Дело № 2-463/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Город Ишим Тюменской области 13 мая 2019 года

Ишимский городской суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Шараповой Надежды Федоровны,

с участием ответчика ФИО1 и его представителя – ФИО2,

при секретаре Подушковой Ксении Александровне,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-463/2019 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 112 177 рублей 92 копейки. Свои исковые требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 46 052 рубля 63 копейки под 29 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 2 480 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 2 584 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 112 177 рублей 92 копейки, из них: просроченная ссуда – 39 598 рублей 54 копейки, просроченные проценты – 10 545 рублей 39 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 28 846 рублей 83 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 33 187 рублей 18 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменений срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН 

<

***>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Поэтому истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика задолженность в сумме 112 177 рублей 92 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 443 рубля 56 копеек.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» - ФИО3, действующая на основании доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.46/, надлежащим образом извещенная о его времени и месте, не явилась, в письменном ходатайстве просит дело рассмотреть в отсутствие представителя истца /л.д.72/. 

Ответчик ФИО1 исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признал в полном объеме, заявил о пропуске истцом срока исковой давности /л.д.61/. В письменных возражениях на иск /л.д.58-60/ и в судебном заседании пояснил, что последний платеж был выполнен им за пределами трехлетнего срока - ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 42,54 рубля относится к принудительному списанию службой судебных приставов, и не может повлиять на имеющийся на тот момент факт пропуска истцом срока исковой давности. Согласно условиям кредитного договора, устанавливается неустойка. Банк начислял неустойку на невыплаченные в срок проценты. Спорное условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Начисленные, но не уплаченные в срок проценты в кредит заемщику не выдавались, следовательно, по смыслу закона неустойка может начисляться лишь на просроченный основной долг. Просит суд в иске ПАО «Совкомбанк» отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности, в случае дальнейшего рассмотрения дела по существу, просит уменьшить взыскиваемые суммы штрафных санкций до разумных пределов, а именно до 100 рублей – по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита и 100 рублей – по штрафным санкциям за просрочку уплаты процентов.

Представитель ответчика – ФИО2 доводы его поддержал.

Выслушав объяснения ответчика и его представителя, изучив материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по нижеследующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № /л.д.22-24/.

Согласно указанному договору, банк взял на себя обязательство предоставить, а ФИО1 получить кредит в сумме 46 052 рубля 63 копейки на срок 60 месяцев или 1827 дней, под 29 % годовых, и возвратить его путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе «В» заявления – оферты, через кассу или устройство самообслуживания банка.

Из графика платежей, погашение кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком равными ежемесячными платежами в размере 1 461 рубль 80 копеек, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 1 323 рубля 86 копеек /л.д.23/.

Факт получения ФИО1 денежных средств по указанному договору о потребительском кредитовании подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ /л.д.17-19/ и ответчиком не оспаривается.

Согласно разделу «Б» договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки /л.д.22/.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» обязательство по предоставлению ФИО1 денежных средств по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании было исполнено.

Из выписки из лицевого счета следует, что ФИО1 воспользовался предоставленными ему денежными средствами, вместе с тем, взятые на себя обязательства по договору о потребительском кредитовании им не исполнялись, ежемесячные платежи по кредиту не вносились, проценты за пользование денежными средствами не уплачивались, в связи с чем, у него образовалась задолженность по ссуде с ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ /л.д.12-15, 17-19/.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 112 177 рублей 92 копейки, из них: просроченная ссуда – 39 598 рублей 54 копейки, просроченные проценты – 10 545 рублей 39 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 28 846 рублей 83 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 33 187 рублей 18 копеек /л.д.12-15/.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу статьи 196, пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Условиями договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ установлен график осуществления платежей /л.д.23/.

Таким образом, данным договором о потребительском кредитовании установлена периодичность платежей.

Следовательно, применительно к рассматриваемому спору, моментом начала истечения срока исковой давности для каждого из периодических платежей является дата возникновения просрочки их внесения.

Из материалов дела следует, что обязательства по внесению ежемесячных платежей исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом /л.д.12-15/.

Из представленных мировым судьей судебного участка № Ишимского судебного района 

<

адрес> по запросу суда документов следует, что с заявлением о вынесении судебного приказа, то есть за судебной защитой, ПАО «Совкомбанк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (почтовый штамп на конверте) /л.д.75/, судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, определением мирового судьи судебного участка № Ишимского судебного района 

<

адрес> ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен /л.д.10/.

