дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... 16 декабря 2019 года 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Мингалиева Р.М., при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «...» о защите прав потребителей,

установил:

истец обратился в Нижнекамский городской суд с иском ПАО "..." о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указал, что ... между ним и ПАО "..." заключен кредитный договор, в соответствии с которым Истцу предоставлены денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности в размере 791 190,00 рублей на срок 60 месяцев под 22,994% годовых. Приобретение услуги кредитования поставлено под условие, а именно, сотрудником Банка озвучено, что получение услуги кредитования является невозможным без приобретения дополнительных услуг, а именно услуг страхования и услуги .... В связи с отсутствием возможности получения указанной выше услуги кредитования без приобретения дополнительных услуг Истец дал согласие на подписание соответствующих договоров на приобретение дополнительных услуг. Всего Банком со счета истца списаны следующие денежные средства за навязанные услуги: услуга ... - 35 400 рублей, страхование жизни и здоровья - 50 000 рублей. Истцу не предоставлена вся необходимая информация о дополнительных услуга, в частности информация о реальности стоимости предлагаемых в императивном порядке услуг. Истец просит с взыскать с ответчика денежные средства удержанные за дополнительные услуги в сумме 85 400 рублей, убытки в виде процентов уплаченных истцом на сумму навязанных услуг в сумме 48 258 рублей 29 копеек, проценты по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 16 325 рублей 44 копеек, компенсацию морального вреда размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия. 

Представитель ответчика ПАО "..." в суд не явился, предоставил возражение, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований истца, так как договора заключены законно и добровольно. 

Представитель ответчика ПАО СК «...» в суд не явился, предоставил возражение, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требования истца, в связи с отсутствие законных оснований.

Представители третьих лиц ООО «...» уведомленные надлежащим образом о времени месте судебного заседания в суд не явились.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему:

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В статье 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" также закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между Банком и Истцом ... заключен кредитный договор ... (далее по тексту именуется «кредитный договор»), согласно которому Заемщику предоставлен кредит в сумме 791 390.00 рублей, сроком возврата кредита 60 месяцев с процентной ставкой 23 % годовых на оплату части стоимости автомобиля по договору купли-продажи, оплату страховой премии и оплату премии по абонентскому договору об оказании услуг «...».

Указанный кредитный договор заключен в следующем порядке:

- до заключения кредитного договора Заемщику предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «...» (далее - «Условия»).

- по результатам ознакомления с Условиями Истец направляет Банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления Банк оформляет и предоставляет Заемщику на согласование индивидуальные условия. При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора.

- после подписания индивидуальных условий Заемщик принимает Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «...» в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

При этом договор по кредитной программе «...» считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Таким образом, датой заключения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) Заемщиком индивидуальных условий договора. 

Подписанным заёмщиком и направленном в адрес банка заявления о предоставлении потребительского кредита, в котором Заемщик выразил свое желание на заключение договора личного страхования и договора по оказанию услуг «VIP-Assistance», путем собственноручного проставления соответствующих отметок, в то время как у него имелась возможность отказаться от них (в анкете существуют пункты «не заключать договор личного страхования» «не заключать договор по оказанию услуг «VIP-assistance»»), где Заемщик мог собственноручно поставить отметки.

До заключения кредитного договора, в тарифах по кредитной программе «...» и в п. 4 заявлении о предоставлении потребительского кредита до заёмщика была доведена информация о том, что заключение договоров страхования не является обязательным, происходит на основании его волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита.

До заключения кредитного договора в п. 4 заявлении о предоставлении потребительского кредита до заёмщика доведена информация о том, что оплата услуг страхования может быть осуществлена как за счет собственных средств, так и кредитных денежных средств, предоставляемых банком, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, отвечающей требованиям банка, перечень таких страховых компаний размещен в местах заключения кредитных договоров на стендах, баннерах, буклетах, а также на официальном сайте Банка http://www.plusbank.ru/to_individuals/lending_to_individuals/more-information/insurance.php., в том числе на сайте размещена информация о том, что Заемщик вправе предложить Банку иную страховую компанию, представив пакет документов для анализа

Подписанием индивидуальных условий договора, в рамках которых истец подтвердил своё намерение заключить кредитный договора на общую сумму 791 390,00 рублей, из которых 705 990,00 рублей намеревался направить на оплату части стоимости транспортного средства, 50 000,00 рублей на оплату страховой премии по договору личного страхования, 35 400 рублей на оплату услуг по договору «...».

