РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2019 г. г. Донской

Донской городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Зари А.В., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1,

с участием ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1168/2019 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору №

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 176,71 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1855,30 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № 

<

...>, согласно которому ФИО2 была выпущена Карта к текущему счету № 

<

...> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. 

Для совершения операций по Карте заемщику в рамках Договора был установлен с лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 80 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 44 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 45 000 руб. 

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Польза СВ Gold (новая техн.)» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29,9 % годовых. 

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. 

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по карте. 

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период составляет до 51 дня. 

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные договором. 

Для погашения задолженности по Кредиту по Карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. 

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета ( 5-е число каждого месяца). 

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Отмечают, что Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. 

Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердит, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному добровольного коллективного страхования. 

Заемщик дал Банку поручение ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам Банка компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%.

Страхование осуществляется ежемесячно, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. 

Отмечают, что Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Сообщают, что ответчик взятые на себя обязательства исполнял не надлежащим образом, допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование Банка до настоящего времени не исполнено. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 55 176,71 руб. из которых: сумма основного долга – 42 854,91 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3 489,89 руб., сумма штрафов – 4 500 руб., сумма процентов – 4 331,91 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Просят суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору №

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 176,71 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1855,30 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания по делу был извещен своевременно и надлежащим образом, из текста искового заявления следует ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, возражала против их удовлетворения, представила письменный отзыв на иск, согласно которому с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она добросовестно и своевременно перечисляла по кредитной карте денежные средства, согласно условиям кредитного договора и графика погашения задолженности, выплатила сумму в размере 113 703, 00 руб. С ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время она не пользуется картой № 

<

...>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай – ей присвоен статус безработной, и она встала на учет в Центре занятости населения г. Донского. ДД.ММ.ГГГГ она, ФИО2, направила в адрес истца заявление на отсрочку платежа по кредитному договору и реструктуризации долга. ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес истца заявление о расторжении Кредитного договора № 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ и прекращение обслуживания кредитной карты № 

<

...>. 

Отмечает, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не провел досудебное урегулирование спорного вопроса, не направил претензию в адрес ФИО2

Также просит применить срок исковой давности, так как прошло более трех лет, как она направила заявление на отсрочку платежа по кредитному договору ( 3 г. 10 м), ответ она получила ДД.ММ.ГГГГ, прошло 3 г. 7 м. как она направила заявление о расторжении Кредитного договора, на которое ДД.ММ.ГГГГ банк прислал ей ответ. Считает, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» более 3лет 7 месяцев незаконно уклоняется от расторжения Кредитного договора № 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ с целью неосновательного обогащения. 

Просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме. 

На возражения ответчика ФИО2 истцом был направлен отзыв, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком было фактически направлено должнику Требование о полном погашении задолженности (направляются требования простыми письмами по адресу проживания должника), которое должно быть исполнено должником в течение 30 календарных дней с момента его отправки, то есть по ДД.ММ.ГГГГ- это и есть момент, когда Банк окончательно узнал о прекращении исполнения обязательств заемщиком (отказ от исполнения претензии Банка или возвращения в график платежей).

Обращают внимание, что согласно п.14 разд. V Условий договора (стр.5) Заемщик обязан сообщать Банку обо всех изменениях своих паспортных данных, почтового адреса, места работы, номеров телефонов, а также иных данных, указанных в Договоре, и обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им условий Договора.

Условиями договора предусмотрено в п.4 разд.III, что Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в следующих случаях: - при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней;

- при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора полностью или в части. 

Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Обращают внимание, что в Банке установлен единый порядок работы с должниками и все Требования по всем должникам централизованно в установленные сроки направляются простыми письмами по последним известным Банку адресам должников, что и установлено Общими условиями кредитных договоров, равными для всех заёмщиков. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил почтой в суд заявление о вынесении судебного приказа для защиты своего нарушенного права - ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ судебным участком № Донского судебного района Тульской области, который определением этого же участка от ДД.ММ.ГГГГ был отменен. 

Следовательно, по мнению истца, период времени с момента обращения Обществом за судебной защитой (отправки заявления в судебный участок) и до вынесения определения суда об отмене судебного приказа подлежат исключению из общего срока исковой давности (29 дней).

Кроме того, в соответствии с п. 18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Исковое заявление изначально отправлено Банком в суд через портал ГАС «Правосудие» 09.08.2019, то есть в пределах 3-х годичного срока с момента полного прекращения исполнения обязательств ответчиком, и учитывая время приостановления течения срока исковой давности при вынесении/отмене судебного приказа. 

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, Банк полагает, что в данном гражданско-правовом споре отсутствуют основания для применения последствий пропуска срока исковой давности.

Сообщают, если суд посчитает, что по платежам с апреля по август 2016 срок исковой давности пропущен, то Банк просит удовлетворить требования по взысканию задолженности за оставшийся период после подачи иска (по которому срок не пропущен) - начиная с сентября 2016 в размере 40 760,23 руб. (то есть 52 676 руб. 71 коп. - 2633,83 - 2502,15 - 2377,04 - 2258,19 - 2145,28), а также взыскать госпошлину в пользу Банка пропорционально размеру удовлетворенных требований.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты к текущему счету № 

<

...> с лимитом кредитования. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ФИО2, Тарифы Банка по кредиту, Условия договора, предусматривающие основные условия кредитования: размер процентов по кредиту, плату за обслуживание карты, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств, плату за предоставление услуг, штрафные санкции.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту. ФИО2 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, вернуть банку кредит в предусмотренные договором сроки.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у заемщика ФИО2 образовалась задолженность, составляющая 55 176 руб. 71 коп., в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ей было направлено требование о полном досрочном погашении долга. 

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Донского судебного района Тульской области на основании заявления ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк» был выдан судебный приказ о взыскании в пользу указанного общества с ФИО2 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56104 руб. 36 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расходов по оплате государственной пошлины. При этом заявление о выдаче судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было направлено ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи, что следует из штемпеля на конверте.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 мировым судьей указанный судебный приказ был отменен.

18.09.2019 истцом через портал ГАС РФ «Правосудие» подано исковое заявление с приложенными документами к ФИО2, которое 19.09.2019 было принято Донским городским судам Тульской области к своему производству.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк» было направлено требование о полном досрочном погашении долга. В котором Банк требовал вернуть задолженность в размере 52 676,71 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и на день предъявления банком иска в Донской городской суд, в том числе и с учетом перерыва, когда был в силе вынесенный по заявлению истца судебный приказ, а именно 29 дней, истек.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 43 (ред. от дата) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

На момент обращения истца с иском в Донской городской суд - 18.09.2019 неистекшей части срока исковой давности не оставалось, с ДД.ММ.ГГГГ прошло 2 м. и 12 дней без учета периода, на который срок исковой давности прерывался, таким образом, срок исковой давности истек.

Также суд не может согласиться с доводом истца, что иск был направлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, так как согласно квитанции об оправке, имеющейся в материалах дела иск был подан в суд черед портал ГАС «Правосудие» 18.09.2019 за номером 71RUS№. 

Учитывая установленные по делу обстоятельства и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении исковых требований в связи установлением факта пропуска истцом срока исковой давности. Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов на уплату государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Донской городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий А.В.Заря