Настоящий иск был направлен истцом в суд по электронной почте ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией об отправке /л.д.48-49/.

Принимая во внимание, что Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, данный судебный приказ был выдан ДД.ММ.ГГГГ и отменен определением мирового судьи судебного участка № Ишимского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, период с даты обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) до даты вынесения определения об отмене судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), подлежит исключению при подсчете установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Вместе с тем, истцом заявлены требования по ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ, по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ /л.д.7/.

Поскольку в суд с иском ПАО «Совкомбанк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ /л.д.48/, следовательно, по требованиям, возникшим до ДД.ММ.ГГГГ (с учетом добавления 3 месяцев 11 дней), трехлетний срок для защиты нарушенного права истек. 

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 3 пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика задолженности по ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не имеется. 

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что за период с ДД.ММ.ГГГГ (с учетом даты очередного платежа по графику – ДД.ММ.ГГГГ /л.д.23/) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, составила 4 247 рублей 46 копеек, в том числе: 4 058 рублей 41 копейка – просроченная ссуда и 189 рублей 05 копеек – просроченные проценты. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, которая на ДД.ММ.ГГГГ составила 112 220 рублей 46 копеек /л.д.26/, однако, данное требование в установленный в уведомлении срок и до настоящего времени им не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН 

<

***>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» /л.д.36, 37-38, 39-40, 41-42/.

В соответствии с положениями статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истец просит взыскать в его пользу неустойку за просрочку уплаты кредита в размере 28 846 рублей 83 копейки, неустойку за просрочку уплаты процентов в размере 33 187 рублей 18 копеек /л.д.8/.

Учитывая, что в силу положений статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), неустойка за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 15 179 рублей 95 копеек (1 371 рубль 51 копейка x 120% x 3 дня / 365 = 13 рублей 53 копейки, 1 371 рубль 51 копейка х 120% х 28 дней / 366 = 125 рублей 91 копейка, 2 767 рублей 29 копеек х 120% х 31 день / 366 = 281 рубль 27 копеек, 4 058 рублей 41 копейка х 120% х 306 / 366 = 4 071 рубль 72 копейки, 4 058 рублей 41 копейка х 120% х 801 / 365 = 10 687 рублей 52 копейки).

Неустойка за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 712 рублей 59 копеек (90 рублей 29 копеек x 120% x 3 дня / 365 = 0 рублей 89 копеек, 90 рублей 29 копеек x 120% x 28 дней / 366 = 8 рублей 29 копеек, 156 рублей 31 копейка х 120% х 31 день / 366 = 15 рублей 89 копеек, 189 рублей 05 копеек х 120% х 306 / 366 = 189 рублей 67 копеек, 189 рублей 05 копеек х 120% х 801 / 365 = 497 рублей 85 копеек).

Общая сумма неустойки составит 15 892 рубля 54 копейки.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая наличие заявления ответчика о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, период просрочки исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что неустойка в указанной сумме несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до 4 247 рублей 46 копеек (до суммы основного долга).

Таким образом, общий размер задолженности составляет 8 494 рубля 92 копейки (4 058 рублей 41 копейка + 189 рублей 05 копеек + 4 247 рублей 46 копеек). Данная сумма подлежит взысканию с ответчика. В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» надлежит отказать.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом разъяснений абзаца 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 804 рубля 62 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. ст.195, 196, 200, 204, 309, 310, 330, 333, 432, 434, 435, 438, 807-811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 8 494 рубля 92 копейки, в том числе: 

4 058 рублей 41 копейка – просроченная ссуда, 

189 рублей 05 копейки – просроченные проценты, 

4 247 рублей 46 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов,

и расходы по уплате государственной пошлины в размере 804 рубля 62 копейки, всего взыскать 9 299 /Девять тысяч двести девяносто девять/ рублей 54 копейки.

В остальной части иска Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тюменский областной суд через Ишимский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 17 мая 2019 года.

Председательствующий /подпись/ Н.Ф. Шарапова 

УИД: №

Подлинник решения подшит в гражданское дело № 2-463/2019 и хранится в Ишимском городском суде Тюменской области.

Копия верна:

Судья

Ишимского городского суда Н.Ф.Шарапова