Дело № 2 – 1253/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2017 года г.Бор

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Кандалиной А.Н., при секретаре Красильниковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа Банк» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа Банк» о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты № и обязать ответчика закрыть банковский счет, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа, судебных расходов на юридические услуги в размере 12 000 рублей.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 и «Альфа Банк» АО был заключен договор кредитной карты № в рамках которого был открыт банковский счет.

Согласно условиям договора выдача кредита осуществлялась путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.

Считает, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условие о кредите и банковском счете.

В адрес «Альфа Банк» АО было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт.

Считает, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик вправе отказаться в порядке закона «О защите прав потребителя».

Отказывая в закрытии счета, банк тем самым нарушает права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст.859 ГК РФ.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, заявив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.4 об.сторона).

Представитель АО «Альфа-Банк» в суд не явился, представив отзыв на исковые требования ФИО1, считает ее требования необоснованными, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала кредитную карту, следовательно между ФИО1 и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор №РАYVVI23111219AENJCP, по условиям данного кредитного договора ответчик открыл счет карты №, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание. 

Истец, в свою очередь обязался возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки на согласованных условиях.

ФИО1 своей подписью в кредитном предложении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что она ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Кредитного предложения, их содержание понимает. Своей подписью она также подтверждает получение ею на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов. 

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, существенные условия договора о карте содержатся в Кредитном предложении от ДД.ММ.ГГГГ, в Условиях предоставления и обслуживания карт «Альфа Банк», Тарифах по картам «Альфа Банк».

Истец собственноручно выполненной подписью в кредитном предложении подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Альфа Банк» и Тарифы по картам «Альфа Банк».

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ФИО1 договор о карте путем акцепта сделанной истцом оферты в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно открыв истцу счет № и предоставив ей кредитную карту.

В предмет договора о карте №РАYVVI23111219AENJCP, заключенного между сторонами, помимо открытия и ведения счета входили также действия банка по кредитованию указанного счета в порядке статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе соответственно элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

Таким образом, в указанном договоре истец и ответчик соединили условия разных гражданско-правовых договоров (кредитного договора и договора банковского счета), а также связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором.

Согласно пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По условиям договора счет карты используется Клиентом как для совершения расходных операций по нему (в том числе, за счет кредитования, которое должно быть прекращено после обращения Клиента о закрытии счета), так и для операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на счет для погашения долга. Именно режим открытого счета с учетом соглашения сторон позволяет Банку получать исполнение в соответствии с условиями обязательства.

При этом данный порядок погашения задолженности, установленный договором с Клиентом полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ.

В соответствии с условиями Договора о карте №РАYVVI23111219AENJCP в целях расторжения договора банковского счета № Клиент обязан возвратить карту в Банк и погасить задолженность в целях исключения рисков нарушения прав кредитной организации. 

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора (пункт 1.2).

В соответствии с пунктом 2.1. Положения, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном статьей 847 Гражданского кодекса Российской Федерации ); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиком - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (пункт 3.1 Положения).

Согласно Письму Центрального Банка Российской Федерации от 15 01.2009 N 18-1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» в Положении № 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением № 54-П не предусмотрено.

Таким образом, в данном случае следует учитывать, что возможность исполнения Клиентом обязательств по погашению суммы долга в рамках кредитного договора неразрывно связаны с наличием открытого на его имя банковского счета.

С учетом изложенного, относительно правомерности заявленных истцом требований, суд приходит к выводу о следующем.

Согласно положениям статей 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации основаниями для расторжения договора по решению суда являются существенное нарушение договора другой стороной и существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 4 статьи 450 Гражданского кодекса РФ сторона, которой Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450.1. Гражданского кодекса РФ предоставленное Гражданским кодексом РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с частями 1, 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Данный кредитный договор является смешанным, в связи с чем, в соответствии с пунктом 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, когда на основании статьи 859 Гражданского кодекса РФ клиент обращается с требованием о закрытии счета, то договор банковского счета с условием его кредитования (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации ) считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора. При этом обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиент в соответствии с условиями договора обязан возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. Таким образом, факт обращения истца с заявлением о закрытии счета в порядке статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, не является основанием для его расторжения. С момента обращения клиента договор считается измененным, а не расторгнутым.

Таким образом, действующее законодательство исходит из того, что отказ от исполнения договора частично влечет изменение договора.

Как следует из представленных в материалы дела доказательств, ФИО1 направила в банк заявление о закрытии счета, при этом не отказываясь от погашения задолженности по договору о карте, следовательно, заявление содержит отказ от исполнения договора частично, а не полностью.

В связи с вышеизложенным, учитывая смешанную правовую природу договора, заключенного между сторонами, принимая во внимание, что согласно статье 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, требование клиента о закрытии счета следует рассматривать как основание для изменения договора в силу пункта 2 статьи 450.1Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом с момента получения Банком вышеуказанного заявления клиента в данном случае обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Указанная позиция подтверждена пунктом 15 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», в соответствии с которым, согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ). Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Таким образом, факт обращения клиента с заявлением о закрытии счета не является основанием для расторжения договора и закрытия банковского счета, открытого в рамках договора, а является основанием для его изменения.

Согласно Справке по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 16 365 рублей 72 копейки.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора банковского счета расторгнутым и закрытия банковского счета, поскольку указанный договор не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном частью 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку истцом до настоящего времени кредит не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, а расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента исключает возможность исполнения условий кредитного договора.

Поскольку нарушения прав и законных интересов истца со стороны банка отсутствуют, то законные основания для удовлетворения заявленных требований истца о возмещении ей морального вреда, штрафа, а также расходов на юридические услуги также отсутствуют.

Довод истца о возможности банка получать денежные средства по кредитному договору и при закрытии лицевого банковского счета, поскольку в обязанность банка входит открытие и ведение ссудного счета, является несостоятельным, поскольку ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Поскольку на банковском счете ведется учет и осуществляются операции по погашению имеющейся у истца задолженности по кредиту, лицевой счет клиента не может быть закрыт.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к АО «Альфа Банк» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Борский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: А.Н. Кандалина

Решение не вступило в законную силу