Дело № 2-3477/2025

64RS0043-01-2025-005425-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2025 года город Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Простаковой И.С., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем Шедовой П.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» (далее – СПАО «Ингосстрах») о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ФИО3 и ПАО «Сбербанк» заключен договор ипотечного кредитования № на сумму 2 829 038 руб. 29 коп. сроком на 15 лет под 10,251 % годовых. Также между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключены договора страхования №MRG-SO1685831/20, №№, №№. ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление о выплате страхового возмещения в связи с укорочением нижней конечности на 3 см за счет перелома таза. Ответчик рассмотрев требования истца отказал в признании случая страховым. ДД.ММ.ГГГГ в адрес СПАО «Ингосстрах» истцом направлена претензия о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с СПАО «Ингосстрах» сумму страхового возмещения в размере 2 280 000 руб., неустойку за нарушение сроков выплаты суммы страхового возмещения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 350 руб. за каждый день и далее в размере 181 руб. 26 коп. в день по день фактического исполнения обязательства, но не более 6 042 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 985 руб. 21 коп. и далее по день фактического исполнения обязательства, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., почтовые расходы в размере 484 руб. 

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» ФИО1 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщили.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, с учетом возражений, представленных ответчиком, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ФИО3 и ПАО «Сбербанк» заключен договор ипотечного кредитования № на сумму 2 829 038 руб. 29 коп. сроком на 15 лет под 10,251 % годовых. 

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (страховщик) и СПАО «Ингосстрах» (страхователь) заключен Договор страхования № MRG-SO4994248/24 (далее – Договор) на условиях, определенных в Правилах комплексного и ипотечного от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлен диагноз – сросшийся перелом костей таза, состояние после МОС. Сросшийся перелом левой лучевой кости в н/з, состояние после МОС. Сросшийся перелом лодыжек левой голени, состояние после МОС. Укорочение левой нижней конечности на 3 см за счет перекоса таза. 

Статьей 20 Правил страхования установлено, какие события являются страховыми случаями по личному страхованию, к их числу относятся:

1. «Смерть застрахованного лица в результате НС» – наступление смерти в результате несчастного случая. 

2. «Смерть застрахованного лица в результате НС или болезни» – наступление смерти результате болезни (заболевания) или несчастного случая. 

3. «Инвалидность 1 группы в результате НС» – установление Застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая (для иностранных физических лиц - полная или частичная утрата трудоспособности в результате случаев, указанных в Приложении № к настоящим Правилам, являющихся основанием для присвоения 1 группы инвалидности физическим лицам - гражданам РФ). 

4. «Инвалидность 1 группы в результате НС или болезни» – установление Застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате болезни (заболевания) или несчастного случая (для иностранных физических лиц - полная или частичная утрата трудоспособности в результате случаев, указанных в Приложении № к настоящим Правилам, являющихся основанием для присвоения 1 группы инвалидности физическим лицам - гражданам РФ). 

5. «Инвалидность 2 группы в результате НС» – установление Застрахованному лицу 2 группы инвалидности в результате несчастного случая (для иностранных граждан - полная или частичная утрата трудоспособности в результате случаев, указанных в Приложении № к настоящим Правилам, являющихся основанием для присвоения 2 группы инвалидности физическим лицам - гражданам РФ). 

6. «Инвалидность 2 группы в результате НС или болезни» – установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности в результате болезни (заболевания) или несчастного случая (для иностранных физических лиц - полная или частичная утрата трудоспособности в результате случаев, указанных в Приложении № к настоящим Правилам, являющихся основанием для присвоения 2 группы инвалидности физическим лицам - гражданам РФ). 

7. «Инвалидность в результате НС» – совокупность рисков, перечисленных в пп. 3 и 5 настоящей статьи. 

8. «Инвалидность в результате НС или болезни» – совокупность рисков, перечисленных в пп. 4 и 6 настоящей статьи. 

