Дело № 2-1290/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2017 года Железнодорожный районный суд г. Пензы в 

составе председательствующего судьи Горлановой М.А., 

при секретаре Курчонковой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе, в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, взыскании невыплаченной платы за подключение к Программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что Дата им в связи с заключением кредитного договора № с ПАО «Сбербанк России» было подано в дополнительный офис № Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России» заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № на срок 60 месяцев, страховой суммой является 

<

данные изъяты>, при этом плата за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> была осуществлена за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России». Согласно письму ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от Дата следует, что в рамках полученного истцом, его жизнь является застрахованной на сумму 

<

данные изъяты> и документом, подтверждающим его присоединение к программе страхования является заявление о присоединении, подписанное им в процессе заключения кредитного договора. Дата истцом было подано письменное заявление (обращение) № в дополнительный офис № Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк России, в котором он просил на основании п. 5.2 (либо на основании абз. 3 п. 4.1 в ред. от 06.04.2015 г. «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» отключить его от Программы страхования и возвратить уплаченную им плату, а также комиссию (тариф) за подключение к программе страхования в размере 2,99 % годовых, исчисленный и удержанный банком исходя из всего периода страхования - 5 лет, за вычетом суммы пропорционального времени, в течение которого действовало страхование без вычета 13 % налога на доходы физических лиц с суммы, подлежащей возврату, поскольку возврат платы за подключение к Программе страхования не является доходом, так как данная плата им произведена из кредитных денежных средств по кредитному договору № от Дата и включена в график платежей, на которую банком также были начислены проценты. Дата истцом был получен ответ из ПАО «Сбербанк России», из которого следует, что его обращение от Дата рассмотрено, однако в удовлетворении его заявления было отказано со ссылкой на п. 5 Условий участия в Программе страхования, при этом было указано, что возврат страховой премии осуществляется только в случаях: подачи клиентом заявления о расторжении в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование; подачи клиентом заявления о расторжении по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование, в случае, если договором страхования между Банком и страховой компанией в отношении такого лица не был заключен. Таким образом, отказано было по причине того, что на момент подачи заявления о расторжении прошло более 14 дней. Дата в целях досудебного порядка урегулирования спора, истцом была направлена претензия ответчику, в которой предлагалось разрешить спор до Дата Дата истцу поступил ответ на претензию, из которого следовало, что оснований для возврата не имеется. С данным ответом истец не согласен, поскольку полагает, что в буквальном значении содержащихся в Условиях участия в программе страхования выражении понимается, что если 100 % возврат суммы платы за подключение к программе зависит от условий при которых осуществляется возврат, одно из которых – 14 – ти дневный срок, то п. 5.2 (абз. 3 п. 4.1) Условий не устанавливает каких – либо ограничений по сроку обращения с заявлением на отключение от Программы страхования, а напротив, указывает на возможность обращения с подобным заявлением уже после заключения договора страхования, но при этом содержит указание на то, что сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 %, то есть не предусматривает 100 % возврат. Таким образом, полагает, что отказ Банка в возвращении ему платы за подключение к Программе страхования, а также комиссии (тариф) за подключение к программе страхования в размере 2,99 % годовых, исчисленный и удержанный банком, исходя из всего периода страхования – 5 лет, за вычетом суммы пропорционально времени, в течение которого действовало страхование является незаконным. Считает подлежащим взысканию с ответчика невыплаченной платы за подключение к Программе страхования за вычетом суммы пропорционально времени, в течение которого действовало страхование 

<

данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, а также штрафа. 

На основании изложенного, просил взыскать с ответчика в свою пользу невыплаченную плату за подключение к Программе страхования, за вычетом суммы пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в сумме 

<

данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, судебные издержки, связанные с оформлением доверенности в размере 

<

данные изъяты>, штраф в размере 50 % от присужденной суммы. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности в судебном заседании исковые требования и доводы, изложенные в иске, поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности, просила в удовлетворении иска отказать, поддержав письменные возражения на иск, полагая, что правовые и основания для возврата денежных средств отсутствуют, в связи с чем отсутствуют основания и для взыскания компенсации морального вреда и штрафа. 

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещен надлежащим образом. 

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В силу пункта 1 части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из положений статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом "О защите прав потребителей".

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как указано в статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Пунктом 2 данной нормы Закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 данной нормы запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что Дата между ОАО "Сбербанк России" и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного соглашения стороны заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ОАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних. 

По условиям соглашения страховщик ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим соглашением.

