Дело № 2-4330/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2021 года

Балашихинский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Гришаковой Н.Б.,

при секретаре Михеевой А.А.,

при участии представителя истца Селезневой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф» о взыскании убытков, неустойки, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратился в суд иском к ответчику ООО "Страховая компания "Райффайзен Лайф" о взыскании убытков в размере 240 000 рублей, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по возмещению уьытков, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, обосновывая тем, что между истцом ФИО3 и ООО СК "Райффайзен Лайф" ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица в виде страхового сертификата № на срок страхования 10 лет, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма подлежащая выплате через 10 лет 2 471 000 руб., при заключении договора страховая истцу не была предоставлена юридически значимая информация, в т.ч. что заключаемый договор страхования является договором смешанного типа, включающего договор личного и инвестиционного страхования, не сообщены условия выплат при досрочном расторжении договора, истец утверждает, что ответчик сознательно не ознакомил его с указанными условиями, не предоставив их для личной подписи истцу. На основании заключенного договора денежные средства должны истцом вноситься ежегодно до 24 числа расчетного периода, при наступлении второго срока оплаты истец обратился к ответчику за разъяснением условий заключенного договора, и в связи с тем, что при заключении договора истец был введен в заблуждение относительно условий заключенного договора, истец отказался от дальнейшего исполнения договора и подал ответчику заявление о возврате уплаченных по договору денежных средств, однако получил отказ. 

Истец ФИО2, будучи надлежащем образом извещенным о дне и времени слушания настоящего дела, в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя адвоката Селезнёвой С.Е., которая заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, пояснив суду что ответчик умышленно скрыт от истца условия заключаемого договора, так же пояснив суду, что установленное ответчиком безусловное право исполнителя на уплаченное вознаграждение при досрочном расторжении договора вне зависимости от понесенных исполнителем расходов и объема оказанных услуг фактически представляет собой санкцию за отказ от услуг исполнителя, что ограничивает предусмотренное законом право заказчика на расторжение договора возмездного оказания услуг, противоречит положениям пункта 4 статьи 421 и пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями ст.16,36 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", включение в договор возмездного оказания услуг условий, ограничивающих потребителя в возможности отказаться от возмездной услуги и получить от исполнителя уплаченные денежные средства, нарушает права истца как потребителя.

Ответчик, будучи надлежащем образом извещенным о дне и времени слушания дела, своего представителя в судебное заседание не направил, предоставил суду письменные возражения на иск, в которых иск не признал в полном объеме и ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика по письменным возражениям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая из сторон обязана доказывать обстоятельства, на которые ссылается в обосновании своих доводов.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.10 ФЗ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Статьей 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

Судом установлено, что договор страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключался на основании п. 1 ст. 943 ГК РФ и Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ "Об организации страхового дела в РФ". Договор страхования заключен на основании письменного заявления на страхование, являющегося неотъемлемой частью договора страхования. Сторонами договора страхования было достигнуто соглашение по всем условиям заключенного договора страхования, в том числе и условиям о порядке перевода полиса в статус оплаченного, о порядке расторжения договора, о размере выкупных сумм.

Согласно материалов дела, истец получил Страховые сертификаты, Таблицы выкупных сумм, Полисные условия, о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца в квитанции (расписке) о получении страхового сертификата, таблицы выкупных сумм, Полисных условий.

Подписывая документы, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями договора страхования (включая Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования) и выражает свое согласие на его заключение.

Таким, образом, условия страхования были доведены до сведения истца в письменном виде, и истец письменно подтвердил согласие с заключением Договора страхования именно на указанных условиях, намерений на изменение тех или иных условий договора Страхователь не выразил.

Договор страхования между сторонами расторгнут по инициативе истца ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось сторонами.

На основании п. 10.2 Полисных условий страховщик выплачивает выкупную сумму согласно таблицы выкупных платежей, скорректированную с учетом п.10.4 Полисных условий. 