9. «Смерть застрахованного лица и установления застрахованному лицу инвалидности I, II группы, произошедшие в том числе в результате болезни» - смерть в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни (для иностранных физических лиц - полная или частичная утрата трудоспособности в результате случаев, указанных в Приложении № к настоящим Правилам, являющихся основанием для присвоения I, II группы инвалидности физическим лицам - гражданам РФ). 

10. «Временная утрата трудоспособности в результате НС» – временная нетрудоспособность, явившаяся следствием несчастного случая, имевшего место в течение действия Договора страхования, не повлекшая за собой смерти или установления инвалидности Застрахованного лица и длившаяся непрерывно на протяжении не менее 90 (девяносто) дней, если иная продолжительность временной нетрудоспособности в результате НС не предусмотрена Договором страхования. 

11. «Временная утрата трудоспособности в результате НС или болезни» – временная нетрудоспособность, явившаяся следствием несчастного случая и болезни (заболевания), имевшего место/впервые проявившая себя в период действия Договора страхования, не повлекшая за собой смерти или установления инвалидности Застрахованного лица и длившаяся непрерывно на протяжении не менее 90 (девяносто) дней, если иная продолжительность временной нетрудоспособности не предусмотрена Договором страхования. 

12. «Смерть, временная утрата трудоспособности, инвалидность 1, 2 группы в результате предшествующих состояний и их последствий» - любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), телесное повреждение (травма), увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое уже было диагностировано у Застрахованного лица на дату заключения Договора страхования, либо проявлявшееся в течение 12 (двенадцати) месяцев до заключения Договора страхования, или симптомы которого имелись у Застрахованного лица на дату заключения Договора страхования. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями. 

Смерть Застрахованного лица, установление Застрахованному лицу группы инвалидности, а также временная нетрудоспособность Застрахованного лица, обусловленные событиями, предусмотренными п. 11 настоящей статьи, не являются страховыми случаями по рискам, указанным в пп. 1 - 10 настоящей статьи, и возмещаются исключительно при страховании риска, предусмотренного настоящим пунктом. 

Договором страхования может быть предусмотрено страхование только на случай наступления смерти в результате предшествующих состояний и их последствий, временной утраты трудоспособности в результате предшествующих состояний и их последствий, присвоения Застрахованному 1 и/или 2 группы инвалидности в результате предшествующих состояний и их последствий.

Таким образом, по условиям Договора, застрахованы не все риски, перечисленные в ст. 20 Правил Страхования.

В соответствии с условиями Договора, заключенного между страховщиком и страхователем, страховщик обеспечивает страховую защиту по личному страхованию от следующих рисков:

- «Смерть в результате несчастного случая или болезни» — наступление смерти в результате болезни (заболевания) или несчастного случая (п. 2 ст. 20 Правил страхования); 

- «Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни» — установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате болезни (заболевания) или несчастного случая (для иностранных физических лиц — полная или частичная утрата трудоспособности в результате случаев, указанных в Приложении № к настоящим Правилам, являющихся основанием для присвоения I, II группы инвалидности физическим лицам — гражданам РФ) (п. 4, п. 6 ст. 20 Правил страхования); 

- «Смерть, инвалидность 1, 2 группы застрахованного лица в результате предшествующих состояний и их последствий» — любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), телесное повреждение (травма), увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое уже было диагностировано у Застрахованного лица на дату заключения Договора страхования либо проявлявшееся в течение 12 (двенадцати) месяцев до заключения Договора страхования или симптомы которого имелись у Застрахованного лица на дату заключения Договора страхования. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями (п. 12 ст. 20 Правил страхования).

ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление о выплате страхового возмещения в связи с укорочением нижней конечности на 3 см за счет перелома таза. 

В ответ на данное заявление письмом от ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» в адрес Страхователя был направлен ответ, в котором указано на то, что на основании представленных Страхователем документов страховой случай, предусмотренный условиями договора страхования, не подтвержден, а основания для выплаты Страховщиком Страхователю суммы страхового возмещения наступают у Страховщика только в случаях наступления факта страхового случая. Также СПАО «Ингосстрах» указало Страхователю на то, что учитывая данные обстоятельства, у СПАО «Ингосстрах» отсутствуют правовые основания для осуществления выплаты суммы страхового возмещения по заявленному событию, но при направлении документов, подтверждающих факт наступления события, риск наступления которого застрахован по условиям договора страхования, готово вернуться к рассмотрению данного вопроса.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес СПАО «Ингосстрах» от Страхователя поступила претензия.