Согласно п. 9 индивидуальных условий кредитования - договор страхования жизни и здоровья не является обязательным к заключению для исполнения обязанностей по кредитному договору. Согласно указанному пункту на Заемщика возложена обязанность заключить только два договора: договор залога и договор банковского счета.

Согласно п. 7.22. общих условий договора личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «...», при этом подписывая индивидуальные условия кредитного договора, истец подтвердил, что прочитал и полностью согласен с содержанием данного документа (п. 14 индивидуальных условий договора);

В соответствии с кредитной программой «...» осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора.

В рассматриваемом случае, до заключения кредитного договора Истцу предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «...» и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о добровольности страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита.

По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «...» Истец сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни и после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита, в котором выразил свое желание на заключение договора добровольного страхования (о чем говорит наличие в заявлении «галочки» напротив пункта «заключить договор личного страхования по программе 1») и договора по оказанию услуг «......» (о чем говорит наличие в заявлении «галочки» напротив пункта «заключить договор по оказанию услуг «...»»), в то время как у него имелась возможность отказаться от него.

... Истец заключил с банком договор банковского счета.

Согласно п. 3.3 общих условий ответчик дал банку распоряжение перечислить денежные средства в размере 705 990 рублей в пользу ООО «...», 50 000 рублей в пользу ООО «...», 35 400 рублей в пользу ООО «...».

Истец понимал, что страхование и иные услуги, осуществлявшееся добровольно, является его правом, а не обязанностью. Страховой взнос и стоимость услуг по договору «VIP-assistance» были в полном объеме перечислен Страховщику и Исполнителю по волеизъявлению Заемщика и с его непосредственного согласия, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету.

Таким образом, заключив кредитный договор с Банком, Истец сделал свой выбор условий кредитования как наиболее удовлетворяющих его целям и финансовым возможностям и добровольно принял на себя обязательства перед Банком на условиях и в объеме, определенных кредитным договором, а за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств приобрел в собственность автомобиль и произвел оплату страховой премии по договору страхования, заключенным им по своему усмотрению со страховой организацией.

Кроме того, в соответствии с договором личного страхования, стороны определили, что его действие может быть прекращено в случаях: истечения срока его действия: исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон (с письменным уведомлением друг друга за 30 дней до даты предполагаемого расторжения); досрочного отказа страхователя от договора без возврата уплаченной страховой премии, за исключением отказа страхователя от договора и уведомления страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страхового случая, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся; смерти застрахованного лица; по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ.

Заемщик своей подписью в заявлении о страховании и договоре страхования подтвердил, что условия договора страхования и Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков ему понятны и с ними он согласен.

Истец знал о возможности расторжения договора страхования с условием о полном возврате страховой премии, но по не известным причинам не воспользовалась этим правом.

Истцом не представлены какие-либо доказательства, свидетельствующие о понуждении его дополнительными услугами, в том числе воспользоваться услугой страхования, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без заключения договора страхования, либо совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Истец собственноручно в письменной форме подтвердил факт добровольности страхования и на протяжении с 2017 года застрахован, а значит пользовался предоставленными услугами.

Суду не предоставлены доказательства понуждения заемщика к страхованию жизни и здоровья, помимо его воли, кредитный договор не содержит условий об обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита.

Суд, оценив в совокупности, установленные по делу доказательства, приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска, поскольку предоставление истцу кредита не было обусловлено заключением иных договоров. ФИО3 стороной суду не представлены доказательства, подтверждающие то, что кредит был бы не предоставлен в случае отказа истца от заключения спорных договоров.

При этом суд исходит из того, что при заключении указанного кредитного договора истец ознакомлен и согласился с условиями предоставления кредита, что подтверждается его личной подписью.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в кредитном договоре подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Поскольку спорные договора истец заключил добровольно, а услуга по перечислению страховой премии и включении перечисленного в сумму кредита предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку основные исковые требования судом не удовлетворены, суд считает также подлежащими отклонению требования о взыскании денежных средств по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации; неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (статьи 13, 15, 28 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей").

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «...» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца, со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Р.М. Мингалиев 

Мотивированное решение изготовлено ...