этом С.А.А.. предоставлен кредит по кредитному договору № в размере 1 313,17 рублей в соответствии с кредитным лимитом в размере 134 000 рублей. Таким образом, у клиента возникла сверхлимитная задолженность в сумме 96,45 руб., на сумму которой банк начислил плату (процентов) в размере, установленном Тарифным планом. Кроме того, совершенная клиентом 28.06.2022 г. оплата по кредитной карте в сумме 244,90 руб. и зачисленная 01.07.2022 г. является сверхлимитной задолженностью, то есть суммой, превышающей остаток денежных средств на счете величину неиспользованного кредитного лимита. Итого размер сверхлимитной задолженности составил 341,35 рублей. Представитель ответчика отметил, что С.А.А.. не исполняет обязательства по внесению минимального платежа в платежный период по просроченной задолженности с июля 2022 года по настоящее время, тем самым злостно уклоняется от погашения кредиторской задолженности. Просил в удовлетворении встречного искового заявления отказать. 

Ответчик С.А.А. в судебном заседании по существу не возражал против заявленных требований банка, не отрицал, что имеется кредиторская задолженность, платежи в счет уплаты задолженности не вносил с июля 2022 года. Вместе с тем считает, что банк в первую очередь нарушил условия кредитного договора, прекратил действия кредитного лимита с июля 2022 года, в связи с чем, он перестал исполнять обязательства по кредитному договору. Кредитной картой пользуется с 2017 года, вносил ежемесячно платеж в размере 3 000 рублей, по карте осуществлял расходные операции, за что получал по карте кэшбек. В связи с действиями банка по прекращению кредитного лимита он был лишен возможности пользования картой и получать кешбек, его права были нарушены, в связи с чем причинен моральный ущерб как потребителю услуги. Просил встречное исковое заявление удовлетворить в полном объеме.

Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В статье 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Из соглашения о кредитовании счета № от 15.02.2017 года усматривается, что АО «Россельхозбанк» предоставил кредит заемщику С.А.А.. в размере 134 000 рублей на срок: до полного исполнения обязательств по договору. 24 месяца, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 15 февраля 2019 года под 23,9 % годовых.

Пунктом 6 кредитного соглашения предусмотрена периодичность платежа: ежемесячно (п.6.1), способ платежа: минимальными платежами (п.6.2), плановая дата платежа (число каждого месяца): по 25 числам (п.6.3), минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа: 3% от суммы основного долга и проценты за пользование кредитом (п.6.4).

В соответствии с п.18 кредитного соглашения определен льготный период по уплате кредита, а именно 55 дней. Льготный период начинается с даты предоставления кредитного лимита. 

Согласно п.12 кредитного соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20% годовых; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Пунктом 20 кредитного соглашения предусмотрена плата за возникновение задолженности в случае превышения лимита кредитования (сверхлимитная задолженность), а именно указывается размер неустойки в соответствии с Тарифами банка и прописью в следующем формате: 40% (сорок процентов) годовых. 

При заключении соглашения заемщик С.А.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись заемщика в соглашение № от 15.02.2017 г., правилах предоставления и использования кредитный карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, анкете-заявлении на получение карты и установлении кредитного лимита. 

В данном случае, АО «Россельхозбанк» обязательство по предоставлению С.А.А.. кредита в размере 134 000 рублей исполнило, что подтверждается мемориальным ордером № от 15.02.2017 г. Однако как установлено в судебном заседании, ответчик С.А.А.. взятые на себя обязательства нарушил, оплату кредита не производит, что по существу и подтвердил в ходе судебного разбирательства.

Расчет задолженности по состоянию на 18.07.2023 года свидетельствует о том, что задолженность С.А.А.. перед банком по соглашению о кредитовании счета № от 15.02.2017 г. составляет 183 526 рублей 22 копейки, в том числе: просроченный основной долг в сумме 134 000 рублей 00 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга в сумме 22 141 рубль 72 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 22 758 рублей 23 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов в сумме 4 626 рублей 27 копеек. Указанный расчет проверен судом и признан верным, иного расчета со стороны ответчика не представлено. Доказательств, опровергающих позицию истца в лице АО «Россельхозбанк», в судебном заседании не установлено. 

Таким образом, с учетом изложенных норм закона, а также имеющегося в деле расчета задолженности по соглашению о кредитовании счета № от 15.02.2017 г. с заемщика С.А.А. подлежит уплате сумма в размере 183 526 рублей 22 копейки.

С учетом изложенного, заявленные требования АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала к С.А.А.. суд расценивает как законные и обоснованные, и подлежащие удовлетворению в полном объеме.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала, поэтому судебные расходы истца подлежат возмещению ответчиком С.А.А. в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в частности, возмещению подлежат расходы по оплате госпошлины в размере 4 870 рублей 52 копейки.