В ответ на данную претензию СПАО «Ингосстрах» направило в адрес Страхователя ответ от ДД.ММ.ГГГГ с аналогичными разъяснениями, направленными в письме от ДД.ММ.ГГГГ, а также с пояснениями относительно того факта, что отсылка на Приложение 12, указанные в скобках п. 9 ст. 20 Правил страхования, на которые делал акцент в своей претензии Страхователь, относятся непосредственно к иностранным гражданам, а не к гражданам РФ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес СПАО «Ингосстрах» от Страхователя поступила претензия.

В ответ на данную претензию СПАО «Ингосстрах» направило в адрес Страхователя ответ от ДД.ММ.ГГГГ с аналогичными разъяснениями, направленными в письмах от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, а также с пояснениями относительно перечня документов, установленного Правилами страхования, необходимых для предоставления Страховщику для целей рассмотрения заявления, а также на основании которых принимается решение о признании/непризнании заявленного события страховым случаем и принятия решения о выплате суммы страхового возмещения.

В соответствии с Правилами страхования выплата страхового возмещения осуществляется при условии установления факта страхового случая, его причин, обстоятельств, а также предоставления всех необходимых документов.

Перечень документов, которые необходимо предоставить Страхователю по факту наступления заявленного события, обладающего признаками страхового случая, установлен ст. 83 Правил страхования.

При наступлении того или иного события, обладающего признаками страхового случая, Страхователь должен предоставить пакет документов, предусмотренный Правилами страхования.

Согласно п. 2.2 ст. 83 Правил страхования, «в связи с установлением застрахованному группы инвалидности (утраты трудоспособности)» необходимо предоставить следующий перечень документов для целей установления факта наступления страхового случая, в числе которых: 

- копия справки бюро МСЭ об установлении группы инвалидности;

- копия Направления на МСЭ (медико-социальная экспертиза), Справки МСЭ об установлении группы инвалидности, Протокола проведения МСЭ и Акта освидетельствования МСЭ, заверенные должностным лицом и печатью учреждения (Справка МСЭ, Протокол МСЭ и Акт МСЭ могут быть выгружены с сайта «Госуслуги» и предоставлены в электронном виде совместно с файлом в формате sig);

- копия медицинской карты (карт) или развернутую выписку из медицинской карты (карт) Застрахованного лица за весь период наблюдения, заверенную должностным лицом и печатью медицинского учреждения, в т.ч. из лечебного учреждения, направившего на МСЭ;

- все выписные эпикризы из стационара, если лечение проводилось (оригиналы, либо копии, заверенные лечебным учреждением); 

- копию Акта о несчастном случае на производстве (форма Н1) или копию Акта расследования несчастного случая по пути на работу / с работы, заверенную подписью и печатью сотрудника отдела кадров / управления персоналом либо другим уполномоченным лицом;

- оригинал документа (Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями по форме, утвержденной действующим законодательством РФ/ нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копию документа, заверенную должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожара, противоправных действий).

С учетом установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что у СПАО «Ингосстрах» не имелось правовых основний для признания заявленного события страховым случаем и осуществления выплаты суммы страхового возмещения по заявленному событию, поскольку ФИО2 не предоставлены документы, предусмотренные Правилами страхования, выданные компетентными органами, подтверждающие факт установления ему определенной группы инвалидности, риск наступления которого был застрахован по условиям договора страхования, следовательно, заявленное событие не может быть квалифицировано как страховое с выплатой суммы страхового возмещения.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО2 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда надлежит отказать в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт №) к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» (ИНН

<

***>) о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд города Саратова в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья И.С. Простакова

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 25 ноября 2025 года.

Судья И.С. Простакова