В рамках данного соглашения сторонами договора страхования являются страхователь ОАО "Сбербанк России" и страховщик ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п.3.3), а договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц, количество которых неограниченно (п.4.1). Заключение договора страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента (п.5.3). Страховая премия уплачивается Страхователем общей суммой (п.6). 

В соответствии с п. 6.1 Соглашения об условиях и порядке страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования.

П.п. 8.1 - 8.4 Соглашения регулируется порядок возврата страховой премии страхователю. При досрочном прекращении договора страхования по общему правилу возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится (п.8.2), специальные случаи возврата указаны в п.8.3, и к настоящему случаю не относятся.

Согласно п. 4.3 Соглашения срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

Дата между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> % годовых, сроком на 60 месяцев. 

Факт заключения кредитного договора представителем истца не оспаривается.

В тот же день, Дата ФИО1 было написано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №, в котором ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условии участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика: по страховым рискам: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события, в связи с чем наделил ОАО "Сбербанк России" полномочиями по заключению в отношении истца договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья на условиях, указанных в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

В соответствии с п. 2 указанного заявления, срок действия страхования 60 месяцев, с даты подписания настоящего заявления, при условии внесения платы за подключение в программе добровольного страхования. 

Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая "смерть застрахованного лица", "инвалидность застрахованного лица", "смерть от несчастного случая" является ОАО "Сбербанк России", в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо. Он ознакомлен и согласен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев/12), тариф за подключение к Программе страхования - 2,99% годовых. Согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> за весь срок страхования. Ему также разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ОАО "Сбербанк России".

Таким образом, ФИО4 подтвердил свое согласие с указанными условиями, был с ними ознакомлен, ему были выданы второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка застрахованному лицу, о чем имеется его личная подпись. 

ОАО "Сбербанк России" Дата произвело оплату подключения к программе добровольного страхования вклада по счету истца ФИО4 с компенсацией расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 

<

данные изъяты>. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что Дата истцом было подано письменное заявление (обращение) № в дополнительный офис № Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк России, в котором он просил на основании п. 5.2 (либо на основании абз. 3 п. 4.1 в ред. от 06.04.2015 г. «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» отключить его от Программы страхования и возвратить уплаченную им плату, а также комиссию (тариф) за подключение к программе страхования в размере 2,99 % годовых, исчисленный и удержанный банком исходя из всего периода страхования - 5 лет, за вычетом суммы пропорционального времени, в течение которого действовало страхование без вычета 13 % налога на доходы физических лиц с суммы, подлежащей возврату, поскольку возврат платы за подключение к Программе страхования не является доходом, так как данная плата им произведена из кредитных денежных средств по кредитному договору № от Дата и включена в график платежей, на которую банком также были начислены проценты. 

Дата ПАО «Сбербанк России» направило ФИО1 ответ, из которого следует, что его обращение от Дата рассмотрено, однако, в удовлетворении его заявления было отказано со ссылкой на п. 5 Условий участия в Программе страхования, при этом было указано, что возврат страховой премии осуществляется только в случаях: подачи клиентом заявления о расторжении в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование; подачи клиентом заявления о расторжении по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование, в случае, если договором страхования между Банком и страховой компанией в отношении такого лица не был заключен. В остальных случаях, возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен. Поскольку на момент подачи заявления о расторжении прошло более 14 дней и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. 

Дата в целях досудебного порядка урегулирования спора, ФИО1 направлена претензия ответчику, в которой предлагалось разрешить спор до Дата

Сообщением от Дата ФИО1 сообщено, что у банка отсутствуют основания для возврата денежных средств истцу, поскольку заявление впервые было принято по истечении 14 дней.

Поскольку обращение истца к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии за неиспользованный период было оставлено без удовлетворения, ФИО1 обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

В соответствии с п. 5.1 Условий участия в Программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат денежных средств застрахованному физическому лицу в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования. Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов и 30 % - для налоговых нерезидетнов, который удерживается налоговым агентом – ОАО «Сбербанк России» в момент возврата. 

Как усматривается из положений кредитного договора № от Дата., заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от Дата - ОАО "Сбербанк России" не связывает возможность предоставления гражданину потребительского кредита с обязанностью этого гражданина заключить при этом договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и не настаивает на его заключении с конкретным страховщиком.

Однако, ФИО1 своим правом не воспользовался, с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования в течение 14 дней с момента заключения договора, в банк не обращался, а его подпись в заявлении на страхование подтверждает, что он прочел все положения Условий кредитования, располагал полной информацией о предоставленной услуге, а также о своих правах.

