Дело (УИД) 42RS0018-01-2024-001055-05

Производство №2-1086/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 19 июня 2024 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Клюева Н.А. 

при секретаре Касимовой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор №... от .. .. ....г. на сумму 503 460.00 рублей, в том числе: 450 000.00 рублей - сумма к выдаче, 53 460.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 23.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 503 460.00 рублей на счет Заемщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 450 000.00 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 53 460.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк .. .. ....г.. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 02.04.2024 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 648 524.03 рублей. 

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере - 648 524.03 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 685.24 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в суд не явился, о судебном слушании извещен надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд представителя.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д.54), передоверия (л.д.52-53), в судебном заседании возражал против заявленных требований в полном объеме, представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности (л.д.60). 

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 807 п. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 п.п. 1,2 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 п.п. 1,3 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 330 п.1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор №... от .. .. ....г. на сумму 503 460.00 рублей, в том числе: 450 000.00 рублей - сумма к выдаче, 53 460.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 23.90% годовых, количество процентных периодов 60, ежемесячный платеж 14 429.16 руб. (л.д.6).

При подписании Договора ответчик своей подписью подтвердила, что ей понятны все пункты договора, согласна с ними и обязуется их выполнять.

Своей подписью в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 выразила согласие на индивидуальное добровольное личное страхование.

В подтверждение заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья со страховой организацией ООО «ППФ Страхование жизни» представлено соответствующее заявление ФИО1 по программе страхования жизни заемщиков кредиторов датированное .. .. ....г. (л.д.12).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 503 460.00 рублей на счет Заемщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.44-45).

Денежные средства в размере 450 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 53 460.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету и согласуется с п.1 Договора.

Таким образом, Банк, выступая кредитором, исполнил перед ответчиком свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 

Факт заключения договора, его условия, а также поступление в распоряжение ФИО1 кредитных средств и совершение операций в счет погашения задолженности в рамках данного судебного процесса не оспорены, подтверждаются выпиской по счету, отражающей движение денежных средств за период с .. .. ....г. по .. .. ....г.. 

Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Исходя из условий договора, ФИО1 приняла на себя обязанность по уплате основного долга и процентов посредством совершения 60 ежемесячных платежей в размере 14 429,16 рублей, каждый 20-й день с 5-го числа включительно (п.26 Договора). Дата первого ежемесячного платежа установлена .. .. ....г. (п.8 Договора), в порядке, предусмотренном согласованным между сторонами договором.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Исследованные материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов, предусмотренных условиями Договора, поскольку она неоднократно нарушал обязанность по внесению ежемесячного платежа (последний платеж внесен .. .. ....г.), чем допустила существенное нарушение условий договора.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Договора по погашению основного долга, уплате процентов по кредитному договору у ответчика образовалась задолженность по состоянию на .. .. ....г. в сумме 648 524.03 рублей, из которых: сумма основного долга - 420 648.88 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 34 813.46 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 172 814.69 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 20 247.00 рублей.

При разрешении настоящих исковых требований ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к исковым требованиям истца, которое заслуживает внимание.

В силу статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Кодекса.

На основании ч.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст. 203 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). 

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Пункт 24 Постановления № 43 от 29.09.2015 года гласит, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления № 43 от 29.09.2015 года разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Согласно абзацу второму пункта 17 Постановления № 43 от 29.09.2015 года, днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

По смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк .. .. ....г.. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Поскольку по настоящему делу заявлены требования истца о взыскании задолженности, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке. Требования кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Согласно графика платежей ФИО1 последний платеж должна была произвести .. .. ....г. (л.д.20 об.).

При этом банк при обращении к ответчику с требованием о досрочном погашении кредита .. .. ....г., выставил ответчику окончательное требование по кредитному договору, изменив в одностороннем порядке порядок и срок возврата кредита. Просил выплатить всю имеющуюся задолженность досрочно. В связи с чем, срок исковой давности по требованию о взыскании кредитной задолженности следует исчислять с .. .. ....г..

Таким образом, истец узнал о нарушении своего права или должен был узнать именно с даты выставления требования о досрочном исполнении кредитного договора, а именно с .. .. ....г., кроме того, ответчик перестала исполнять свои обязательства по кредиту в .. .. ....г. г. (.. .. ....г. – последний платеж по кредиту).

Вместе с тем, после выставления требования в августе 2014 года, банк обратился в Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка с настоящим иском, лишь в апреле 2024 года (через 9 лет ), то есть за пределами срока исковой давности. На момент обращения ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка с настоящим иском в отношении должника ФИО1, истцом был пропущен срок исковой давности.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о признании ответчиком долга, в связи с чем, течение срока исковой давности более не прерывалось. 

Учитывая, что ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с настоящим иском о взыскании кредитной задолженности с ответчика за пропуском срока исковой давности для предъявления требований о взыскании кредитной задолженности, суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению, заявление ответчика о применении срока исковой давности и об отказе в удовлетворении требований подлежит удовлетворению. 

Согласно разъяснениям п. 15, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Исходя из вышеизложенного, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований, в связи с пропуском установленного законом срока для обращения в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. года в размере 648 524.03 рублей.

В связи с отказом в удовлетворении вышеуказанной части иска, также следует отказать в удовлетворении производных требований о взыскании судебных расходов, связанных с рассмотрением дела.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.06.2024 г.

Судья Н.А. Клюев