РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2023 года г.Октябрьск Самарской области

Октябрьский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Филатовой О.Е.

при секретаре судебного заседания Лекаревой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.12.2006 в рамках наследственных правоотношений.

В обоснование иска истец указал, что АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 заключили кредитный договор № от 28.12.2006.Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента и основанного на условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. ФИО3 обратился в банк с заявлением о заключении с ним кредитного договора, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, и предоставить кредит в размере 26058,08 рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета. Банк открыл на его имя банковский счет № и 29.12.2006 предоставил ему кредит в размере 26058,08 рублей. Срок предоставления кредита - 1095 дней (с 29.12.2006 по 28.12.2009), процентная ставка - 12% годовых. По условиям договора погашение договора осуществляется ежемесячно согласно графику платежей. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности своевременно клиентом не осуществлялось. Банк выставил клиенту заключительное требование об оплате задолженности в размере 16552,99 не позднее 28.01.2009, однако данное требование не было исполнено. Условиями договора предусмотрено, что в случае неоплаты клиентом заключительного требования банк вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительном счете за каждый день просрочки. Задолженность по кредитному договору составляет 13252,99 рублей, из которых: 12696,36 рублей - основной долг, 556,63 рублей - начисленные проценты. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. После его смерти нотариусом открыто наследственное дело №. Просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО3 задолженность по кредитному договору в размере 13252,99 рублей, а также уплаченную государственную пошлину в размере 530,12 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает (л.д.4-5). 

Ответчик ФИО1, привлеченный судом (л.д.156), надлежащим образом извещенный о судебном заседании, в суд не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела без его участия и возражение на исковое заявление, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен, просил применить последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности (л.д.179-182). 

Третье лицо АО «Русский Стандарт Страхование», привлеченное судом (л.д.156), надлежащим образом извещенное о слушании дела, своего представителя в суд не направило, предоставило заявление о рассмотрении дела без участия его представителя, в котором также указало, что 28.12.20006 между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО3 был заключен договор № СП страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, на условиях Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, на срок 36 месяцев и вступил в силу 29.12.2006. В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по договору являются: смерть страхователя, постоянная утрата трудоспособности страхователя. Согласно условиям договора выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Банк Русский Стандарт». За весь срок страхования ФИО3 обращений с заявлением о наступлении страхового события в АО «Русский Стандарт Страхование» не поступало и страховые выплаты не производились. Поскольку смерть ФИО3 наступила 13.10.2018, а заключенный договор страхования прекратил свое действие 28.12.2009, дальнейшее предъявление требований к АО «Русский Стандарт Страхование» неправомерно (л.д.160).

Рассмотрев исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Пунктами 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон. 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1, п. 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО3 от 28.12.2006 путем акцепта банком оферты ответчика между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 был заключен кредитный договор № от 28.12.2006, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 26058,08 рублей на срок 1095 дней с 29.12.2006 по 28.12.2009 под 12% годовых, путем открытия счета заемщика № и перечисления на указанный счет денежных средств. Заемщик взял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и на условиях, предусмотренных договором (л.д.16).

Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 1390 рублей, дата платежа - 28 числа каждого месяца (л.д.18).

Банк в силу положений п.3 ст.438 ГК РФ акцептовал оферту ФИО3, совершив указанные в оферте действия - открыл на имя ответчика банковский счет № и перечислил на указанный счет 29.12.2006 денежные средства в размере 26058,08 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.15).

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

Из представленного Банком расчета следует, что задолженность заемщика по кредитному договору № от 28.12.2006 составляет 13252,99 рублей, из которых: 12696,36 рублей - основной долг, 556,63 рублей - начисленные проценты (л.д.5 оборотная сторона-7).

Указанный расчет задолженности проверен судом и является арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. 

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.42).

Судом установлено, что на основании заявления ФИО3 между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО3 28.12.2006 был заключен договор страхования № жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, согласно которому выгодоприобретателем является ЗАО «Банк Русский Стандарт», срок действия договора страхования - 36 месяцев. 

Пунктом 1 договора страхования определено, что страховщик принял на страхование страхователя в период действия договора страхования от следующих рисков: смерть страхователя, постоянная утрата трудоспособности страхователя (л.д.163-170).

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии с п.п.4 ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о сроке действия договора.

Исходя из того, что договором страхования № от 28.12.2006 срок действия указанного договора определен до 28.12.2009, смерть ФИО3 наступила после окончания действия договора страхования, в связи с чем данный случай не может быть признан страховым случаем по данному договору страхования и у страховщика ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не возникла обязанность по осуществлению страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя АО «Банк ФИО4» в связи со смертью заемщика по кредитному договору № от 28.12.2006.

