Дело № 2-1512/25021

УИД № 33RS0011-01-2021-002624-17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 22 июня 2021 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Кузнецовой Е.Ю., при секретаре Николаевой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 

<

дата> 

<

№> по состоянию на 

<

дата> в размере 

<

данные изъяты>. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> 

В обоснование заявленных требований указано, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

№> от 

<

дата>, по условиям которого ответчику предоставлен займ на сумму 

<

данные изъяты> годовых за пользование кредитом. Выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств в размере 127 000 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Договор состоит из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита, с которыми ответчик была ознакомлена и полностью согласна. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по выплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном договором, в связи с чем, 

<

дата> Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 

<

дата>. Согласно графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен быть произведен 

<

дата>. Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 28 404,14 руб., что является убытками банка. В связи с этим просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 

<

дата> 

<

№> в размере 

<

данные изъяты> 

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Ходатайствовала о вынесении решения в её отсутствие в случае неявки в судебное заседание. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения на исковое заявление, в котором указала на несогласие с требованиями истца в части размера взыскиваемой неустойки в сумме 

<

данные изъяты>. – убытки банка и в сумме 

<

данные изъяты>. - штраф за возникновение просроченной задолженности, в связи с их явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. Просила уменьшить указанные суммы на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до разумных пределов. Также ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся истца и ответчика, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом и ходатайствовавших о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу (банку) полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 

<

дата> между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 (заемщик) на основании заявления последней от 

<

дата> заключен договор потребительского кредита 

<

№>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты>., на 60 календарных месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>.

Указанный договор потребительского кредита является смешанным договором, составными частями которого являются Индивидуальные условия потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), и /или Индивидуальные условия договора потребительского кредита по карте, Общие условия Договора. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязуется возвращать кредит ежемесячно, равными платежами в размере 

<

данные изъяты>., дата ежемесячного платежа – 6 число каждого месяца. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде штрафа, пени в размере 

<

данные изъяты> в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150-го дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. 

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 также выразила свое согласие на активацию дополнительной услуги СМС-пакет, цена которой (комиссия) составляет 59 руб. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 127 000 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, однако ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате кредита. Из представленных истцом выписки по счету и расчета задолженности следует, что последний платеж внесен ответчиком 

<

дата>, когда как согласно графика платежей кредит предоставлен на срок до 

<

дата>. 

В связи с этим 

<

дата> в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении долга, которое ответчиком проигнорировано. 

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 

<

дата> за ответчиком образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты>., из которых: 

<

данные изъяты>

Расчет задолженности в части основного долга в размере 

<

данные изъяты> процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> комиссии за направление извещений в размере 

<

данные изъяты>. ответчиком не оспорен, судом проверен, признан соответствующим условиям договора потребительского кредита и математически верным, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика указанной задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 

<

данные изъяты>. за пользование кредитом по 

<

дата>, то есть за весь период действия договора 

<

№> от 

<

дата>, на который он был заключен.

Однако, требование Банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа вплоть до даты окончания действия кредитного договора - 

<

дата> противоречит нормам закона.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1.2. раздела II Общих условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.

Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить В свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств. Вместе с тем, истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего судебного акта.

При таком положении, учитывая, что с июня 2020 года ответчик платежей по кредитному договору не производила, а также то, что проценты за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> исходя из расчета истца начислены и взысканы с ответчика за период с 

<

дата> по 

<

дата>, суд считает, что требования истца о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено п. 3 раздела III Общих условий Договора, подлежат удовлетворению в сумме 

<

данные изъяты> начисленных процентов с 

<

дата> по 

<

дата> (с учетом даты вынесения настоящего судебного акта), исходя из следующего расчета: 

<

данные изъяты>

Требования истца о взыскании указанных убытков в твердой денежной сумме после вынесения судебного акта являются необоснованными и в их удовлетворении истцу надлежит отказать.

Начисление ответчику штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 390,94 руб. является правомерным и соответствует условиям заключенного между сторонами договора. 

Рассмотрев ходатайство ответчика об уменьшении размера процентов и штрафа на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Учитывая, что сумма взыскиваемой неустойки (

<

данные изъяты>.) значительно меньше размера основного долга (

<

данные изъяты>.) и процентов за пользование кредитом (

<

данные изъяты>), суд не находит оснований для уменьшения её размера и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в полном объеме. 

В свою очередь, проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами, выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно и не могут быть снижены судом. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Подписав кредитный договор, ФИО1, тем самым, согласилась со всеми указанными в нем условиями, в том числе и с условиями о размере процентов за пользование кредитом, неустойки. 

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3646,84 руб., что подтверждается платежными поручениями 

<

№> от 

<

дата> на сумму 

<

данные изъяты>. и 

<

№> от 

<

дата> на сумму 

<

данные изъяты>

С учетом частичного удовлетворения иска расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно – в размере 3449,80 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору потребительского кредита 

<

№> от 

<

дата> в размере 

<

данные изъяты>., из которых: 

<

данные изъяты> руб. – основной долг, 

<

данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 

<

данные изъяты>. - убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом) за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 

<

данные изъяты>. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 

<

данные изъяты>. – комиссия за направление извещений, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

В остальной части исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.Ю. Кузнецова

Решение в окончательной форме принято судом 

<

дата>.