Дело № 2-276/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2019 года г. Аша

Ашинский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Л.Т. Кулагиной

при секретаре Н.С. Шумихиной, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с 

<

дата> по 

<

дата> включительно, состоящей из суммы общего долга 98 151 руб. 18 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу 85 098 руб. 38 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте -13 052 руб. 80 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 144 руб. 54 коп. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 

<

дата> между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты 

<

номер> с лимитом задолженности 46 000 руб. 00 коп. Составными частями договора являются заявление –анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Подтверждение надлежащего исполнения банком обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Банком ежемесячно любым оговоренным в договоре способом (смс, электронная почта или Почта России) направлялись ответчику счета- выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссия, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Барка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и срока его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим нарушением ответчиком обязательств по договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) выставил заключительный счет. После выставления заключительного счета Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 

<

дата> между банком и ответчиком путем акцептования ответчиком оферты заключен договор реструктуризации 

<

номер>. Составными частями заключенного договора являются оферта, тарифы по тарифному плану, общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением обязательств 

<

дата> банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 

<

дата> по 

<

дата> и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 98 151 руб. 18 коп. Долг ответчиком не оплачен. 

В судебное заседание истец АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежаще (отчет об отслеживании почтовых отправлений л.д.27), просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.6). На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, пояснила, что она выплачивала долги по кредитной карте в соответствии с выставляемыми счетами, у нее были небольшие просрочки, но в последующем она вносила суммы в большем размере, долг погасила полностью. Оны была не согласна с заключительным счетом, который ей банк выставил в мае 2015 года, договор реструктуризации она не заключала, поэтому она написала заявление мировому судье о своем несогласии с приказом. Считает, что банк не имеет право требовать у нее выплаты поскольку с момента получения ею кредитной карты прошло почти девять лет, с момента выставления заключительного счета четыре года. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1, п. 1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации о принятии предложения заключить договор свидетельствует совершение лицом, получившим такое предложение в установленный срок действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 

<

дата> ФИО1 обратилась в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) с заявлением о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д.23). В данном заявлении дата заполнении анкеты указана 

<

дата>, между тем ответчик не отрицала факт заполнения анкеты в 2011 году, в вязи с чем суд считает, что в анкете допущена опечатка в части указания даты «2001» вместо «2011». Также ответчик не отрицал факт предоставления ей банком кредитной карты и кредитных средств.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (далее Общие условия) (л.д.25-31) в совокупности с Тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) (л.д.25), заявлением-анкетой (л.д.23), являются договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, предоставление кредита.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа- 0,20% в день, штраф за неуплату минимального платежа первый раз- 590 руб. 00 коп., второй раз подряд- 1% от задолженности +590 руб. 090 коп., третий и более раз подряд-2% от задолженности + 590 руб. 00 коп. (л.д.25) Согласно п. 8 Правил применения тарифов минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, информация о минимальном платеже указывается в счете-выписке (л.д.25 об). Согласно п. 6.1. Общих условий Банк предоставляет лимит задолженности по карте по своему усмотрению и Банк вправе с любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Согласно п. 5.1., 5.2.,5.4. Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой отражает все операции, совершаемые по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в, размер задолженности по договору, лимит задолженности, и также сумму и дату минимального платежа. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете или на адрес электронной почты. Согласно п. 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае, предусмотренных Общими условиями, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательство по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечение 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета (л.д.26-31).

В соответствии с решением единственного акционера от 16.01.2015 (л.д.13об.) наименование банка изменено на акционерное общество «Тинькофф Банк», АО «Тинькофф Банк» (устав л.д.12-13).

Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты ответчику была выпущена кредитная карта 

<

номер>, которая была ответчиком активирована 

<

дата>, что подтверждается выпиской по номеру договора 

<

номер> за период с 

<

дата> по 

<

дата> (л.д.16), счет –выписками за период с 

<

дата> по 

<

дата> (до.л.63 об.-72,83-111). 

Учитывая, что в вышеперечисленных документах, содержались все существенные для кредитного договора условия, как того требует статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на указанных выше условиях. 

Согласно расчету задолженности ответчик возврат кредита производил не регулярно (л.д.19-21). В связи с чем Банк расторг договор в одностороннем порядке согласно п.11.1 Общих условий и выставил ответчику заключительный счет по состоянию на 

<

дата> в сумме 101 851 руб. 18 коп., в том числе кредитная задолженность 54 976 руб. 77 коп., проценты 34 121 руб. 61 коп., штрафы 12 752 руб. 80 коп. Как указано в заключительном счете Банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, сумма 101 851 руб. 00 коп. является окончательной к оплате (л.д.34). 