Также судом установлено, что к имуществу умершего ФИО3 открыто наследственное дело № нотариусом нотариального округа 

<

адрес> нотариальной палаты 

<

адрес> ФИО8 Единственным наследником после смерти ФИО3 является отец ФИО5. Наследственное имущество состоит из:

- 1/3 доли в праве общей собственности на земельный участок и 1/3 доли в праве общей собственности на жилой дом, расположенные по адресу: 

<

адрес>. Кадастровая стоимость целого земельного участка составляет 207204 рубля, кадастровая стоимость целого жилого дома составляет 

<

данные изъяты> рублей;

- 1/3 доли в праве общей собственности на земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> стоимость целого земельного участка составляет 

<

данные изъяты> рублей;

- гаража, расположенного по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>. Кадастровая стоимость гаража составляет 182017,50 рублей;

- автомобиля марки 

<

данные изъяты>, 1990 года выпуска, рыночная стоимость которого составляет 

<

данные изъяты> рублей;

- денежных вкладов в ПАО «Сбербанк России» и компенсации по ним.

Свидетельство о праве на наследство не выдавалось (л.д.44-81). 

Согласно выписке из ЕГРН от 11.07.2023, ФИО3 по состоянию на 13.10.2018 принадлежали на праве собственности следующие объекты недвижимого имущества: 1/3 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок с № и 1/3 доля в праве общей долевой собственности на жилое помещение с №, расположенные по адресу: 

<

адрес>; 1/3 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок с № №, расположенный по адресу: 

<

адрес>; нежилое здание с №, расположенное по адресу: 

<

адрес> (л.д.38-39).

Из ответа ГИБДД МУ МВД России «Сызранское» от 18.07.2023 следует, что за ФИО3 на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано транспортное средство: 

<

данные изъяты>, 1990 года выпуска, государственный регистрационный знак № Период регистрации с 19.10.2013 по 03.12.2021. Регистрация транспортного средства прекращена в связи со смертью собственника (л.д.82-83).

В справке, выданной ПАО «Сбербанк» 07.08.2023, указано, что на имя ФИО3 по состоянию на 13.10.2018 имелись счета:

- №, открыт ДД.ММ.ГГГГ, остаток - 47,08 рублей;

- №, открыт ДД.ММ.ГГГГ, остаток - 19,59 рублей;

- №, открыт ДД.ММ.ГГГГ, остаток - 14,12 рублей;

- №, открыт ДД.ММ.ГГГГ, остаток - 4,11 рублей;

- №, открыт ДД.ММ.ГГГГ, остаток - 10,58 рублей;

- №, открыт ДД.ММ.ГГГГ, остаток - 0 рублей;

- №, открыт ДД.ММ.ГГГГ, остаток - 0 рублей (л.д.111-112).

Наследник ФИО3 - ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.107).

К имуществу умершего ФИО5 открыто наследственное дело № нотариусом нотариального округа 

<

адрес> нотариальной палаты 

<

адрес> ФИО8 Единственным наследником после смерти ФИО5 является сын ФИО1 (л.д.115-155).

В соответствии с п.1 ст.1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

Согласно ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из положений абз.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании).

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

От ответчика ФИО1 поступило ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. 

Согласно ч.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

По правилам п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Пунктом п. 2 названной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Если условия договора кредитования предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

В п.59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Материалами дела установлено, что в кредитном договоре срок действия заключенного договора указан 1095 дней, то есть с 29.12.2006 по 28.12.2009, окончательная дата погашения - 28.12.2009. 

Заключительное требование о досрочном погашении задолженности направлено истцом ответчику 28.12.2008, где зафиксирован размер задолженности в размере 16552,99 рублей и ответчику установлен срок для погашения указанной задолженности до 28.01.2009 (л.д.14).

Таким образом, предъявлением указанного заключительного требования изменен срок действия кредитного договора, в связи с чем течение срока исковой давности определено с 29.01.2009. Окончание срока исковой давности 28.01.2012 (28.01.2009 + 3 года).

АО «Банк Русский Стандарт» 24.06.2023 за пределами срока исковой давности обратилось в суд с настоящим исковым заявлением. 

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (статья 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 N 439-О, от 18.12.2007 N 890-О-О, от 20.11.2008 N 823-О-О, от 25.02.2010 N 266-О-О, от 25.02.2010 N 267-О-О и др.).

Доказательств уважительности причин пропуска срока, истцом не представлено.

На основании вышеизложенного, учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, а также отсутствие других достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о совершении действий, которые в силу положений ст.203 ГК РФ свидетельствовали бы о новом течении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, при том положении, что истец на наличие каких-либо уважительных причин пропуска срока для обращения с соответствующими требованиями не ссылался, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» следует отказать в полном объеме по всем заявленным истцом требованиям в связи с истечением срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.12.2006, возникшей в рамках наследственных правоотношений, в размере 13252 рубля 99 копеек, а также расходов по оплате госпошлины в размере 530 рублей 12 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по административным делам Самарского областного суда через Октябрьский городской суд Самарской области. 

Мотивированное решение изготовлено в полном объеме 26.09.2023. 

Председательствующий судья О.Е. Филатова