Дело № 2-531/2019 

11RS0010-01-2019-000218-46

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе 

председательствующего судьи Санжаровской Н.Ю.,

при секретаре Парфеновой Т.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 16 мая 2019 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, 

установил:

ПАО Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от **.**.** в размере 1151320,21 руб.; обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу ..., кадастровый №... путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1233000 руб.; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 19956,60 руб. В обоснование заявленных требований указано, что **.**.** между ПАО «Сбербанк России» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере ... рублей с процентной ставкой за пользование кредитом в размере ...% годовых, на приобретение квартиры по адресу ..., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в сроки, предусмотренные договором. Банк свою обязанность в соответствии с условиями договора выполнил, предоставив заемщику сумму кредитных денежных средств в размере ... рублей. Однако заемщик свою обязанность по возврату кредитных денежных средств исполняет несвоевременно и не в полном объеме, систематически нарушая сроки уплаты основного долга и процентов, что послужило основанием для обращения банка в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 с иском не согласился, ссылаясь на частичное погашение образовавшейся задолженности.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу статей 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст. 809, ч.1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, он обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами размере.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся в ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Материалами дела установлено, что **.**.** между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, заключен кредитный договор №..., согласно которому заемщику предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в размере ... рублей под ...% годовых на приобретение квартиры по адресу ..., на срок ... месяцев с даты фактического предоставления кредита. 

Согласно п. 10 Договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору в залог объект недвижимости - квартиру, расположенную по адресу .... Залоговая стоимость недвижимого имущества устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. 

Согласно выписке из ЕГРН от **.**.**, квартира по адресу ... площадью ... кв.м, находится в собственности ФИО1 **.**.** в единый государственный реестр внесена запись об обременении объекта недвижимости в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» с **.**.** на ... месяцев.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляют ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). 

Согласно графику платежей от **.**.**, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится ежемесячными платежами 20 числа каждого месяца, начиная с июля 2017 года и по июнь 2032 года в размере 12803,36. 

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом влечет для Заемщика ответственность в виде неустойки, уплачиваемой Кредитору, в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно пункту 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) заемщик уплачивает неустойку в размере 9,25% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования установлено право Кредитора потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за его пользование и неустойки, предусмотренных условиями Договора, и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Принятые обязательства по предоставлению кредита истец исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Из материалов дела и объяснений ответчика ФИО1 установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается представленным истцом расчетом, из которого видно, что с **.**.** ответчиком неоднократно допускались случаи выноса ссудной задолженности по кредиту на счета просроченной ссудной задолженности. С **.**.** ответчик перестал исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору. Из расчета задолженности следует, что в указанный период возвращение суммы кредита носило нестабильных характер, имелись просрочки платежей. За период с **.**.** по **.**.** сформировалась задолженность по кредитному договору в размере 1151320,21 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 1071942,85 руб., просроченные проценты – 51744,01 руб., неустойка – 27633,35 руб. 

Представленный истцом расчет и размер задолженности по кредитному договору по состоянию на **.**.** ответчиком в судебном заседании не оспорены, контр-расчет суду не представлен.

Как установлено из объяснений ответчика ФИО1 и подтверждается представленной суду выпиской по счету заемщика, сформированной истцом за период с **.**.** по **.**.**, информацией банка о задолженности по кредитному договору по состоянию на **.**.**, ответчиком были внесены истцу денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору: **.**.** – в размере 6000 руб., **.**.** - в размере 30 000 руб., **.**.** - в размере 10000 руб., **.**.** – в размере 10000 руб., **.**.** – в размере 14000 руб. 

Таким образом, за вычетом произведенных платежей размер задолженности по кредитному договору №... от **.**.**, подлежащей взысканию с ответчика по состоянию на **.**.**, т. е. в пределах заявленных требований, составляет 1081320,21 рублей ....

Требование банка от **.**.**, направленное в адрес заемщика, о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки ответчиком не исполнено. 

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению, поскольку установленные судом обстоятельства свидетельствуют о нарушении заемщиком кредитных обязательств, влекущем удовлетворение требований кредитора в полном объеме за счет заложенного имущества.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Из материалов дела установлено, что оценочная стоимость предмета залога, в соответствии с п. 5 Закладной от **.**.** составляет ... рублей, а залоговая стоимость предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта определена сторонами в размере 1233 000 рублей. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Суд полагает, что при заключении договора стороны определили размер дисконта и залоговую стоимость заложенного имущества. Доказательств иной стоимости суду не представлено и в деле не имеется.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание, что указанная залоговая стоимость ответчиком при рассмотрении дела не оспаривается, суд на основании достигнутого сторонами соглашения определяет первоначальную продажную цену выше указанной квартиры в размере 1233000 рублей.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением от **.**.** №... ПАО «Сбербанк России» уплачена государственная пошлина в размере 19956,60 руб., предусмотренном ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

В силу приведенных норм указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от **.**.** №... по состоянию на **.**.** в размере 1081320 рублей 21 копейку.

В целях погашения задолженности по кредитному договору от **.**.** №... в размере 1081 320 рублей 21 копейка в пользу ПАО «Сбербанк России» обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 недвижимое имущество - квартиру, общей площадью ... кв.м, расположенную на ... дома по адресу ... (кадастровый номер объекта №...), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 1233 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 956 рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 мая 2019 года. 

Судья - Н.Ю. Санжаровская