<

дата> истец направил ответчику оферту с предложением заключения договора реструктуризации задолженности по договору кредитной карты по зафиксированной задолженности на сумму 101 851 руб. 18 коп. на следующих условиях: цель кредита- погашение существующей задолженности по договору кредитной карты (суммы кредита, начисленных процентов, комиссий, плат), за исключением начисленных штрафов; в момент заключения договора реструктуризации сумма кредита направляется на погашение задолженности по договору кредитной карты. Процентная ставка по кредиту и полная стоимость кредита (ПСК) составляет 0,0% (при условии своевременного погашения кредита). Погашение кредита осуществляется посредством внесения минимального платежа в размере 3000 руб. 00 коп., минимальный платеж устанавливается на срок 34 месяца. Минимальный платеж будет отражаться в счет-выписке, который будет формироваться 19 числа каждого месяца. За пропуск внесения минимального платежа тарифами устанавливается единовременный штраф, при этом процентная ставка по кредиту повышению не подлежит. Для заключения договора реструктуризации задолженности предложено незамедлительно осуществить платеж по новым реквизитам: договор 

<

номер>.

ФИО1 

<

дата> произвела платеж в сумме 3000 руб. 00 коп. по новым реквизитам договора 

<

номер> (выписка по номеру договора л.д.15, квитанция л.д.151), а также 

<

дата> в сумме 1000 руб. 00 коп. (выписка по номеру договора л.д.15, квитанция л.д.152), то есть заключила договор реструктуризации.

В вязи с неисполнением условий договора 

<

номер> истец расторг договор в одностороннем порядке и выставил заключительный счет ответчику по состоянию на 

<

дата> в окончательной сумме 98 151 руб. 18 коп., из которых кредитная задолженность 85 098 руб. 38 коп., проценты 00 руб. 00 коп., штрафы 13 052 руб. 80 коп. (л.д.35).

В связи с неоплатой ответчиком выставленного заключительного счета от 

<

дата> истцом была инициирована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства (заявление л.д.181). Однако в связи с возражениями ответчика (л.д.33) судебный приказ от 

<

дата> (л.д.184) был отменен определением мирового судьи от 

<

дата> (л.д.32 об.) 

Ответчик, возражая в судебном заседании против заявленных требований, ссылался на то, что задолженность по кредитной карте была им оплачена на май 2015 года. С данными доводами суд согласиться не может, поскольку доказательств возврата долга по состоянию на 

<

дата> в сумме 101 851 руб. 18 коп. ответчиком не представлено (квитанции л.д.150,151-179), расчет задолженности по договору 

<

номер> (л.д.16-17) ответчиком не оспорен. 

В то же время оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает по следующим основаниям. 

Ответчик в судебном заседании указывает на незаконность обращения истца с иском в суд по истечении четырех лет с момента выставления заключительного счета. Данное заявление судом оценивается как заявление о пропуска истцом срока исковой давности. 

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности (пункт 10).

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12).

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно п. 18 указанного Постановления по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Заключительный счет на сумму 98 151 руб. 18 коп. выставлен истцом по состоянию на 

<

дата> (л.д.35). То есть, течение срока исковой давности начинается с 

<

дата>. Согласно штемпелю на конверте (л.д.183) с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 

<

дата>, когда с момента начала течения срока исковой давности прошел 1 год 8 месяцев 3 дня. 

Судебный приказ отменен 

<

дата>. Начиная с 

<

дата> до окончания срока исковой давности оставалось 1 год 3 месяца 27 дней. С иском в Ашинский городской суд истец обратился 

<

дата> (штемпель на конверте л.д.39), то есть спустя 1 год 6 месяцев 6 дней с момента отмены судебного приказа. Таки образом, с иском в суд истец обратился по истечении срока исковой давности. Данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

Поскольку в исковых требованиях истцу отказано, основания для взыскания расходов по оплате государственной пошлины в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В исковых требованиях АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, образовавшейся за период с 

<

дата> по 

<

дата> включительно, в сумме 98 151 руб. 18 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу 85 098 руб. 38 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с до говором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 13 052 руб. 80 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 144 руб. 54 коп., отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ашинский городской суд.

Председательствующий Л.Т. Кулагина