На основании п.10.4 Полисных условий выкупная сумма подлежит выплате в размере, указанном в договоре страхования на год страхования, за который был оплачен последний страховой взнос, а в случае, если по договору страхования, в году страхования, за который был оплачен последний страховой взнос, уплачены не все страховые взносы, то выкупная сумма определяется как сумма двух величин по установленному в указанном пункте Полисных условий порядку расчета.

В соответствии с п. 10.2 Полисных условий ООО "СК "Райффайзен Лайф", выкупная сумма - это сумма, выплачиваемая страховщиком в случае досрочного прекращения действия договора страхования по причинам, указанным в п. п. 8.24.2 - 8.24.5 Основных Полисных условий, а также в других случаях, прямо предусмотренных в Основных Полисных условиях.

Страховщик выплачивает выкупную сумму согласно таблице выкупных сумм, являющейся Приложением N 1 к Страховому сертификату. В таблице указаны минимальные размеры выкупной суммы при расторжении договора страхования, так как выкупная сумма, подлежащая выплате, может быть увеличена на текущую величину начисленного дополнительного инвестиционного дохода. Выкупные суммы устанавливаются индивидуально к каждому договору страхования и находятся в прямой зависимости от количества уплаченных страховых взносов и сформированного страхового резерва.

При ежегодной оплате страхового взноса выкупная сумма подлежит выплате в размере, указанном в договоре страхования на последний год действия договора страхования, за который был оплачен страховой взнос.

Информация о порядке формирования выкупной суммы содержится в п. 10 Полисных условий страхования, в соответствии с п. 10.1 Полисных условий страхования ООО "СК "Райффайзен Лайф", программ смешанного страхования жизни, по заявлению на прекращение договора страхования страховщик выплачивает выкупную сумму, согласно таблице выкупных сумм, являющейся приложением к страховому сертификату, скорректированную на основании объема полученной страховой премии; при оплате страхового взноса в рассрочку в течение года страхования выкупная сумма подлежит выплате в размере разницы между выкупной суммы, указанной в договоре страхования на год страхования, в котором был оплачен последний взнос, и страховыми взносами, не уплаченными в году страхования, в котором был оплачен последний взнос. (10.4.2).

Согласно приложения N 1 к страховому сертификату "Таблица выкупных сумм", выкупная сумма в первые два года действия договора страхования равна нулю.

Как следует из п. 10.4.2. Полисных условий, выкупная сумма подлежит выплате в размере разницы между выкупной суммы, указанной в договоре страхования на год страхования, в котором был оплачен последний взнос (в данном случае второй год страхования), и страховыми взносами, не уплаченными в году страхования, в котором был оплачен последний взнос. Таким образом, положительная выкупная сумма предусмотрена за третий полисный год (в период действия договора страхования "от 2 до 3 лет").

Согласно ч. 3 п. 10.1 Полисных условий ООО "СК "Райффайзен Лайф", по заявлению на прекращение договора страхования страховщик выплачивает выкупную сумму согласно таблице выкупных сумм, являющейся приложением к страховому сертификату, скорректированную на основании объема полученной страховой премии.

Отказ от договора страхования предусмотрен и Полисными условиями ООО "СК "Райффайзен Лайф", в соответствии с п. 10.1 которых договор страхования может быть прекращен по письменному заявлению страхователя в любое время действия договора страхования, при этом страхователь обязан письменно уведомить страховщика об этом с указанием даты досрочного прекращения договора страхования.

Как следует из материалов дела, истцу как страхователю письмом ответчика были разъяснены условия и основания возврата уплаченной страховой премии, а также порядок расчета и выплаты выкупной суммы.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах в силу закона у ответчика ООО "СК "Райффайзен Лайф" имелись законные основания не возвращать уплаченную страховую премию при расторжении договора страхования и заявленные исковые требования подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО3 к ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф» о взыскании убытков, неустойки, морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Федеральный судья Н.Б.Гришакова 

Мотивированное решение изготовлено 03.08.2021г.

Федеральный судья Н.Б.Гришакова