РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2024 года город Тула

Зареченский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Алехиной И.Н.,

при помощнике судьи Харченко А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1205/2024 по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент просил банк на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «

<

данные изъяты>», Тарифах по картам «

<

данные изъяты>» выпустить на ее имя карту «

<

данные изъяты>», открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить ей лимит и осуществлять в силу ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. В тексте заявления от ДД.ММ.ГГГГ года содержится две оферты: на заключение потребительского кредита № и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.

ДД.ММ.ГГГГ года проверив платежеспособность клиента банк открыл №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «

<

данные изъяты>» №. Банк выпустил на имя ответчика карту, осуществил кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты. По условиям договора о карте, погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком-выставлением заключительного счета выписки. При этом клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. В нарушении своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом не осуществлялось. Невозможность списания сумму задолженности подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. Истец, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств, в связи с чем, просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 170 055 руб. 35 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 601 руб. 11 коп. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просил, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила суд применить срок исковой давности. При этом обратила внимание суда, что карта была утеряна, о чем она ставила в известность банк, предпринимала попытки погашения задолженности, однако впоследствии счет был заблокирован.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами - смешанный договор.

Статьями 309 и 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита №. 

В рамках заявления по договору № клиент просила банк на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «

<

данные изъяты>», Тарифах по картам «

<

данные изъяты>» выпустить на ее имя карту «

<

данные изъяты>», открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить ей лимит и осуществлять в силу ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. 

ДД.ММ.ГГГГ года проверив платежеспособность клиента банк открыл №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, выпустил на имя ответчика карту, осуществил кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Своей подписью в заявлении ответчик согласился с тем, что принятие банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета; установлении лимита. Составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться условия и тарифы, к которым ответчик присоединилась в полном объеме и положения которых обязалась соблюдать; и подтвердила, что полностью ознакомлена с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание ей понятно, согласилась с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

На основании поступившего от ответчика заявления банком на имя ответчика был открыт счет карты №, подлежащий использованию в рамках договора о карте, на который ответчик имела доступ к установленному лимиту. Совершив указанные действия, банк акцептовал оферту ответчику, тем самым заключив Договор о карте № ДД.ММ.ГГГГ года. Своей подписью подтвердила, что ознакомлена с содержанием Условий предоставления и обслуживания карт «

<

данные изъяты>», Тарифами по картам «

<

данные изъяты>», полностью с ними согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать. В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «

<

данные изъяты>», в рамках заключенного договора банк выпустил клиенту карту. Срок возврата задолженности о карте определяется моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки. 

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без дополнительных распоряжений клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

Пунктом 4.10 Условий предусмотрено, что сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме минимального платежа, применяемого в рамках договора с применением установленного коэффициента расчета.

Срок погашения задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счёта-выписки (п.4.17 Условий). 

Согласно Условиям, погашение на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, при этом суммы основного долга и сверхлимитной задолженности, а также суммы плат, комиссий и процентов по кредиту, указанные, подлежащие уплате клиентом банку, списываются банком со счета без дополнительных распоряжений на ежедневной основе при размещении клиентом денежных средств на счете).

Согласно Условиям договора о карте (п.7.10), заемщик обязуется, своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисляемые за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или Тарифами. 

В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. 

Из установленных судом обстоятельств, следует, что ответчик обратилась к банку с заявлением (предложением) заключить договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, которая была акцептована ответчиком путем открытия лицевого счета по карте и выпуска на ее имя кредитной карты. Ответчиком были совершены операции расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты. 

Судом установлено, что полная информация об оказываемой банком услуге содержится в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, которые предлагаются клиенту банка для самостоятельного изучения. То есть до момента подписания заявления, Условия по картам и Тарифы по картам являются предложением делать оферты банку.

Таким образом, договор о карте между ФИО1 и Банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением письменной формы, в соответствии со ст. 432 ГК РФ соглашения по всем существенным условиям договора между сторонами было достигнуто. Ответчик при заключении Договора о карте имела возможность ознакомиться с условиями заключаемого договора и в случае несогласия с ними отказаться от заключения данного договора. До настоящего времени договор в установленном законом порядке не расторгался, не изменялся, по искам сторон недействительным не признавался.

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что обязательства по договору о карте ответчик надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, Банк потребовал досрочного возврата задолженности по договору о Карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку, в котором определил срок оплаты задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ года. Доказательств, опровергающих требования истца, ответчиком в нарушение ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 ГПК РФ суду не представлено, образовавшаяся задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

Как усматривается из представленного истцом расчета, размер задолженности ответчика перед истцом составляет 170 055 руб. 35 коп. 

Представленный истцом расчет задолженности не противоречит закону, соответствует условиям договора, проверен судом и признан верным. Ответчиком доказательств несоответствия указанного расчета Банка положениям Договора о карте, Условий предоставления и обслуживания карт 

<

данные изъяты>» и Тарифам по картам «

<

данные изъяты>» суду не представлены. 

Таким образом, установленные обстоятельства применительно к положениям приведенных правовых норм, приводят суд к выводу о том, что факт неисполнения ответчиком возложенных на нее договором обязанностей, выразившихся в несвоевременном погашении основного долга и начисленных по договору процентов нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, заявленные АО «Банк Русский Стандарт» исковые требования являются законными и обоснованными. 

Между тем, разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно части 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу части 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Условиями Договора о карте предусмотрен порядок погашения задолженности путем оплаты минимального платежа от задолженности клиента по основному долгу на конец расчетного периода. 

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, следует, что сторонами установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам, в связи с чем, у ответчика возникала обязанность по уплате периодических платежей от задолженности клиента по основному долгу и смерхлимитной задолженности на конец расчетного периода. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пункте 24 своего постановления №43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В адрес ответчика банком была направлена заключительная счет-выписка, содержащая в себе информацию о сумме задолженности, подлежащей погашению, однако данное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Банк выставил ответчику заключительный счет с требованием об оплате задолженности в размере 170 056 руб. 30 коп. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ года, срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ года.

Из примерного графика платежей следует, что последний платеж должен быть ДД.ММ.ГГГГ года, таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ года истец знал о нарушении своего права.

Как разъяснено в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ). 

Впервые за судебной защитой банк обратился в ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с частью 3 статьи 21 Федерального закона от 02.10.2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" судебные приказы могут быть предъявлены к исполнению в течение трех лет со дня их выдачи.

По смыслу данной нормы судебный приказ, не предъявленный к исполнению в течение трех лет со дня его выдачи, теряет силу исполнительного документа, в связи, с чем судебная защита на его основании более не осуществляется.

Из письма ОСП 

<

адрес> УФССП России по Тульской области от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что исполнительное производство было возбуждено ДД.ММ.ГГГГ года.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что судебный приказ не был предъявлен в течение трех лет со дня его выдачи, в настоящее время, определением мирового судьи судебного участка №№ 

<

адрес> судебного района Тульской области от ДД.ММ.ГГГГ года указанный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ года отменен, следователь он теряет силу исполнительного документа.

Исковое заявление было подано в Зареченский районный суд г. Тулы ДД.ММ.ГГГГ года, то есть с пропуском срока исковой давности. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено, заявления о восстановлении такого срока не поступало.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком ФИО1 является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании задолженности.

На основании ст. 98 ГПК РФ, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 17.07.2024 года. 

Председательствующий/подпись/ И.Н. Алехина

Копия верна.

Судья:

Секретарь: