Дело № 2-1882/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Амана А.Я.,

при секретаре Бушановой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам (с учетом уточнения) о взыскании в солидарном порядке денежных средств, уплаченных в качестве платы за включение в программу страхования в рамках полиса Единовременный взнос № по программе «Лайф» в размере 17 125 руб., а также денежных средств в размере 103 405 руб., уплаченных в ПАО ВТБ 24 в качестве платы за включение в программу страхования «Финансовый резерв», взыскании в солидарном порядке компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца. 

В обоснование заявленных требований указано, что д.м.г. между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истцу предоставлены денежные средства в размере 317 125 руб.

При заключении кредитного договора, сотрудник Банка выдал заемщику для подписания условия договора страхования и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни. При заключении договора право выбора страховой компании по своему усмотрению заемщику не было предоставлено, в условие договора уже была включена сумма страховой премии и удержана в день выдачи кредитных денежных средств.

В процессе заключения кредитного договора, заемщику выдан полис Единовременный взнос № по программе «Лайф», который подтвердил заключение договора страхования истца с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора до 16 д.м.г.., страховая премия по указанному полису составила 17 125 руб.

В соответствии с условиями полиса, страховая сумма приравнивается к размеру предоставленных кредитных денежных средств, срок страхования равен сроку действия кредитного договора. 

Истцом кредитные обязательства перед банком исполнены досрочно, кредит погашен полностью.

Поскольку заемщик возвратил долг по кредиту, и действие кредитного договора окончилось после его исполнения, досрочно прекратилось и действие договора страхования.

Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с утратой трудоспособности застрахованным лицом или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре, размер страховой суммы приравнен к задолженности по кредитному договору. После возврата суммы кредита, кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Заключение заемщиком договора страхования было обусловлено заключением ею кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего, намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней она не имела. Страховой интерес заемщика состоял в том, чтобы застраховать себя от неблагоприятных рисков, связанных с изменением состояния здоровья, в целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в течение всего срока действия кредитного договора. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования, у истицы отпала.

Поскольку заемщик кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч. ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет прекращение договора страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» в части присоединения заемщика, а также, возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Таким образом, истец имеет право на возврат уплаченной страховой премии за неиспользуемый период.

Кроме того, д.м.г.. между истцом и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 492 405 руб. до д.м.г.. В соответствии с п. 20 договора, 199 224 руб. 27 коп. была направлена в счет погашения задолженности по договору от 16 сентября 2016 г.

Истцу в момент заключении договора, представлено на подписание заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24. Намерений вступить в программу страхования у заемщика отсутствовало, так как все еще действовал договор страхования. 

При предоставлении денежных средств, была удержана денежная сумма в размере 103 405 руб. в качестве стоимости услуги банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования. 

Размер страховой премии по договору страхования был включен в общую сумму кредита и удержан в день подписания кредитного договора. 

Истец обратился в банк с целью заключения кредитного договора и получения кредитных денежных средств. Истец не намерен был заключать договор страхования. Договор страхования является обеспечительной мерой кредитного договора, что подтверждается размером страховой суммы, которая равна сумме кредита, а так же идентичности срока кредитного договора и договора страхования. Кроме того, в отношении заемщика уже имелся и на данный момент действует договор страхования жизни и здоровья в соответствии с полисом № по программе «Лайф». В связи с этим банк навязал данную услугу, невзирая на установленные законом запрещающие императивные нормы и пункт 15 кредитного договора об отсутствии услуг за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

В силу п. 1. Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При подаче заявления заемщиком о включении в программу страхования д.м.г. и д.м.г. до него не была доведена полная и достоверная информация об оказываемой услуге. В частности до истца не была доведена вышеизложенное право на отказ от программы страхования и о возврате удержанной платы за участие в программе страхования. Кроме того, в полисных условиях страхования отсутствует данное право у заемщика. Таким образом, истец был лишен возможности реализовать данное право на возврат платы за участие в программе страхования. Условия страхования, заключенные между ответчиками не соответствуют Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У в данной части.

В связи с не соответствием договора коллективного страхования, заключенного между ответчиками, договор считается недействительным в части присоединения истца и она имеет право на возврат уплаченной страховой премии в размере 103 405,00 руб. и 17 125,00 руб.

ФИО1 в банк и страховщику были направлены претензии с требованием вернуть уплаченные суммы, в удовлетворении которых ответчиками было отказано, в связи с чем, истец обратилась с иском в суд. 

ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в суд не явилась. Ее представители ФИО2 в судебном заседании заявленные требования с учетом уточнения поддержали в полном объеме.

Ответчики о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. 

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено, что д.м.г. между истцом и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истцу предоставлены денежные средства в размере 317 125 руб. 

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов.

В пункте 3 данной статьи указано, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с требованиями абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В п. 17 заявления-анкеты от д.м.г. указано, что ФИО1 выбирает заключение договора страхования по программе «Лайф» и просит увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Также указано, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, размер процентов по кредиту и срок кредита.

Подписывая заявление - анкету ФИО1, подтвердила, что конкретные условия страхования, в том числе о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования устанавливаются в договоре страхования.

Судом установлено, что истцу была предоставлена услуга по страхованию по страховому продукту «Единовременный взнос», согласно пп. 6.6. Особых условий которого, страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика, при этом в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, д.м.г. между истцом и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 492 405 руб. до д.м.г.. 

Кредитный договор состоит из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), определяющих Общие условия кредитования и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), определяющего индивидуальные условия кредитования.

Согласно п. 2.6. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит.

Подписав согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от д.м.г. по договору № и д.м.г. г. по договору № истец подтвердила, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и Согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита в Банке. Обязалась неукоснительно соблюдать условия договора.

Судом установлено, что д.м.г. кроме анкеты-заявления на получение кредита, ФИО1 подала заявление в ВТБ 24 (ПАО) на включение в число участников программы коллективного страхования, в котором просила ООО СК «ВТБ Страхование» заключить с ней договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» по рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Срок страхования установлен с д.м.г. по д.м.г. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составляет 103 405 руб., из них вознаграждение банка – 20 681 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 82 724 руб. 

Услуга по страхованию оказана банком на основании договора коллективного страхования от д.м.г. №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ 24.

Таким образом, истец добровольно присоединился к программе страхования, по условиям которой в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. 

Добровольность заявления истца о желании быть застрахованным подтверждается отсутствием в индивидуальных условиях кредитного договора каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Суд также принимает во внимание, что доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО Банк ВТБ к заключению договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 при подписании заявлений на получение кредита, и заключении договоров страхования, располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами, изложенные как в тексте заявлений, так и в условиях страхования, претензия с требованием о возвращении страховой премии была подана истцом по истечении более чем одиннадцати месяцев, а не в срок, установленный в Указании Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения требования в части взыскания страховой премии не имеется.

Поскольку нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, оснований для взыскания штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула.

Судья А.Я. Аман