УИД 57RS0013-021-2024-000143-12 дело № 2-106/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2024 года г.Малоархангельск

Малоархангельский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Беликовой И.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Силиной Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда, гражданское дело № 2-106/2024 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «ПКО «Феникс» обратилось в Малоархангельский районный суд Орловской области с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 122000 рублей.

Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, соответствующим требованиям, предусмотренным ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ.

Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

Указано, что в соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом, Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 25.01.2015 по 29.06.2015. Заключительный счет был направлен ответчику 29.06.2015, подлежащий оплате в течение 30-ти дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

27.10.2016 Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 27.10.2016 и актом приема-передачи прав требований от 27.10.2016 к договору уступки прав (требований). Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, распоряжаться иным образом, своими правами по договору кредитной карты. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциальности использования.

Считают, что ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке прав требования, о чем свидетельствует извещение об этом.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет 200930 рублей 00 копеек, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 27.10.2016, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного Банком.

После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ПКО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 25.01.2015 по 29.06.2015 включительно в размере 200930 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5209 рублей 30 копеек. 

В судебное заседание представитель истца ООО «ПКО «Феникс» не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать по основаниям пропуска срока исковой давности для обращения в суд. При этом, не отрицал факта заключения договора о кредитной карте с АО «Тинькофф Банк».

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 420, части 1 и части 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

В силу части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной. 

Частью 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Согласно части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (все нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно статье 309 и статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу части 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. 

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ). 

Из материалов дела следует, что между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и ФИО1 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты путем подачи заемщиком 26.11.2012 заявления-анкеты на получение кредитной карты (л.д.26). 

Таким образом, подписав заявление-анкету, заемщик адресовал банку предложение предоставить ему кредит, при этом, дал свое согласие на заключение универсального договора на условиях комплексного банковского обслуживании, предусмотренных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом, которые являются неотъемлемыми частями договора, обязался их соблюдать. 

Предложение (оферта) ФИО1 на получение кредитной карты было удовлетворено и банком совершен акцепт путем выпуска кредитной карты и открытия счета на имя держателя карты. 

Таким образом, договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 ГК РФ, согласно которым ответчик получил кредитную карту с минимальным лимитом 120 000 рублей с процентной ставкой 24,9 % по операциям покупок, 32,9 % по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям. 

По условиям Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) «Продукт Тинькофф Платинум» беспроцентный период 0% составляет до 55 дней, минимальный платеж должен составлять не более 6% от суммы задолженности и быть не менее 600 рублей, плата за предоставление услуги "СМС-банк" составляет 59 рублей. Указанным тарифом также определена ответственность за нарушение срока возврата займа - штраф за неуплату минимального платежа в первый раз 590 рублей, второй раз подряд- 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (л.д.28). 

Согласно выписке задолженности по договору кредитной линии 0035229368, открытого на имя заемщика, 15.12.2012 ответчиком была активирована кредитная карта, которой он пользовался, снимал наличные денежные средства, пополнял счет, последний платеж по договору был произведен ответчиком 08.12.2014 (л.д.23-25). 

В соответствии с пунктом 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Согласно пункту 5.8 сумма минимального платежа (сумма денежных средств, которую клиент обязан направить на погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный Банком, срок) определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Пунктом 5.12 предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (л.д.30-оборот-31). 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по возврату кредита, банк воспользовался своим правом на расторжение договора кредитной карты, выставив 29.06.2015 ФИО1 заключительный счет, который указал как досудебное требование о взыскании задолженности в размере 198526 рублей 85 копеек, из которых кредитная задолженность 130864 рубля 55 копеек, проценты-49450 рублей 32 копейки, штрафы-18211 рублей 98 копеек (л.д.38).

24.02.2015 между ЗАО "Тинькофф Банк" и ООО "Феникс" заключено генеральное соглашение №2 об уступке прав требований, на основании которого банк уступает ООО "Феникс" в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права требования на получение задолженности, без перехода каких либо обязанностей (л.д.12-24).. 

Согласно акту приема-передачи прав требования от 27.10.2016 к договору уступки прав от 24.02.2015 от АО "Тинькофф Банк" к ООО "Феникс" перешло право требования по договору 0035229368, заключенному с ФИО1 на сумму 200930,00 рублей (л.д.10). 

По заявлению ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору о кредитной карте суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 24, 25 постановления от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса РФ об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. 

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. 

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. 

По смыслу указанной нормы, а также части 3 статьи 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. 

В силу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". 

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). 

Факт активации банковской карты и ее использования ответчик ФИО1 не оспаривает. 

Как указано выше, последний платеж произведен ответчиком в счет погашения задолженности по договору 08.12.2014. 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 обязанности по внесению ежемесячных платежей, истец направил ответчику заключительный счет по состоянию на 29.06.2015, согласно которому в течение 30 дней, то есть до 29.07.2015, задолженность по договору должна быть им погашена. 

Таким образом, истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что предусмотрено условиями договора и положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ. 

При таких обстоятельствах, срок исполнения обязательств по возврату суммы долга изменен, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с даты неисполнения заключительного счета, то есть с 29.07.2015. 

Из материалов дела следует, что первоначальный кредитор АО «Тинькофф Банк» обращался к мировому судье Малоархангельского района Орловской области за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, однако определением от 30.12.2015 в принятии заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности было отказано.

17.12.2023 ООО "Феникс" направило мировому судье судебного участка Малоархангельского района Орловской области заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 200930 рублей, то есть по истечении срока исковой давности. 

28.12.2023 мировым судьей судебного участка Малоархангельского района Орловской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который по заявлению ответчика отменен определением от 15.01.2024 мирового судьи судебного участка Малоархангельского района Орловской области. 

В Малоархангельский районный суд Орловской области исковое заявление ООО «ПКО «Феникс» о взыскании задолженности с ФИО1 направило ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку задолженность по основному долгу о взыскании которой заявляет истец, возникла на 2015 год, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 11.06.2024, и с настоящим иском о взыскании спорной задолженности истец обратился за пределами срока исковой давности, несмотря на соблюдение шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа. 

При таких обстоятельствах, учитывая приведенные выше нормы права и разъяснения, содержащиеся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности в отношении задолженности по состоянию на 29.06.2015. Учитывая пропуск срока исковой давности по основному долгу не имеется оснований для начисления и взыскания процентов за пользование денежными средствами, штрафа. 

При этом, сумма задолженности согласно расчету истца не образовалась одномоментно, а образовалась со дня активации карты. Следовательно, о просрочке минимального платежа кредитор должен был узнать при каждой просрочке за соответствующий расчетный период. 

По указанным основаниям в удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитными средствами и штрафа следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности за обращением с такими требованиями. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с отказом в иске, оснований для взыскания расходов по оплате государственной пошлины с ответчика, не имеется. 

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать по основаниям пропуска срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Малоархангельский районный суд Орловской области.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 23 сентября 2024 года.

Судья Беликова И.А.