Относительно заявленного С.А.А.. встречного иска, суд приходит к следующему выводу.

Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (часть 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

Согласно п.1 ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, 15.02.2017 года между АО «Россельхозбанк» и С.А.А.. заключено соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого банк обязательства исполнило надлежащим образом, предоставив сумму кредита заемщику.

В соответствии с п.3.7 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правила), клиент самостоятельно осуществляет расходование денежных средств по счету в пределах доступного остатка. 

Если сумма совершенных клиентов расходных операций превышает остаток денежных средств на счете и величину не использованного кредитного лимита, у клиента возникает сверхлимитная задолженность, на сумму которой банк вправе начислить плату в размере, установленном Тарифным планом. Начисление платы производится ежедневно со дня, следующего за днем возникновения сверхлимитной задолженности, по день ее фактического погашения (включительно) (п.3.8 Правил).

Согласно п. 3.9 Правил, сверхлимитная задолженность, возникшая при совершении клиентом операций по счету, в сумме, превышающий остаток денежных средств на счете и/или величину неиспользованного кредитного лимита, погашается за счет внесенных (зачисленных) на счет клиента денежных средств в очередности, установленной п.5.9 Правил после суммы основного долга за текущий период платежей и относится к иным платежам, предусмотренным соглашением. Сверхлимитная задолженность, а также плата за возникновение сверхлимитной задолженности погашается в календарной очередности.

Клиент обязуется совершать расходные операции с использованием карты в пределах остатка собственных средств на счета и/или в пределах неиспользованного кредитного лимита, не допускать возникновение сверхлимитной задолженности (п.7.2.14 Правил). Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить плату за ее возникновение в порядке и сроки, установленные договором (п.7.2.15 Правил). Своевременно выполнять обязательства по погашению задолженности по договору (п.7.2.16 Правил).

Как следует из материалов дела, выписки по счету заемщика, С.А.А.. в период пользования кредитной картой неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредитного лимита расходные операции, в период 30.06.2022 – 01.07.2022 г. образовалась сверхлимитная задолженность в размере 341 рубль 35 копеек. 

Между тем судом также установлено, что С.А.А.. не исполняет обязательства по внесению минимального платежа в платежный период по просроченной задолженности с июля 2022 года, в связи с чем, образовалась задолженность, факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору в судебном заседании ответчиком не оспаривался. 

Доводы ответчика о незаконных действиях банка, выразившихся в прекращении действия кредитного лимита при наличии сверхлимитной задолженности, суд считает несостоятельными, поскольку заемщик воспользовался кредитными денежными средствами в сумме, превышающей изначально установленный в договоре лимит кредитования, который не погасил, учитывая наличие в материалах дела достоверных доказательств наличия у заемщика С.А.А. задолженности по кредиту. Банк информировал заемщика о наличии задолженности, вся информация по движению денежных средств содержится в выписке по счету. Кроме того, банк информировал заемщика посредством направления SMS сообщений. Условия кредитного договора соответствуют нормам действующего законодательства, при его заключении сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, условия кредитного соглашения приняты заемщиком добровольно при его заключении сторонами. Существенных изменений обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора со стороны банка не допущено, судом не установлено. Сведения о наличии кредиторской задолженности по оспариваемому договору в бюро кредитной истории права С.А.А. не нарушают, поскольку содержат информацию, характеризующую исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, соответствуют ФЗ «О кредитных историях», учитывая, что сам заемщик не отрицает наличие кредиторской задолженности и подтверждает не исполнение условий кредитного договора. Каких-либо нарушений прав заемщика как потребителя финансовых услуг по данному делу не установлено, в связи с чем, у потребителя отсутствуют основания требовать расторжения кредитного договора по основаниям статей 450, 451 ГК РФ и компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя услуги. Доказательств обратного, в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, встречное исковое заявление С.А.А.. к АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала к С.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с С.А.А., 

<

данные изъяты> в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от 15.02.2017 года по состоянию на 18.07.2023 года в размере 183 526 (сто восемьдесят три тысячи пятьсот двадцать шесть) рублей 22 копейки, в том числе: просроченный основной долг в сумме 134 000 (сто тридцать четыре тысячи) рублей, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга в сумме 22 141 (двадцать две тысячи сто сорок один) рубль 72 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 22 758 (двадцать две тысячи семьсот пятьдесят восемь) рублей 23 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов в сумме 4 626 (четыре тысячи шестьсот двадцать шесть) рублей 27 копеек, а также расходов по оплате госпошлины в размере 4 870 (четыре тысячи восемьсот семьдесят) рублей 52 копейки, всего 188 396 (сто восемьдесят восемь тысяч триста девяносто шесть) рублей 74 копейки.

Встречные исковые требования С.А.А. к АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховый Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кяхтинский районный суд Республики Бурятии.

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 24.10.2023 года.

Судья Жарникова О.В.