Дело № 2-915/2018 04 сентября 2018 года

29RS0022-01-2018-000989-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Сараевой Н.Е.,

при секретаре Пугачевой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске в помещении Приморского районного суда Архангельской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 04 сентября 2013 года между истцом и ответчиком заключен договор кредитования №, по условиям которого займодавец (истец) предоставил заемщику (ответчику) денежные средства в размере 150000 рублей на срок 48 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако ответчиком обязательства по договору не исполнены, сумма займа с процентами в установленный договором срок не возвращена. По состоянию на 15 июня 2018 года задолженность ответчика по договору составляет 98025 рублей 74 копейки, из которой 76872 рубля 38 копеек – задолженность по основному долгу, 21153 рубля 36 копеек – проценты за пользование кредитом. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 04 сентября 2013 года в размере 98025 рублей 74 копейки, а также государственную пошлину в возврат уплаченной в размере 3140 рублей 77 копеек. 

В судебное заседание Банк, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что оплачивал кредит всегда своевременно, вносил суммы больше, чем указано в графике платежей, свои обязательства исполнил в полном объеме. В связи с трудностями на работе, обращался в Банк с заявлением о реструктуризации долга, однако письменного ответа не последовало, задолженность по кредиту была передана коллекторам, которые стали требовать с него сумму долга в завышенном размере, поэтому перестал исполнять обязанность по кредитному договору. Устно обращался в Банк с требованием о снижении процентной ставки, но получил отказ с предложением оформить кредитную карту. С основной суммой долга и с начисленными процентами не согласен, так как выплатил Банку более 300 000 рублей, оплаты производил своевременно. С письменным заявлением в Банк и с иском в суд о снижении процентной ставки по кредитному договору не обращался. Просил применить к спорным отношениям последствия пропуска срока исковой давности, который полагает необходимым исчислять с момента заключения кредитного договора. 

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно ч.1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Установлено, что 04 сентября 2013 года между Банком и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого займодавец (истец) предоставил заемщику (ответчику) денежные средства в размере 150000 рублей на срок 48 месяцев (окончательная дата погашения 04 сентября 2017 года), с процентной ставкой 34 % годовых. 

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский специальный счет заемщика, открытый в филиале банка. Факт получения ответчиком заемных денежных средств в размере 150000 рублей подтверждается выпиской из лицевого счета и ответчиком не оспаривается.

Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом в размере, в сроки на условиях договора. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6656 рублей в соответствии с графиком гашения кредита. «Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 4.2, 4.2.1, 4.6 Общих условий клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором страхования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно. За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами Банка. 

Своей подписью в заявлении о заключении договора кредитования, содержащем график гашения кредита, ФИО1 подтвердил, что с условиями договора был ознакомлен и согласен.

Как установлено в судебном заседании, свои обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов ответчик не исполнил надлежащим образом. Сумма задолженности образовалась вследствие неоднократного нарушения сроков внесения аннуитентных платежей. Оспаривая задолженность по кредитному договору, ответчик, между тем, сам указал, что когда задерживался на вахте, то пропускал срок внесения платежа, оплачивал штраф. Кроме того, начиная с 18 октября 2016 года, ответчик перестал вносить платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

По состоянию на 15 июня 2018 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 98025 рублей 74 копейки, из которой 76872 рубля 38 копеек – задолженность по основному долгу, 21153 рубля 36 копеек – проценты за пользование кредитом. Задолженность образовалась за период с 07 ноября 2016 года по 15 июня 2018 года.

Ответчик, полагает, что сумма процентов - 34 % годовых является завышенной, чрезмерной, непропорциональной, явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком договора, приводящей к получению истцом необоснованной выгоды; просит снизить размер процентов, исходя из ключевой ставки Банка России, которая на момент заключения кредитного договора составляла 5,5 % годовых. Фактически ответчик просит изменить условие кредитного договора в части размера процентов в одностороннем порядке.

В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в Общие условия и тарифы Банка в соответствии с действующим законодательством. В случае несогласия с изменением Общих условий и тарифов Банка заемщик имеет право расторгнуть договор кредитования, письменно (путем передачи в Банк оригинального экземпляра подписанного заявления на бумажном носителе по форме, установленной Банком), уведомив об этом Банк до начала действия новых Общих условий и тарифов Банка (п. 2.7 - 2.7.3 Общих условий). 

Со стороны ответчика доказательств, подтверждающих обращение в Банк с письменным заявлением о снижении размера процентной ставки по кредитному договору в ином, чем установлен в договоре порядке и размере, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено. Ссылаясь на завышенный размер процентов, ответчик не приводит обоснования указанному утверждению и не представляет каких-либо доказательств в подтверждение данного довода. Как следует из пояснений ответчика, с заявлением о снижении процентной ставки по кредитному договору он не обращался, сведений об отказе в удовлетворении заявления о реструктуризации долга им не представлено. 

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Вместе с тем, ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушениях со стороны банка при заключении и исполнении кредитного договора. 

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

На основании изложенного, суд полагает, что оснований для уменьшения процентов за пользование кредитом, не имеется. 

Расчет суммы задолженности, процентов, арифметическая правильность которой проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора и подлежит применению. При расчете задолженности учтены все внесенные ответчиком денежные суммы в счет исполнения обязательств по кредитному договору. Данные о том, что ответчик вносил дополнительные платежи в счет погашения задолженности, которые не были учтены при расчете задолженности в материалы дела не представлены, как и иной расчет задолженности.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, составляющего три года, который следует исчислять с даты заключения кредитного договора – 04 сентября 2013 года. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, истец просит взыскать кредитную задолженность за период с 07 ноября 2016 года по 15 июня 2018 года, период образования задолженности подтверждается выпиской из лицевого счета. Таким образом, Банк не пропустил трехлетний срок для обращения с иском в суд и предъявленные им требования о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору обоснованны и подлежат удовлетворению.

Судебный приказ от 30 августа 2017 года по делу №, вынесенный мировым судьей судебного участка № 2 Приморского судебного района Архангельской области, о взыскании со ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от 04 сентября 2013 года за период с 07 ноября 2016 года по 03 июля 2017 года в размере 

<

рублей>, возврат государственной пошлины в сумме 

<

рублей>, всего 

<

рублей>, отменен 24 января 2018 года по заявлению ФИО1

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из положений ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в возврат государственная пошлина в размере 3140 рублей 77 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от 04 сентября 2013 года по состоянию на 15 июня 2018 года в размере 98025 рублей 74 копейки, из которой 76872 рубля 38 копеек – задолженность по основному долгу, 21153 рубля 36 копеек – проценты за пользование кредитом, расходы по оплате государственной пошлины в возврат в размере 3140 рублей 77 копеек, всего взыскать 101166 (сто одну тысячу сто шестьдесят шесть) рублей 51 копейку. 

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Приморский районный суд Архангельской области, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Е. Сараева