Досрочное погашение кредита осуществлено истцом по истечении 14 - дневного срока, определенного договором страхования, с которым стороны связали возможность выплаты части страховой премии, доказательств понуждения к заключению данного договора истцом суду не представлено.

Таким образом, условиями заключенного договора страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору. 

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за подключение к Программе страхования, был проинформирован об условиях возврата платы при отказе от участия в Программе страхования. 

В настоящем случае, суд учитывает, что кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен ФИО1 без условий страхования, что подтверждается заключением кредитного договора, а услуга страхования предоставлена банком по заявлению заемщика.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами, по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Доводы истца о том, что действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, несостоятелен, опровергается материалами дела. Из представленных материалов не следует, что досрочный возврат кредита прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Судом установлено, что истец выразил согласие на участие в программе страхования при получении кредита, договор страхования в отношении истца был заключен между ОАО "Сбербанк России" и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", в связи с участием истца в программе страхования ОАО "Сбербанк России" был оказан комплекс услуг, которые являются возмездными, учитывая, что с суммой платы за подключение к программе страхования истец был ознакомлен, произведенная истцом плата является платой по возмещению расходов страхователя и не является нарушением прав заемщика, как потребителя, волеизъявление истца быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика подтверждается отсутствием в кредитном договоре от Дата каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования, принимая во внимание, что ФИО1 предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В связи с чем, доводы истца о том, что ему при заключении договора страхования не разъяснены условия и правила страхования, подлежат отклонению.

Данные условия закону не противоречат и права истца как потребителя не нарушают, доказательств, подтверждающих, что такое право истцу в действительности не разъяснялось, истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлялось.

Как разъяснено в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из заявления заемщика, последний выразил желание быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России". Вместе с тем, как следует из Условий, страховщиком является ООО СК "Сбербанк страхование". Таким образом, ознакомившись с Условиями, заемщик был проинформирован о страховой компании, выразил свое волеизъявление быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование".

Кроме того, истцом, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено доказательств о понуждении ответчиком к заключению кредитного договора при условии подключения к Программе страхования, а ответчиком представлены доказательства того, что отказ от подключения к Программе страхования не влечет отказ в заключение кредитного договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. ФИО1 являлся застрахованным лицом на основании заявления от Дата которое он предоставил Банку.

Таким образом, для страхователя (в данном случае Банка) обязательным условием заключения договора страхования жизни и здоровья в отношении истца является согласие застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор заключен быть не может.

Банк, являясь страхователем в рамках коллективных договоров страхования, заключаемых им со страховщиком, вправе предлагать заемщикам такую услугу как включение в реестр застрахованных лиц по тем договорам коллективного страхования, которые им заключены и действуют, и у тех страховщиков, с которыми заключены данные договоры.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд учитывает, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, кредитный договор не содержит положений о возложении обязанности на заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии у Банка оснований для не предоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе, доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании не представлено, досрочное погашение кредита осуществлено истцом по истечении 14 - дневного срока, определенного договором страхования, с которым стороны связали возможность выплаты части страховой премии. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана данная услуга, и с его счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика запрещенного ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации.

Суд считает необходимым отметить и то обстоятельство, что заявление ФИО1 от Дата на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является отдельным от кредитного договора документом, что дополнительно свидетельствует о том, что истец был намерен заключить договор личного страхования, и что условия страхования не включены в условия кредитного договора. 

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что истец был вынужден заключить кредитный договор при условии его личного страхования, как и того, что в момент заключения договора ему не были разъяснены условия страхования, либо он был лишен возможности отказаться от страхования, поскольку в этом случае ему было бы отказано в предоставлении кредита, со стороны истца суду не представлено, судом не добыто.

Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредит, а условия заключенного договора прямо предусматривают возможность предоставления кредита и без условий страхования.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключение случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Потребитель, располагающей на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательства, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенным договором, либо отказывается от его заключения.

В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в спорном заявлении сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст заявления, кроме того, как следует из содержания текста заявления, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

Вопреки доводам истца, кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору и не предусматривает возможности отказа в предоставлении кредита в случае отказа заемщика от подключения к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк".

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, не имеется.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании невыплаченной платы за подключение к Программе страхования в сумме 

<

данные изъяты>. 

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, взыскании невыплаченной платы за подключение к Программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25.07.2017 г.

Судья Горланова М.А.